月收入5萬元 有房有閑錢咋理財

個案資料

南京市民孟先生從商，和妻子住在玄武區，小孩在國外讀書。孟先生擁有三套房，一套在玄武區，房貸每月3400元，一套房在江寧區，每月還貸3500元，一套房在大明路，每月還貸4300元，玄武區的房子自己住，另兩套正在出租，每年租金共14萬元。孟先生一家買保險每年支出6000元，養車每年5萬元，小孩出國每年花費30萬元。除去開銷，孟先生和妻子每月收入5萬元。當前有現金100萬元。

困惑：100萬現金不知如何處理？怎樣合理投資？希望專家給出建議。

理財方案

招商銀行南京分行財富顧問張弘宇表示，孟先生相對固定的支出包含了房貸、保險費支出、養車費用以及小孩出國的花費。近年來南京的房租價格年增幅在10%左右，與此同時南京近一年新建商品住宅的價格甚至已同比上漲14.1%，火爆的樓市勢必會帶來孟先生在一定時間內房租收入的進一步增加。孟先生家庭結余部分比較可觀，在沒有突發事件需要大筆開支的情況下，孟先生這100萬元的流動性要求應該不高，可以進行多種的資產配置。

太平人壽高級經理黃潔分析，孟先生家庭年收入60萬，扣去剩下養車和小孩的花費，每年的結余近25萬元。結合孟先生家庭狀況以及未來繼續還房貸可能存在的風險，根據標準普爾家庭資產配置原則，可以配置一些保險。

多類別多品種配置

風險分散處理

招商銀行南京分行財富顧問張弘宇表示，當前金融市場產品多樣化，只有量體裁衣進行配置才能實現資產保值增值的目的。假設孟先生的投資偏好介于“穩健”與“進取”之間。建議孟先生家配置50%左右的固定收益類產品，收益比較穩健，具體可供選擇的產品包括銀行固定收益類理財、債券型基金（非可轉債）以及國債等等。銀行固定收益類理財普跌至4%，債券型基金以一年期的定期開放債基為例目前在4.5%左右，而2016年第1期3年期國債收益跌至4%、5年期跌至4.42%。綜上比較，短期的固收類產品還是建議選擇銀行短期理財，一年以上則可以考慮債券型基金等。

其次，孟先生家可考慮配置部分權益類產品，股票市場從長期來看回報還是較高的。如果不想自己擇股，可選擇定投股票型基金。

此外，外匯、黃金、大宗商品等近期都表現出了階段性行情，也是值得考慮少量配置的另類投資品。

張弘宇認為，如果孟先生投資較為穩健，則在如上配置上增加固定收益類產品比例，降低權益類產品比例，如孟先生較為激進，反之即可。無論怎樣的經濟環境，選擇符合自身風險偏好的產品，堅持多類別多品種配置，莫把雞蛋放在一個籃子里，才能打理好資產。

重疾險等項目需要配置

為生活增加保障

太平人壽高級經理黃潔認為，孟先生家庭目前還有100萬現金，可以利用家庭年收入10%左右建立重大疾病和意外的基本保障，對沖未來償還房貸和發生重大疾病等潛在的家庭經濟風險。

另外，再利用收入的10%左右做財富管理，建議孟先生夫妻雙方選擇年繳保費4.4萬元，交費期20年的類型從而獲得價值100萬的重疾保障，另外可以利用每年房產投資凈值5600元為夫妻雙方買一份價值150萬元（共300萬元）的意外風險保障，由于孩子在國外讀書，孟先生每年可以為自己及愛人多儲備一份5萬元/年的養老金在夫妻雙方65歲退休后可領取 6萬元左右養老金。該方案既可以對沖萬一出現意外而存在的房貸還款風險，又可以提高對未來生活的品質，還可以規避婚姻與法律的風險。

張弘宇認為，保險類保險可以規避部分可能的大筆支出。重大疾病的發病率近年來逐年走高，重大疾病類的保險在有條件的情況下建議購買，年金類保險則按養老缺口進行選擇，分別對我們的健康和養老都能起到保障作用，孟先生之前的年繳6000元如果是重疾可能只有一、二十萬元的保額，以孟先生的收入水平建議考慮增加。