安心保險總裁鐘誠：老保險人探索互聯網新玩法

　　老保險人探索互聯網新玩法

　　——訪我國第三家互聯網保險公司安心保險總裁鐘誠

　　互聯網保險的發展方興未艾。繼眾安保險、泰康在線之后，我國第三家互聯網保險公司安心保險日前開業，其后，京東、巨人投資等多路資本正在排隊等候入場。

　　執掌安心保險的鐘誠是一位已在保險行業浸淫20余年的老保險人，面對互聯網保險這一新興業態，以及一家新生險企，他將帶來怎樣的新玩法？互聯網保險的發展空間在哪里？1月26日，在位于北京宣武門的公司總部，記者與鐘誠面對面。

　　云端建設+空軍落地

　　作為新興業態，互聯網保險尚沒有成熟的經驗可以借鑒，需要不斷探索?！斑@是挑戰，也為創新留下了空間，不要被傳統思維束縛，但不管外在形式如何，保險的本質不會變，在堅持這一點的基礎上，我們將在互聯網領域探索很多新玩法?！辩娬\表示。

　　在此前20余年的保險從業經歷中，他一直在大型國企從事傳統保險事業。轉身之后再回首，他覺得，以前最重要的是符合流程、符合要求，如今，最重要的是探索和創新。

　　比如，如何打造互聯網險企輕盈的公司構架，如何打造富有彈性的交易系統等。發展互聯網險企離不開開放、平臺精神，多方合作是必須的。同時，互聯網保險交易獨具特點，在某些時候，可能會產生天量交易導致系統流量、相關數據短時暴增，帶來極大考驗。為此，在籌備之初，安心保險就將其全業務系統建設在騰訊云上面，依托騰訊金融云的云計算、海量社交大數據、移動互聯技術、金融反欺詐能力及金融合規機房等云服務，實現保險業務高效、全鏈條的互聯網化。

　　鐘誠表示，這樣的好處是，一方面險企可以輕裝上陣，做到公司架構“輕”，節約成本。另一方面，騰訊在技術方面強大的實力以及服務海量互聯網用戶的經驗，使得安心保險搭建在騰訊云上的系統具有強大的彈性，一旦在某些特殊時段出現天量交易，系統也可輕松應對，不會出現宕機等狀況，保證消費者體驗。還有很重要的一點是，這種構架使得保險業務的成本不會隨著業務量的增加而成倍增加，體現出互聯網保險的優勢。

　　針對互聯網險企輕盈的公司架構、線上操作模式以及業務全國覆蓋的特點，鐘誠把互聯網保險比喻成“空軍”，但他同時強調，互聯網保險公司開展業務同樣需要服務的配套，只有服務跟得上步伐，才能實現互聯網保險的極致體驗，這就是“空軍落地”。

　　他說，傳統思維其實不只存在于傳統保險行業，對互聯網保險行業也有一些傳統思維，例如，“互聯網保險的一切流程皆是在線上完成”這一觀點就是如此。對此，鐘誠有不同的看法，他認為，除了可以全流程線上完成的業務，很多時候，我們還需要線上與線下的配合，實現O2O的循環?；诖?，安心保險除了線上業務，也在規劃和建設線下的區域服務中心。

　　“區域服務中心的主要任務是對線下供應商的管理和監督?！彼硎?，服務中心是“空軍落地”的重要載體，要讓服務看得見、摸得著。

　　他舉例說，手機碎屏險是一款業界認為較為典型的互聯網保險產品。但如果保險僅對手機碎屏后進行資金補償，那么不僅服務沒有覆蓋全流程，并且也容易產生逆選擇等道德風險，因此，這種情況下，保險應當發揮“恢復原狀”的功能，即選擇好供應商讓手機恢復原狀?！霸谧屫敭a損失恢復原狀的過程中，就需要對線下供應商進行管理，保證質量?！辩娬\表示，這也是O2O的案例之一。

　　作為一個老保險人，一個從傳統險企轉身的高管，鐘誠在探索創新的同時，始終強調的是，保險的保障本質以及服務的重要性。

　　兩大方向：互聯網場景保險+傳統保險互聯網化

　　針對互聯網交易、網上支付等各個環節的風險而開發保險產品，是互聯網保險的發展方向之一。這需要險企與第三方平臺合作，共同為之。在傳統保險領域，“渠道綁架”是保險業的痛點，如壽險的銀保業務、車險的車商業務，互聯網保險公司是否能擺脫這一魔咒呢？

　　對此，鐘誠表示，互聯網保險業務強調的“場景”、“碎片”、“海量”等元素都離不開第三方渠道，因為渠道時場景的依托，是產生保險需求、激發保險需求的土壤，也是流量的所在。因此，他并不回避保險公司對渠道的需要。但，他更強調保險對渠道的意義。

　　“互聯網保險是數據變現的最佳途徑之一?！辩娬\表示，互聯網平臺每天都會產生大量數據，這些數據如果不加以利用，就是一堆毫無意義的數字，而如果保險對其加以利用，就是變現渠道。無論是對渠道方還是對保險公司而言，都是雙贏。因此，與傳統險企對銷售渠道的單純依賴不同，互聯網保險更加強調險企與渠道的共生共榮，渠道給保險帶來了場景、流量，保險同樣可以給渠道帶來流量，這樣的道理在互聯網保險產品“元老”退貨運費險中就體現得十分明顯。

　　鐘誠還表示，互聯網保險產品除了針對互聯網場景中的風險提供保障，有一個重要發展方向，即用互聯網的思維來開展傳統保險業務。

　　舉例來說。目前，中小微企業購買企業財產險、責任險的比例很低，保險公司開展這方面業務也十分謹慎，原因之一就在于中小微企業的數量大、單均保費較低，而其風險并不一定低。在傳統經營模式下，保險公司開展這方面業務，無論是核保、核賠等工作都需要耗費大量的人力、物力和財力。

　　“在互聯網保險模式下，這一問題或許可以有所突破。依托工商信息服務平臺、企業年報等，保險公司可以掌握大量數據，再通過大數據挖掘，利用互聯網技術進行風險排查，就可以部分實現人工替代，從而降低業務成本，使得險企為中小微企業提供保障成為可能?！辩娬\強調，安心保險希望用互聯網模式來踐行普惠金融，使客戶群下沉，讓更多的人了解保險、購買保險，并享受保險帶來的保障。

　　可以說，互聯網的發展為傳統險企插上了更強大的翅膀。在傳統險企紛紛涉足互聯網保險業務、專業互聯網保險公司陸續設立的背景下，業內人士認為，“互聯網+保險”有巨大的想象空間，但與此同時，對新興的專業互聯網險企而言，其面臨的挑戰也不容小覷。

　　一方面，后來者與先入者已然相隔了一段距離。作為互聯網險企第一家，眾安保險在產品經營范圍上取得了突破，將意外險、車險等都納入了經營范圍，年入保費超20億元，其市場估值更是高達500億元。同時，“三馬”的股東背景使得其發展互聯網保險業務具有渠道等方面的先天優勢，其他新興互聯網險企則需要在產品、渠道等方面進行突破。

　　另一方面，傳統險企也在大力發展互聯網保險業務，不少險企成立了電商公司。他們同樣深諳互聯網保險的經營之道，也是互聯網保險公司的直接競爭對手。目前，我國互聯網保險市場已超2000億元，在整個市場中，互聯網保險公司只占很小的份額。在未來的互聯網保險發展中，專業互聯網險企是否能勇立潮頭，仍得且行且看。