房貸纏身的家庭 如何攢下更多錢？

　　理財案例

　　楊先生今年33歲，坐標北京，是一名普通的公司白領，月薪稅后8000元。妻子王女士是一所小學老師，月薪稅后7000元。孩子在上幼兒園，由于雙方父母均以退休，楊先生夫妻倆是家庭的主要經濟來源。但兩人每月加起來的這1.5萬元，在北京這樣的大城市，還完房貸后剩下的僅夠維持家庭的正常開銷，再加上一些額外支出，攢錢很難。

　　因此，他找到了規劃君，希望我能給他提些可行性的建議。

　　理財目標

　　1.假如當前夫妻二人的收入不變，那么該如何提高結余率？

　　2.投資產品的選擇上，該注意哪些事項？

　　家庭財務情況

　　備注：按照會計核算，為了收支平衡，房屋價值是要計入家庭資產中的，但是由于楊先生家的自住房并不用于投資，不存在出售變現的可能，對后面的規劃也沒有影響，故沒有計入家庭可支配資產中。

　　規劃君點評

　　先看一下表1中所反應出的財務情況：

　　由于楊先生一家處于家庭成長期，所以夫妻二人的收入處于上升階段，在各自的領域努力工作，加薪沒問題，加油！

　　從家庭狀態來看，目前上有老，下有小，而且還要償還百萬房貸，所以經濟負擔較重。這就直接導致在有限的收入里，支出就像個“無底洞”。月儲蓄率低，增加家庭凈資產的能力不足。

　　我們看〈收入項目〉這欄，家庭全年的理財收入只有1.5萬元，投資太保守。導致生活過于依賴工資，使得夫妻兩的負擔也在無形中增大。

　　之后，我們看一下表2中所反映出的家庭資產情況：

　　目前楊先生家總資產的體量較小，跟100萬的貸款相比，家庭負債比重很高。其中月債務支出比率為40%，超過30%的警戒線。從現有的投資上看，一方面由于可投資資金較少，另一方面由于楊先生的風險偏好保守，整體的風險資產配置不足。

　　理財建議

　　根據上述分析，并結合楊先生的理財目標，規劃君給出以下三點建議：

　　　1.縮減生活開銷，減少額外支出

　　楊先生全家一年僅生活開銷就為7.2萬元，平均到每月是6000元。規劃君認為，這筆開銷應盡量縮減。

　　具體地除了每月的房貸和子女教育支出外，務必做好預算，養成記賬的習慣，找出哪些支出是必要的，哪些是沒必要的。對于收入不高、生活負擔又重的家庭而言，套用一句話那就是：“我不想知道錢是怎么來的，就想知道錢是怎么沒的！“所以，務必要做好消費預算，不要超支，盡量避免不必要的生活開銷。

　　　2.增加個人保障，尋找新的收入渠道

　　回過頭來再看一下表1，楊先生家的年總收入約為22.5萬元，其中工資收入21萬元，占總收入的93.3%。由此可見，對于工資收入的依賴非常強。再加上高額的房貸，以及孩子的教育，父母一方一旦失業或者發生事故，家庭的財務負擔將遭受重創。

　　所以楊先生得趕緊給自己和妻子配置人身保險?？梢园凑找馔怆U+重疾險，或意外險+定期壽險的組合購買。保額要覆蓋當前的房貸余額。

　　另一方面，想增加收入，除了等公司的加薪外，還可以主動的進行適當投資，如果有閑暇時間，還可以做兼職。

　　　3.投資不要冒險，穩健至上

　　不可否認的是，投資是增加家庭收入的捷徑。

　　從表2中可知，楊先生家的資產為30萬，其中投在流動性較好的資產中共22萬元。由于風險承受能力較低，建議這筆資金應避免股票、股票型基金這類高風險投資，可分散投資如銀行理財產品、純債基金、P2P網貸等低風險、收益穩定的理財產品中，以實現資產的穩健增值，減輕家庭經濟壓力。