10多家銀行也降息了，事關你的錢袋子！

　　文/夏賓

　　在六大國有銀行集體官宣調降存款掛牌利率后，全國性股份制銀行也開始行動。

　　7月26日，招商銀行、平安銀行存款利率宣布下調；29日，中信銀行、興業銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行等10家全國性股份制商業銀行也都調整了人民幣存款利率。

　　截至29日，18家全國性銀行都已執行存款降息。

　　股份制商業銀行守住“2%”

　　這一輪六家國有大行調降存款利率，五年期整存整取年利率均由2%降至1.8%，這意味著六大行的存款利率正式告別“2字頭”。

　　全國性股份制銀行跟進降息，但仍有2%利率的存款產品。

　　具體來看，招商銀行各期限存款利率與工農中建交保持一致。另外11家股份制銀行，一年期定存掛牌利率均為1.55%，其余期限利率則有所分化。其中，二年期定存掛牌利率集中于1.55%至1.7%區間，三年期定存為1.8%至2.1%，五年期定存為1.85%至2.1%。

　　以浙商銀行為例，其一年期、兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別降至1.55%、1.70%、2.05%、2.10%。

　　此外，中信銀行、民生銀行一年期、二年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別降至1.55%、1.55%、1.80%、1.85%。興業銀行、浦發銀行、華夏銀行一年期、兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別降至1.55%、1.60%、1.80%、1.85%。

　　整改“手工補息”有助凈息差回升

　　存貸款利息差是中國各銀行最主要的收入來源。

　　2023年以來，銀行業通過下調新發放貸款利率、存量房貸按揭利率調整以及貸款重定價等多種方式持續讓利實體經濟，息差空間有所收窄。數據顯示，截至2023年末，全國商業銀行凈息差下降至1.69%，首次跌破1.7%關口。

　　2024年一季度，銀行凈息差為1.54%，收窄至歷史最低水平。

　　業內專家表示，近年來，銀行支持實體經濟力度較大，貸款利率降幅明顯。但在負債端，受存款定期化、長期化趨勢明顯，存款利率下調后效果需隨存量存款重定價逐步顯現，部分銀行過度“內卷”通過違規手工補息攬存等因素影響，負債成本降幅明顯小于資產收益降幅。

　　招聯首席研究員董希淼此前提到，“手工補息”本是銀行對業務操作失誤的一個勘誤環節，近年來卻被部分銀行特別是大型銀行用于高息攬儲。“手工補息”變相突破存款利率自律上限，增加了銀行負債成本，進而可能抬高企業和個人貸款利率，影響金融支持實體經濟的可持續性。

　　權威人士透露，4月，監管部門針對違規手工補息情況進行了整改，有效減少了利息支出，接近一次降低存款利率的效果。多家全國性銀行反映，違規手工補息整改后，其6月的存款付息率，特別是對公存款付息率已較4月明顯下降，凈息差有所回升。

　　權威人士稱，本輪銀行主動下調存款利率，同時中長期存款利率降幅較大，有利于進一步減少利息支出，緩解存款長期化問題，穩定銀行負債成本，提升金融服務實體經濟可持續性。也有利于改善銀行盈利能力，提高銀行股東權益，利好對應股票估值。

　　地方中小銀行或繼續跟進

　　從過去銀行業調降存款利率的整體節奏來看，一般先是國有大行先降，全國性股份制銀行跟進，再接著就是地方中小銀行采取行動。

　　以今年4月的一輪中小銀行下調存款利率為例，當時山西、陜西、河南、云南、貴州等地多家中小銀行密集宣布下調定期存款利率，以農商行、村鎮銀行居多。調整的存款產品涉及三個月、六個月、一年期、二年期、三年期等不同期限，利率下調幅度從5個基點至45個基點不等。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，農商行等中小銀行密集下調存款利率與兩方面因素有關。一是近年來中國居民儲蓄快速增長，遠高于趨勢水平，存款市場整體表現為供大于需；二是近年來銀行持續讓利實體經濟，部分銀行凈息差壓力增大，銀行管理負債成本的主動性顯著提升。

　　“合理降低存款利率，有助于部分中小銀行減輕負債成本壓力。”周茂華說。