商業銀行逐鹿消費金融風險管控成獲勝關鍵

從工行“融E購”、廣發銀行“E秒貸”、再到招商銀行OTO消費貸“輕”模式……在被認為是國內金融業下一個風口的消費金融領地，商業銀行們正在持續耕耘，試圖進一步分羹。

不過，在分析人士看來，目前銀行系消費貸依然面臨一些挑戰，其中，個人信用歷史記錄的共享和價值挖掘不足，為消費金融業務的大規模開展制造了一定的阻礙。“對于銀行而言，面臨這些挑戰，更需要提高風險意識，識別主要風險點，主動應對挑戰，化困難為機遇，創造先發優勢。”

銀行創新產品逐鹿消費金融

2015年消費金融風生水起，銀行等傳統金融機構、互聯網金融機構以及電商等紛紛涉足。不過，值得關注的是，這片公認的“藍海”其實并非 “鮮貨”。

事實上，我國的消費金融公司概念，最早出現在2009年，至2015年6月10日，國務院常務會議決定將消費金融公司試點擴至全國之后，消費金融政策限制破冰。2015年7月，經黨中央、國務院同意，由人民銀行等十部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，更加加速了消費金融產品的誕生。

截至目前，商業銀行在消費金融領域的布局可謂“百花齊放”，如工商銀行打造“融e購”、廣發銀行推出“E秒貸”、招商銀行OTO消費貸“輕”模式等，都已在市場中取得了一定市場占有率和口碑。

其中，工商銀行的“融e購”平臺業務范圍廣泛。據悉，其業務領域涵蓋B2C、B2B和B2G(企業與政府采購電商平臺)，所提供的商品和服務涵蓋日常消費品、金融產品、地產、旅游、汽車、交易、集中采購等領域。在2015年期間，“融e購”平臺全年累計實現交易額超過8000億元，注冊客戶超過3000萬戶。

而基于對消費金融的期待，去年6月，工行更是在其銀行卡原有業務基礎之上，掛牌成立個人信用消費金融中心。作為貸款方，工行可動態掌控客戶的資金流向、交易行為和資產變動情況，確保個人信用消費貸款風險可控且真正用于消費領域。

可以看到的是，不同于傳統銀行系消費金融公司產品的“一大三高”（即貸款規模大、貸款額度高、客戶收入高、一般用途貸款占比高），面對互聯網巨頭對于消費金融的虎視眈眈，已有愈來愈多的銀行在試圖加速布局“場景化”消費金融。

從其對于支付方式變革的“試水”中，也可見一斑，據不完全統計，截至今年3月，以后工行、農行、建行、招行等19家銀行宣布將支持ApplePay；而工行、建行、中信、光大銀行等9家銀行可支持SamsungPay。而了獲得加速獲取消費場景資源，不少銀行更是另辟蹊徑選擇與第三方公司進行合作，試圖構建場景金融合作鏈條。

金融消費者存在潛在風險

銀行們對于消費金融的熱情不難理解。長江證券研報認為，消費金融行業擁有非常大的具備彈性的市場空間，其預計2020年居民消費支出為43萬億元，消費金融行業每提高居民負債消費比（消費貸款/居民消費支出）1個百分點，即有數千億元市場。而根據中泰證券等機構的預測，消費金融的市場空間量級可達十萬億元級別。

不過，在分析人士看來，要想吃好消費金融這塊誘人的蛋糕，商業銀行還需要更多一些努力。“當前銀行消費貸款在規模及效益方面亟需應對多個挑戰。” 北京銀聯信銀行業觀察家鐘加勇指出，其中之一，就是消費貸款客戶結構的變化滯后于社會消費結構變化，網購、快遞、電子商務等極大刺激了消費，而銀行消費貸款的業務種類及客戶分布變化緩慢。

而另一方面，金融消費者潛在的風險挑戰同樣存在。鐘加勇認為，目前在金融法律制度建設層面，我國的個人信用法律制度尚不夠完善。個人信用歷史記錄的共享和價值挖掘不足，也為消費金融業務的大規模開展制造了一定的阻礙。而個人信用體系的建設不是短期內可以實現的，從信貸風險管控的角度來看，消費金融業務的發展將面臨機構性調整和信用危機的挑戰。“風險管控是消費金融業務可持續性發展的重點，體現出公司進行差異化競爭并且取勝的核心能力。” 鐘加勇說道，以征信為例，在建立了全社會個人征信系統和完備的信用檔案的基礎上，各銀行應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。