投資P2P不懂這些 你很可能就被“雷到”
近期菜友們問類似“xx怎么樣?”、“xx靠譜嗎?”、“xx安全嗎?”這樣的問題比較多,說明菜友們對P2P很關注,但不知道怎么去判斷安全性。
但菜導還是想嘮叨一下,有很多平臺其實菜導也沒聽過,有些菜友這樣那樣問起來時,菜導總是有一個疑問:為何不選擇那些相對知名的平臺,而是選擇了一些連菜導都沒聽過的平臺?
菜導覺得很有必要就這方面的知識講一講,今天這篇文章告訴大家,如何初步判斷一個平臺的安全性問題,教大家自己先把好風控關。
投資P2P的流程其實很簡單,投資者把錢投到P2P平臺上的項目,然后等項目到期后,再通過P2P平臺將本金和收益返還給投資者。
從流程上看,投資者要想安全地拿到本金和收益,第一自己的錢不要被P2P平臺挪作他用,第二項目要是靠譜的。
考察P2P平臺是否安全也是從這兩點入手,即資金安全、項目靠譜,其中項目靠譜可以細分為兩塊:項目優質、風控給力。
1、資金安全
資金安全是指投資者的資金是否安全,會不會被挪用,會不會被卷走。換句話說,考察資金安全其實就是考察平臺跑路的可能性。
菜友們也知道,跑路一直是P2P行業一個很嚴峻的問題,幾乎每天都能聽到一些平臺跑路的消息,所以資金安全真的是目前P2P行業的一個大問題。
如何考察一個平臺的資金安全性呢?首先是看背景,背景包括股東實力、高管團隊、有沒有風投等。背景實力強的平臺跑路的可能性較低。
如果背景只是一般的話,再看運營時間,從之前跑路的那些平臺來看,運營時間大多在半年以內,一般運營時間長的老平臺,跑路的可能性會相對低一些。
如果背景一般、運營時間也不長的話,就要看資金是否有托管了。這個菜導之前在講資金托管的時候重點提到過,它的作用就是講投資者資金與平臺隔離,降低平臺卷款跑路的概率。
需要注意的是,上述方法只是判斷平臺跑路的可能性,不是絕對的,沒有平臺絕對不跑路,也沒有平臺絕對會跑路,這個可能性就是風險。
2、項目優質
首先項目要真實,不能像e租寶那樣玩假標。
判斷一個平臺的項目是否真實,最穩妥的辦法是現場考察,查看相關合同資料。
如果條件不允許的話,可以通過平臺披露的資料,結合其他投資人的考察報告來窺探一二。
其次是項目要合理,就收益率舉個例子,比如一個做票據持有到期兌付的平臺,別的平臺收益率都是年化5%-8%,如果它的收益率是年化18%。
同樣的業務模式,收益率相差幾倍,這樣就是不合理,對于這樣的平臺投資者就要謹慎。除了收益率外,期限、項目金額等方面也要合理。
除了真實、合理之外,最重要的是項目要優質。如果項目都真實,收益率什么的也很合理,但借款人還款能力難以保障,這樣的項目就是劣質項目,風險不亞于虛假項目。
舉個例子,如果借款人融資的用途是房地產開發,在當前的樓市情形下,無疑也是風險很大的。
3、風控給力
風控是P2P平臺的核心,也是P2P平臺長久存活下去的保障。
一個P2P平臺的風控是否給力主要體現在兩個方面,一個是風控是否完備,另外一個是風控是否有效。
風控是否完備是指風控的措施要做足,不同的業務模式,風險點不一樣,風控措施的要求自然也不一樣。
比如信用貸,沒有擔保,沒有抵押,只有借款人的信用做保障,所以它的風險點無疑是單個項目的違約率比較高,而風控就是要解決單個項目違約率高的問題。
這方面一般P2P平臺有兩種措施,一是放貸前對借款人進行信用審核,二是設立風險備用金,當借款人違約時及時進行賠付。
除了信用貸外,抵押貸、票據、供應鏈金融等業務都有自己的風險點,以及必要的風控措施,這里不一一贅述。
除了風控完備以外,還要看風控是否有效。
說到這里,菜導就不得不提醒菜友們,很多平臺雖然宣稱自己風控措施很多,像擔保啊,某某牛逼公司回購啊,巨額的風險備用金啊,等等。
但其中很多風控措施其實是無效的。比如擔保,如果擔保公司與平臺有關聯,那么相當于平臺自保,比如鏈家理財和它的項目擔保公司就是同一個控制人,這樣的擔保措施顯然是無效的。
又比如風險備用金,風險備用金只對項目是小額分散的平臺有比較好的保障效力。
如果一個平臺項目金額大,而且又不分散,那么風險備用金就是一個保障效力很低的一個措施。
菜友們在判斷一個平臺的風控是否給力時,首先要了解平臺的業務模式,了解業務模式的風險點在哪,以及每個風險點應該有什么樣的對策。
然后再考察平臺的風控是否相應的對策,如果有,那么可以認為平臺的風控是給力的;如果只有部分對策,那么平臺的風控是有待加強的;如果完全沒有對策,那么平臺風控就是形同虛設。
以上就是判斷P2P平臺是否安全的方法了,希望菜友們了解后,再遇著新平臺時,可以嘗試著自己去判斷。
不過菜導需說明的是,即便某個平臺在上述三個方面都做得很好,即背景好、項目優質、風控也給力,它也不是100%的安全。因為還存在運營風險,這就像一位基金經理,能否把募集到的資金很好地投資一樣了。
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