去香港買保險是怎樣一種體驗 2014共接獲603宗投訴個案

　　在為“港產”個人壽險保單貢獻已超20%保費的內地客里，小易(化名)一家三口也成為了其中一分子。

　　小易是一個一歲孩子的媽媽。自從成為“上有老，下有小”的“夾心層”之后，她開始考慮一家三口的保險問題。在各種“媽媽群”的討論中，讓她了解到原來去香港買保單也可以成為一種選擇。

　　通過朋友介紹，小易與一名香港保險代理人“接上了頭”，向其了解險種具體內容。

　　據《第一財經日報》記者了解，除了與香港保險代理人直接接觸外，目前還有一些內地公司通過與持牌的香港保險經紀公司或代理人合作，內地公司負責推介客戶并提供咨詢服務，而最后負責與客戶在香港保險公司內簽訂保單的則是香港持牌的保險經紀公司或代理人。

　　為何要通過這樣看似復雜的方式？因為按照現行規定，如未獲得授權，香港保險業務員和保險經紀人均不可在內地直接銷售香港保險。同樣，內地的保險業務員與保險經紀人也不能代理香港保單。因此，一些有需求的內地人士無法便捷地了解香港保單，這類公司也就應運而生。像上述的內地公司本身其實并非香港持牌保險中介，其曲線操作方式目前游走在監管之外。

　　據本報記者了解，甚至有一些內地的保險中介人員和保險代理人也在暗地里進行這些“轉介紹”的服務，滿足客戶需求的同時也可賺取“介紹費”。

　　事實上，在投保環節，最為關鍵的是，基于保單的有效性，保單申請人及見證人必須要在香港簽署，保單才獲得香港法例保障；反之在內地投保，或在內地填寫投保書、繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費帶到香港的保險公司簽發保單的行為都是違法的，這樣的保單被稱為“地下保單”，保單的有效性不受保障。

　　香港保險業監理處(下稱“香港保監處”)曾在接受本報記者采訪時表示，為保障內地投保人的權益，可在相關網站上查詢香港保單銷售人員的資質。具體來說，香港保險代理可通過保險代理登記委員會官網查詢，香港保險經紀可通過香港專業保險經紀協會查詢，亦可通過香港保監處網站查詢獲授權保險公司名冊內保險公司的名字。

　　在進行了一些了解和對比后，小易決定前往香港為一家三口投保重疾險。“香港保單吸引我的最大優勢是在同樣保額下，保費較為便宜，保障也比較全面。而且其醫療除了內地三甲醫院外，也包含境外醫院，我們之后會有移民考慮，這對于全家來說也是比較重要的一點。另外，由于是疾病確認即一筆賠付，理賠材料只需寄送，也比較方便?！碑斎?，這些也需要與匯率風險、高昂的理賠訴訟風險、前去香港投保的成本等相權衡，再考慮去香港投保是否真正適合自身情況。

　　“一些普通的險種，尤其是住院醫療等報銷類險種不適合在香港購買，因為理賠頻次較密就會造成不便。另外，如果投保金額比較小，那相對保費或投資收益差額的絕對值也不會太大，也無需來香港‘折騰’，還是建議在居住地購買?！币幻愀郾ｋU公司內部人士對本報記者表示。

　　按照代理人的指示，在提前預約好的日子里，小易夫妻(未成年人可由監護人代為進行投保手續)來到了該保險公司位于香港尖沙咀黃金地段的辦公室，小易對本報記者表示，該保險公司辦公室裝修豪華，且服務溫馨。不僅有雜志可以看，免費WiFi可使用，更有免費飲料和小吃提供，服務人員都會說普通話，態度親切?！拔衣牭降幕径际瞧胀ㄔ挕！毙∫妆硎?。

　　據小易介紹，大致流程是保險經紀先是出示自己的工作證，再了解、核對一下客戶資料，讓客戶填寫、核對一系列個人資料、健康狀況及簽署各種文件。最后保險公司員工來進行見證，證明整個投保過程在香港完成，最后進行付款，總耗時在一個多小時。值得提醒的是，香港保監處要求保險公司須備有內地投保人的入境紀錄副本，以證明他們是來港購買保險的，因此在入境香港時須保存好入境記錄卡片。

　　除此，香港保險索償投訴局表示，填報投保申請書時，必須巨細無遺，準確無誤地披露所有資料，并應要求保險代理詳盡解釋問題的含義；如果投保人懷疑有關資料是否屬于重要事實，也應該予以披露。

　　同時，應親自檢查投保申請書上是否已填報所有資料，因為在申請書上簽署即表示同意文件上填報的資料屬實。并且詳閱保單，清楚了解保險合約的保障范圍，尤其是所有不保事項。

　　根據香港保險索償投訴局數據，在2014年共接獲603宗投訴個案，投訴個案的兩大主要類別即為“保單條款的詮釋”及“不保事項”。

　　另外，小易提醒赴港投保人士，如果在健康聲明中有一些家族遺傳病或者自己曾接受過手術等相關健康情況，除了帶上自己和相關直系親屬的病史資料外，還可以帶上最近的體檢報告以做輔助材料。

　　但需要注意的是，香港保險公司核保時如覺必要，仍會要求投保人去香港指定診所進行體檢，因此建議投保人可留出足夠在港時間來應對突發狀況。