銀行賬戶新規實施 個人存量賬戶不受影響

　　12月1日，中國人民銀行正式實施“銀發〔2016〕261號”和“銀發〔2016〕302號”文。文件指出，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，個人在2016年12月1日前已經開立的存量銀行賬戶不受影響，仍可正常使用，無需進行任何操作。

　　支付賬戶轉賬額度未調整

　　在261號和302號文件實施后，個人使用的銀行結算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。專家表示，總體來說，Ⅰ類戶的特點是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付，Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式。

　　社會公眾可以根據需要，主動管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設定為Ⅰ類戶，把經常用于網絡支付、移動支付的賬戶降級，或者新增開設Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶資金安全，又能體驗各種便捷、創新的支付方式，達到支付安全性和便捷性的統一。目前，Ⅰ類戶可以配發銀行卡，除此外，Ⅱ類戶也可以配發銀行卡，但Ⅲ類戶不能配發銀行卡。

　　同時，央行出臺的261號文件和302號文件沒有調整支付賬戶的轉賬額度。專家認為，唯一產生影響的是，自2016年12月1日起，支付機構在為客戶新開立支付賬戶時，需要約定支付賬戶的日累積轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機構與客戶自行決定，央行沒有任何規定。同時，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。

　　另外，根據此次261號文件的規定，銀行對網上銀行和手機銀行進行大額轉賬已經控制的，不會受到影響；但銀行未對網上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，261號文件規定，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過網上銀行和手機銀行轉賬單日累積金額超過5萬元的，應采用數字證書或電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機短信驗證碼的方式不能再進行大額轉賬。

　　旨在打擊電信詐騙

　　根據文件，12月1日起，ATM轉賬24小時后到賬只針對個人通過ATM向非本人同行賬戶轉賬，包括向非本人賬戶以及向本人的其他銀行賬戶的轉賬，本人同行賬戶之間的轉賬不受到影響，仍然可以實時到賬。同時，個人通過ATM機辦理存取現等業務也不會受影響，通過ATM存款實時到賬，取現可以當即取出。

　　需明確的是，專家表示，央行出臺的261號文件和302號文件主要是針對電信詐騙，是遵照黨中央、國務院有關要求，針對公安機關提供的電信詐騙案例梳理出的支付結算問題而制定，總體上看，主要是針對個人銀行賬戶而不是支付賬戶，更談不上是對支付機構和支付賬戶的限制。

　　另外，個人超過6個月無交易并不會被凍結。261號文件規定對個人開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停賬戶非柜面業務，支付機構暫停賬戶所有業務。這里的6個月是指開戶第二日起計算的6個月，而不是開戶后的中間任意時段的6個月，對于已經使用過一段時間的銀行賬戶，如果出現6個月無交易的情況，不會受到影響。

　　專家表示，此次文件規定的內容主要是涉及個人開立的借記賬戶(借記卡，也就是通常所稱的銀行卡)，不涉及貸記賬戶，也就是信用卡，因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。

　　(彭揚)