信用卡盜刷款由誰先墊付 各家銀行處理不一

信用卡被盜刷本是一件煩心事，但銀行要求持卡人先還盜刷款，否則將上傳違約記錄至央行征信中心，影響持卡人后續(xù)貸款買房等業(yè)務(wù)的辦理。而蔣明（化名）正陷入了上述的困境中。由于缺乏相關(guān)法律，信用卡被盜刷后的盜刷款由誰墊付一直處于模糊地帶，而且各家銀行處理方式不一，往往持卡人和銀行走上了“扯皮”之路。

被盜刷4萬余元

銀行與持卡人“扯皮”

蔣明日前向北京商報記者表示，他的民生銀行白金卡在2015年12月29日被異地盜刷了4.09萬元，蔣明隨即致電民生銀行凍結(jié)了信用卡，為了證明卡在自己身上，他還在該卡存入了100元，同時向派出所報警。派出所了解情況后，確認屬于信用卡詐騙案件，并出具了受案回執(zhí)。之后，蔣明前往民生銀行信用卡中心上交受案回執(zhí)，民生銀行工作人員當(dāng)時答復(fù)稱需等候調(diào)查結(jié)果，期間盜刷的金額不用償還，待警方進一步的調(diào)查。然而，此后每月還款日到達后，民生銀行依舊將違約款上報央行，記錄信用違約嚴重影響了他的信用，貸款買房均不可。

2016年5月底，民生銀行信用卡中心負責(zé)盜刷案件的工作人員致電稱，4.09萬元一直屬于未歸還狀態(tài)，且民生系統(tǒng)中已備注為“盜刷”，該筆金額不計利息，然而此金額未歸還前，仍會上報央行記錄信用違約。如珍視信用記錄，需先行還款，待警方破案后，4.09萬元再返回賬戶。在蔣明看來，民生銀行未能保證銀行卡的惟一性和不可復(fù)制性，未能利用其技術(shù)手段去識別復(fù)制的磁卡，控制風(fēng)險，而將一切后續(xù)責(zé)任推給信用卡使用人承擔(dān)，這種做法并不合理。

商報記者也向民生銀行信用卡中心進行了求證，民生銀行回復(fù)稱，蔣明的信用卡被盜刷主要是因為卡密碼被泄露，銀行并沒有任何責(zé)任。

銀行上報違約記錄

被認為缺乏人情味

信用卡被盜刷，銀行真的沒有責(zé)任嗎？中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜表示，銀行是否應(yīng)該擔(dān)責(zé)主要取決于銀行是否遵守了相關(guān)操作流程，是否存在管理或技術(shù)層面上的漏洞，由于認定銀行主觀過錯較難，且目前沒有出臺統(tǒng)一的司法解釋或發(fā)布指導(dǎo)性案例，這導(dǎo)致全國各地“盜刷”案件審判結(jié)果不一，但銀行應(yīng)該對持卡人的資金安全保障負有義務(wù)和責(zé)任。

銀率網(wǎng)信用卡分析師齊健表示，該案件中，銀行是負有一定責(zé)任的。銀行未做好卡片風(fēng)險監(jiān)測、未及時發(fā)現(xiàn)卡片安全隱患等工作，卡片被輕易復(fù)制、盜刷，說明銀行在維護卡片安全等工作上存在缺失。

實際上，信用卡被盜刷后，責(zé)任認證一直是難點。齊健表示，銀行依據(jù)持卡人未按時還款的事實，予以上報央行記錄違約是一種遵守信用卡相關(guān)條例的做法，但此舉稍有不妥且略顯“人情味”不足。

盜刷款由誰墊付

各家銀行處理不一

北京商報記者了解到，針對盜刷款由誰墊付這個問題，各家銀行的規(guī)定不一。

融360分析師孟麗偉認為，目前沒有明確的法律法規(guī)或者行業(yè)規(guī)定，對銀行處理盜刷問題的方式進行統(tǒng)一規(guī)范。在盜刷問題的處理方式上也可以看出銀行服務(wù)的差距。比如部分股份制銀行確定信用卡是被盜刷，則銀行的處理方式是盜刷交易金額暫不計入持卡人的賬單，無需持卡人償還及承擔(dān)相應(yīng)利息，而是由銀行先行墊付之后再按照追款流程追討款項。如果是境外交易，這中間產(chǎn)生的匯率差也由該銀行承擔(dān)。

然而，也有一些銀行會將盜刷交易的金額計入持卡人當(dāng)期賬單，要求持卡人先行償還，待追回盜刷款項后再退還給持卡人。如不及時還款，產(chǎn)生的利息、滯納金，甚至個人信用污點都由持卡人自行承擔(dān)。

齊健表示，若持卡人對先行墊付的處理辦法表示不滿，也可以向法院提起訴訟，請求法院予以裁決。早前曾有用戶追討盜刷款將銀行告至法院并勝訴的案例，因此被盜刷的用戶也可以通過司法程序解決問題。

記者 岳品瑜