經濟下行壓力下,中小銀行
正陷入夾心層的尷尬。
“今年上半年,我們很難。存貸業務上受到大銀行的競爭,下受到村鎮銀行小貸公司競爭,經營越來越難。另外是經濟不景氣,不敢貸款。大銀行能投向大項目,我們小行只能做風險相對較高的業務,但考核越來越嚴密,不敢隨便貸,員工壓力都很大,跳槽的很多?!蹦硡^域性銀行中層對記者表示。
事實上,從上市銀行2013年年報披露的成績單看,以往號稱“躺著掙錢”的銀行正迎來利潤增速下滑的轉型期,多家上市銀行呈現不良貸款余額和不良貸款率“雙升”的局面。
而在存款保險
制度尚未建立的背景下,金融脫媒、利率市場化以及互聯網金融的沖擊使得中小銀行持續面臨資金瓶頸,吸存壓力也越來越大,有些銀行員工因為拉不到存款不得不辭職。
中小行出現虧損樣本
隨著經濟的下行,大量不良暴露,中小行的虧損樣本已經出現。連云港
東方農村商業銀行2013年報顯示,截至去年末營業利潤為-49.31萬元,歸屬于股東的扣除非經常性損益凈利潤為-162.56萬元。資本充足率降至-4.56%,主要原因是不良貸款的大面積爆發,其不良率高達26.76%。
業內人士指出,中小行的資金成本相對于大行更高一些,投資項目也爭不過大銀行,很多貸款投向了無抵押貸款和中小企業貸款這種利潤比較高,風險也較高的業務上。所以出現虧損樣本也就在所難免。
分析人士認為,在流動性仍然并不算太寬松的今年,原本就資金成本較高的中小行更是錢往“高”處流,把更多的精力投向了個人抵押貸款或者信用貸款,企業貸款、小微貸款這些利潤率比較高的領域,這無形中也增加了自身風險。以后或有更多的中小行出現虧損。
“今天聽說我們的一個領導要離職了,的確,我們的柜面壓力越來越大,從以前不用拉存款,到現在拉不到存款要扣錢,扣分,再加上各種各樣的考核,無止境的考試,開會,銀行工作沒有以前那么好過了。”某中小銀行內部人員透露。
上半年中小行流動性更緊
交通銀行
董事長牛錫明表示,在利率市場化、金融脫媒、行業準入放寬、互聯網金融崛起等外部環境深刻變化的背景下,商業銀行已經并將持續面臨存款增長放緩、利差進一步收窄、風險壓力上升、資本補充壓力加大等一系列壓力。
“相對于大行,中小行員工今年上半年拉存款壓力更大。大而不能倒只是對大行來說,未來中小行可能出現倒閉,所以沒有存款保險制度的前提下,百姓寧愿把錢存入大行。從央行定向降準也可看出中小行上半年流動性緊張。”中國人民大學經濟學院教授黃雋接受記者采訪時指出。
據悉,2014年6月16日起,央行決定對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業貸款達到一定比例的商業銀行下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。按照相關標準,此次定向降準覆蓋大約2/3的城商行、80%的非縣域農商行和90%的非縣域農合行。
作家周彥武表示,再不對中小行降準,中小行特別是城商行、農商行6月肯定會出現錢荒,這從銀行間拆借市場規模就可以看出。
由于資金的緊張,存款客戶已經成為中小銀行的“命脈”,丟失一個大客戶往往意味著這個員工會丟掉飯碗?!坝屑掖笃髽I即是我們的貸款客戶,也是我們的存款客戶,前兩年房地產
正火的時候,這家企業忽然提出不要我們的貸款了,說我們利率太高,盯著這家企業的員工就慌了神,因為這涉及幾千萬存款。最后員工只能去求領導把利率降低,說這家企業業務如何如何好,但最后這家企業拿著貸款搞起了房地產?!蹦持行°y行內部人員向記者透露。
員工跳槽或成“家常飯”
人民銀行[]調查統計司司長盛松成則表示,在存款利率放開后,由于競爭,由于產品創新處于劣勢,部分中小金融機構可能會出現經營困難??梢灶A測,中小銀行壓力山大的形勢下,很多人會選擇辭職。
“未來中小銀行會越來越難,尤其是存款利率放開后。即使現在,精明又掌握著投資信息的城市居民的存款已經越來越難拉了,他們都認為存款很傻,都會自己直接投資或放貸。對大行無大礙,但對中小銀行意味著災難。”上述不愿具名的區域性銀行中層對記者表示,而中小行員工跳槽也會成為家常便飯。
黃雋對記者表示,從國外經驗來看,利率市場化過程中,中小銀行倒下的很多,在中國也可能是這樣。中小銀行沒有定價權,只能在大銀行給存款客戶利率的基礎上加一些。在貸款方面,國有大銀行還有一些國家投資的大項目做,中小銀行沒有好企業怎么貸?所以中小行的員工壓力確實很大,據我所知,一些銀行員工的流動性蠻大的。
但中小銀行創新并不容易?!耙皇菃T工素質跟不上,一個是激勵制度跟不上,即使創新,也會被股份制銀行等迅速復制,擠壓得沒有生存空間?!鄙鲜鰠^域性銀行中層對記者表示。
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