消費金融大爆發,成銀行最具潛力新藍海

臨近年底,買房、購車、裝修、置辦年貨、旅游等越來越多的消費需求,讓很多市民捉襟見肘,此時不妨考慮銀行的個人消費貸款。去年以來,企業貸款增長疲弱,經濟下行期的“口紅效應”,使得個人消費貸款,尤其是個人網絡消費貸款,成為各方角逐的焦點,不僅有電商平臺、P2P平臺先后推出產品,傳統的銀行業金融機構也找到了新的業務熱點,紛紛推出特色消費貸款,憑公積金繳費記錄、工資代發記錄、社保卡等即可申請個人消費貸款,可用于裝修、購車、旅游等消費,部分銀行更是推出互聯網貸款產品,省去了“抵押物”、“信用資質”等麻煩的審批手續,讓更多消費者受益。

風口

潛力巨大 消費金融是一種藍海

2015年11月23日,國務院發布《關于積極發揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》,要支持互聯網金融創新發展,強化普惠金融服務,支持發展消費信貸。雖然消費金融在穩增長中被寄予厚望,但是國內消費金融業務略有滯后。央行發布的統計數據顯示,消費信貸在全國銀行業的信貸規模中只占15%,除卻住房按揭貸款后的消費金融僅占3%,而國外成熟市場消費信貸占比一般在30%左右。

央行公布數據也顯示,2012年中國消費性貸款規模達115萬億元人民幣,2013年142萬億元,2014年171萬億元,消費貸款正以每年20%以上的速度遞增。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示:“消費金融是一種藍海,也是實現供給側改革的重要因素,其雖然表面為消費,但實則為增加了消費金融產品的供給。在美國,消費占GDP的80%,而這一占比在中國僅約為50%,可見其上升潛力巨大?！?/p>

消費型金融應該是中國金融未來最大的一個風口。艾瑞咨詢預估,2014-2019年中國消費信貸規模將維持19.5%的復合增長率,預計2019年將達到37.4萬億。有業內人士預測,隨著未來監管放開在線征信授權、開卡、接受跨行結算卡、打通第三方機構結算賬戶等,銀行將衍生出更多創新獲客模式,零售信貸產品將實現全市場無障礙、全渠道推廣,消費市場將非常廣闊。

搶食

三足鼎立 多方掘金消費信貸

國家最高層面釋放出了巨大的積極信號與政策紅利,巨大的盈利空間和發展前景,使消費金融成為眾多資本競相追逐的對象,騰訊、阿里巴巴等巨頭高調進入。電商平臺在信貸消費方面推出類似的信用貸款產品,分流了部分原本屬于銀行的客戶群體,“京東白條”、“花唄”、“微粒貸”、“任性付”等各類消費產品層出不窮。據公開數據,螞蟻“花唄”上線20天用戶數即突破1000萬;京東“白條”2015年6月交易額同比增6倍。

在商業銀行和電商巨頭爭奪正酣之際,消費金融公司也大舉進入消費信貸市場。2015年11月20日,第11家獲批的“中郵消費金融公司”在廣州正式揭牌成立,去年以來已經成立了5家消費金融公司。而首批4家消費金融試點公司之一的捷信消費金融公司則將業務重點鎖定個人消費領域的分期或信用貸款。

目前,消費信貸市場銀行、電商和消費金融公司“三足鼎立”,一些P2P公司也在借不同的金融產品分羹消費信貸資源。例如拍拍貸的“網購達人標”,為有信用的網購用戶提供專屬的小額信貸。人人貸的“工薪貸”是專門為工薪族打造的小額信貸產品。

業內分析人士指出,和電商、互聯網平臺的消費信貸相比,銀行更注重風險防控,對客戶的授信門檻可能會高于互聯網、P2P等公司,但非銀行系的消費金融低門檻,往往也意味著借貸利率相對較高。電商等機構則認為,自己勝算的把握在于大數據及更好的客戶體驗。

無論如何,市場的一致看法是,2016年將是消費金融爆發元年。“現在消費的市場很大,消費金融就像站在了風口上,市場跟著做大。”有業內人士表示,“未來5年,互聯網消費金融規模將比肩信用卡?！?/p>

探因

搶占市場 新的優質盈利來源

個人消費貸款是銀行的傳統業務,但一直以來并未受到太多重視。為何如今銀行頻頻推出新品,開始青睞個人消費貸款?

業內人士表示,企業中長期貸款增長持續乏力,貸款需求仍顯不足。同時,企業貸款依然是不良貸款的重要來源。伴隨利率市場化的進程,在大中型企業貸款對銀行利潤貢獻有所下降的同時,小企業貸款、個人貸款業務對銀行利潤總額的貢獻將逐步提高,推動個人消費貸款業務快速發展是當前環境下的必然選擇。

事實上,伴隨多次降息降準,目前資金面寬松的預期漸濃,再加上實體經濟依舊存在下行的壓力,因此也讓不少銀行信貸出現了找不到優質客戶的情況。銀行方面紛紛調整戰略,將目光轉向個人按揭貸款以及優質客戶的個人信用貸款。消費金融具有抗周期能力強、輕資本效用強等特點,正符合銀行經營轉型的內在要求。主要面向工薪階層推出的個人消費貸款安全性更高,正是銀行尋找的更安全優質的盈利來源。

另外,個人消費貸款的推動能一定程度上增加派生存款。“因為如果成功辦理了消費貸款,以后很多相關業務就會留在同一家銀行了,這也是搶占市場的有效手段。”某股份行信貸經理說。

在各種壓力影響下,個人消費貸款成為各家銀行奮力角逐的市場。正基于此,工行董事長姜建清此前將消費金融稱為銀行業最具潛力、最富開發價值的“新藍?！?。

觸網

秒審通過 觸網貸款實時到賬

目前多家銀行在競相開發“消費貸”新產品,新模式。最為明顯的就是銀行在互聯網金融領域下大工夫,其審批速度與利率優惠與其他網貸平臺有得一拼。

去年7月29日,廣發銀行正式發布“E秒貸”,面對所有個人客戶提供線上審批貸款業務,最快3秒就能知道貸款預批額度。記者了解到,辦理招行“閃電貸”的個人客戶,同樣無須提交任何紙質貸款申請資料,只要客戶符合申請資格,通過招行手機銀行即可在線申請貸款,系統自動審批,60秒就能完成審批放款,貸款實時到賬。

實際上,近兩年,銀行的個人信貸產品紛紛“觸網”,這些產品在設計理念上充分考慮了互聯網時代的消費融資需求,客戶可通過網銀、手機銀行、直銷銀行等多渠道申請貸款,從申請到發放全程線上辦理,簡易快捷。招商銀行也引入了這種“大數據”思路。該行一款名為“閃電貸”的產品,就是基于大數據和云計算風控應用的移動互聯網產品,通過數據整合和應用,對零售客戶進行精準定位,為客戶提供線上的全自助貸款。

不過記者了解到,這種快速網貸的產品,通常對于客戶群體有要求。一般要求客戶在貸款銀行有相應的資產管理或資本證明,比如在貸款銀行有房貸、金融資產或者銀行的代發客戶等?！皞鹘y的個人貸款需要多次往返銀行、提交材料,還需等待漫長的審批和放款時間。網絡貸款產品為急需用錢的用戶節省了大量時間與精力?！庇泄煞葜沏y行的工作人員介紹。

人群

瞄準中產 偏愛穩定工薪族

在諸多的個人消費貸產品中,圍繞白領、工薪階層打造的特色創新產品占比較重,銀行針對這類人群開發出專屬消費貸產品。

如工行的“逸貸”將目標群體鎖定為代發工資客戶。農行推出的小額保證消費貸款(簡稱“薪保貸”)產品,向符合條件的工薪客戶發放?！半S薪貸”讓銀行認可的優質單位在編正式員工,或有穩定薪資收入的一般單位優質員工。

在股份制銀行中,光大銀行也針對精英白領人士購物、裝修、旅游、進修、醫療等多方面消費需求而定制出“白領易貸”。同時,廣發銀行也針對白領一族推出了“自信一貸”產品。中信銀行就已面向“工薪族”和“房貸族”推出了無抵押個人消費信用貸款“信金寶”,對于裝修、購車、旅游等生活消費,最高貸款金額可達30萬元,最快1天就放款。

“如今商業銀行布局個人消費信貸業務,看中的就是個人信貸對利潤率的貢獻增長。我們認為的優質客戶包括公務員、教師、大型國企職工等,入職一年以上的正式職工等。”一零售信貸中心相關工作人員說。

產品

申請靈活 憑公積金也可申請

“公積金不僅可以買房用,還可以用來申請消費貸款。”某零售信貸中心相關工作人員介紹,有繳存公積金的職工,也能夠憑公積金繳存額度進行貸款。

目前,多家銀行推出公積金貸款業務。如民生銀行推出的“公喜貸”業務,只要連續繳存1年以上住房公積金,個人每月繳存金額在500元以上,符合相關規定,就可以申請到一筆消費貸款,貸款額度主要根據個人月公積金繳存金額推算得出,同時會根據客戶的資產、負債、信用記錄等進行額度的增減。單個市民最高可以貸到50萬元。貸款期限最長3年,按月付息,到期還本,并不影響市民用公積金買房。

不僅如此,多家銀行還面向工資代發客戶,推出了額度與個人收入掛鉤的個人信用貸款,如工行的逸貸、招行的閃電貸等,均極大地提升了市民個人信用貸款的可獲得性。

記者了解到,目前多數銀行推出的消費貸產品都可以隨借隨還,申請渠道多元化,除了去銀行柜臺辦理,在網上銀行、手機銀行均可申請貸款。銀行工作人員透露,較之于信用卡貸款,消費貸款的額度高、利率低,一般抵押貸款利率都是同期貸款利率的1.2倍到1.3倍。

技巧

5招讓你申請 到低利率貸款

消費貸款常見用途包括購買大件、房屋裝修、出門旅游、出國讀書以及購買汽車等等。在申請低利率的消費貸款時,有哪些技巧呢?

1.維護好自己的個人信用

想要獲得低利率銀行貸款,借款人必須擁有良好的信用記錄,這樣銀行才會認為你的還款意愿較強,才能放心貸款給你。所以,大家在日常生活中一定要維護好自己的個人信用,避免產生不必要的麻煩。

2.成為銀行優質客戶

與普通客戶相比,銀行給予優質客戶的貸款利率較低,那么怎樣才能成為銀行優質客戶呢?

職業穩定:比如你屬于公務員、教師、國企單位等穩定職業員工;

在貸款行有大額度存款;

購買了貸款行的理財產品;

持有貸款行的白金信用卡等。

3.具備較強的還款能力

借款人具備較強的還款能力,獲得低利率銀行貸款的幾率也較大。一份漂亮的銀行流水,無疑為資金申請較低利率的貸款增加砝碼。

4.申請抵押貸款

通常來說,申請有抵押物的貸款要比無抵押貸款利率要低一些。比如提供汽車作為抵押的客戶,申請汽車抵押消費貸款時獲得的貸款利率將比無抵押貸款低。

5.費用成本、還款能力要考慮到

消費金融專家建議,消費者在貸款購物前首先要“三思而后行”,選擇適合自己的消費貸款。一是考慮費用成本。在進行消費貸款的選擇時,利率肯定是必須考量的因素。在簽貸款合同前,要注意貸款利息和服務費、還款期數等信息。通常首付款越低、貸款期數越長,相應的利息和服務費會相對較高。

信用卡和消費貸款比較

申請

消費金融審批速度更快

從消費領域來看,信用卡更廣泛。消費金融的特點是向消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。主要針對的是房屋按揭、裝修、購買大件耐用品、教育、旅游、汽車等。信用卡的消費領域并沒有具體要求。

從申請時間來看,消費金融審批時間更短。銀行的消費金融一般是無擔保無抵押的小額信貸。最大的優點是,不需要消費者提供抵押或相應的擔保,只要信用記錄良好即可發放貸款,通常在數小時內就能完成。而大多數信用卡的申請周期一般需要一個月左右。

從審批條件來看,消費金融的授信條件,要求“信用記錄好”,但沒有一個詳細的考核機制。一般消費信用貸款只針對公務員,如果是事業單位、國企職工也有一定的職級要求。信用卡的審批條件比較清晰。銀行信用卡普卡的申請人需具有穩定的工作,一般情況下年薪不得低于2萬元。

費率

信用卡免息期后利息高

個人消費貸款對客戶的要求比較高,分為有抵押物和無抵押物貸款。費率一般是7%-8%,貸出來款根據客戶自身的資質。授信額度上,銀監會規定,消費金融是對每筆消費申請進行審核后發放消費貸款,其發放每一筆消費貸款的額度不得超過借款人月收入的5倍。

信用卡則是銀行針對個人的綜合授信,不需要對客戶的每筆消費進行審核。銀監會規定發卡行其普通信用卡額度最高為五萬元,一些商業銀行推出的白金卡、鉆石卡,信用卡額度可達幾十萬元。

信用卡最長有56天的免息還款期,超出免息期后透支利息按每日萬分之五計算,年化則是近20%。而對于分期付款業務,用戶則按分期期數收取相應的手續費。

銀行的消費金融設定的還款期限1-5年不等。記者了解到,不同銀行的情況也不盡相同,貸款的利率一般是年化7%-8%左右。對比以上數據、貸款成本而言,銀行消費金融的成本要比信用卡的利息低很多。

逾期

兩者都會影響個人信用

信用卡透支后逾期不還款是一種違約行為,銀行可以要求持卡人償還本金以及逾期利息、滯納金、超限費等。而銀行金融消費和普通的貸款逾期影響以及處罰是一樣的?！白钪饕怯绊懣蛻魝€人信用?！币幻ば械墓ぷ魅藛T表示。

一家國有銀行工作人員介紹,消費金融的逾期可以參照貸款逾期,一般90天劃為不良,銀行就可以起訴。消費金融一般沒有抵押物,但是走訴訟程序以后,銀行可以申請保全,這樣客戶其他銀行資產也會被凍結。

(原標題：沒房沒車不要緊 有公積金、社保,銀行就能借你幾十萬)

（記者 黎華聯 制圖 廖木興）