銀聯商務遭重罰：兩年前自查未見效? 上市或坎坷

編者按：央行整頓銀行卡收單市場下重拳，開出第三方支付最大罰單。7月25日，央行發布消息稱，對通聯支付、銀聯商務這兩家支付機構，沒收違法所得約916.81萬元、處罰約3763.83萬元。

央行表示，經核查，上述兩家公司存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉客戶備付金、外包服務管理不規范等嚴重違規現象，舉報情況基本屬實。

此舉算是央行給市場發了一個強烈信號。蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為，第三方支付行業亂象頻發的當下，龍頭企業的違規行為具有很強的示范效應，會加劇行業亂象，處以重罰有殺一儆百之意。不過，治本之策應該是建立通暢的退出渠道，逐步減少參與者數量。

其實，早在2014年，由于涉嫌預授權套現，銀聯商務就被央行通報批評，還被要求自查。而在今年4月，就有消息稱，銀聯商務因為違規為二清機構開放通道而被嚴懲。

據悉，銀聯商務有限公司是中國銀聯控股的，專門從事銀行卡受理市場建設和提供綜合支付服務的機構，成立于2002年12月，總部設在上海市浦東新區。中國銀聯的相關負責人表示，“我們會繼續積極配合監管，落實好相關工作，推動銀行卡收單市場持續、穩定和健康發展。”

此外，有媒體報道稱，中國銀聯有意將銀聯商務拆分獨立上市。業內人士認為，要想獲得資本青睞，必然要明晰商業模式，清楚贏利點在何處。此外，身處亂象橫生的第三方支付市場還應警惕政策風險。

此次處罰對于銀聯商務的影響究竟有多大？將會有哪些整改舉措？中國經濟網記者聯系銀聯商務，撥打官網電話，但是電話無人接聽。

銀聯商務“五宗罪”受央行重罰

7月25日，央行官網發布消息稱，為整肅銀行卡收單市場秩序，保障持卡人合法權益，根據社會舉報，人民銀行于2016年3月至5月期間對通聯支付網絡服務股份有限公司、銀聯商務有限公司開展了銀行卡收單業務檢查。經核查，上述兩家公司存在未落實商戶實名制、變造銀行卡交易信息、為無證機構提供交易接口、通過非客戶備付金賬戶存放并劃轉客戶備付金、外包服務管理不規范等嚴重違規現象，舉報情況基本屬實。

本著公正、公開原則，人民銀行以事實為依據，以法律為準繩，綜合考慮兩家機構違法違規行為的事實、性質、情節以及社會危害程度等因素，依據相關法律制度，依法沒收通聯支付違法所得3,033,755.34元，處以罰款11,101,266.02元，對其總公司及四家分公司相關責任人給予警告并處罰款；依法沒收銀聯商務違法所得6,134,255.55元，處以罰款26,537,022.20元，對其總公司及五家分公司相關責任人給予警告并處罰款。

據北京商報報道稱，對于通聯支付和銀聯商務此次受罰力度為何如此嚴厲，分析人士表示，兩家機構的一些違規行為觸及了央行的監管底線。

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為，銀聯商務和通聯支付均屬于行業龍頭企業，央行之所以對其重罰，一是龍頭企業市場份額占比高，其違規行為獲得的非法收入遠高于行業內一般企業，理應處以高額罰金；二是在第三方支付行業亂象頻發的當下，龍頭企業的違規行為具有很強的示范效應，會加劇行業亂象，處以重罰有殺一儆百之意。

雖然央行此次進行了巨額處罰，但也難免一些機構鋌而走險。“治本之策應該是建立通暢的退出渠道，逐步減少參與者數量。一方面可以在牌照續展上做文章，另一方面可鼓勵行業內開展兼并重組。”薛洪言分析道。

另據21世紀經濟報道稱，有支付業內人士分析，之前沒見過這么大的處罰力度，兩家機構差不多是支付機構里最大的，央行也算是給市場發了一個強烈信號吧。近幾個月正值支付機構續牌時期，支付機構普遍小心應對，最怕被央行注銷執照。

2014年曾被央行要求自查

其實，這并非銀聯商務首次受到處罰。早在2014年，由于涉嫌預授權套現，銀聯商務被央行通報批評。在今年4月，就有消息稱，銀聯商務因為違規為二清機構開放通道而被嚴懲。

2014年，法制晚報曾報道稱，有多家媒體報道稱，央行發文通報批評了銀聯商務等10家支付機構，并要求易寶支付、卡友、隨行付、盛付通等8家機構從4月1日開始停止收新單。此外，廣東嘉聯和銀聯商務也被要求自查。

之后，央行在官方微博上發布的一條信息中稱：“2013年12月至2014年1月，全國發生多起不法分子利用預授權交易進行套現的風險事件。經核實，部分收單機構存在未落實特約商戶實名制、交易監測不到位、風險事件處置不力等問題。為此，人民銀行根據情節輕重依法進行了處置。相關單位待自查清理完畢，并經人民銀行組織驗收合格后，可開展新增商戶拓展。”

業內人士表示，通過信用卡預授權進行大額套現的，多數是商家而非個人，他們反復利用銀行的錢賺錢，卻會給銀行帶來大額逾期欠款風險。而央行為第三方支付的預授權交易套現敲響警鐘，顯示出其整治第三方支付的決心。

今年4月，新浪財經報道稱，在央行全面檢查支付風險進行業務大排查過程中，銀聯商務有限或涉嫌違規為二清機構放通道等問題，將遭到央行處罰。報道稱，央行將不日下發對其的處罰文件，銀聯商務或將面臨停業整頓、退出部分省市業務、罰款和相關涉事管理人員行政處罰等措施。

據了解，4月14日，央行領銜的14個部委聯合下發了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，第三方支付機構的整治工作也是國務院聯合14部委進行的互聯網金融風險專項整治工作的重要組成部分之一。事實上，央行對于第三方支付的風險排查早已啟動，本次也是直接并入到專項整治中去。

傳銀聯計劃將銀聯商務拆分獨立上市

據中國經營報報道，7月21日，坊間消息稱，為有效對接資本市場，同時其旗下全資控股子公司銀聯商務相較股權明確，業務脈絡相對清晰，因此，銀聯有意將銀聯商務拆分獨立上市。

信用卡資深研究人士董崢對記者表示，盡管不知道銀聯商務是否會在近期上市，但其從銀聯體系剝離出來是早晚的事情，況且兩者此前也一直是獨立運營的兩個主體，只是由于歷史背景使其關系“微妙”。在圈內看來，兩者不論從隸屬關系還是合作方式都可以更通俗的理解成父子關系。

雖然銀聯對于控股子公司上市表態尚不明確，但銀聯商務謀求上市的意圖可以追溯到兩年前。2014年中旬，雅戈爾發布公告稱與聯銀創業簽訂《股權轉讓協議》，以3.41億元的價格轉讓銀聯商務2000萬元出資額。對此，有市場人士曾認為，雅戈爾出售銀聯商務股份，恐怕與后者謀求上市有關。

董崢表示，在資本市場上，企業最被看重的是其商業模式或者是贏利點。如果單一以收單業務作為利潤來源，這種模式肯定無法獲得資本的青睞，必須做成綜合型服務商。此外，對中國的第三方支付企業而言，政策性風險也尤其值得關注。

在國內第三方支付公司紛紛搶食第三方支付這塊“大蛋糕”的同時，蘋果的APPLE PAY和三星的SAMSUNG PAY也相繼進軍中國市場。第三方支付市場競爭愈演愈烈的情況下，業內違規操作的現象也屢見不鮮。

除發文要求加強對第三方支付監管外，央行對支付牌照的發放亦更加慎重。據悉，自2015年3月發放最后一張支付4家第三方支付公司被吊銷牌照。目前，首批27家第三方支付牌照已到期數月，卻遲遲未獲得央行續牌。