通過銀行貸款成本低速度慢 個貸業務量逐年下滑

　　2015年央行連續五次下調存貸款利率，讓我們進入低息時代。作為個人，在這一年向銀行借款的情況又是如何呢？

　　銀行個貸業務量逐年下滑

　　《2015年銀率網360°銀行評測報告》的調查數據中顯示，2015年個人向銀行申辦貸款量出現下滑，降幅達3.23個百分點。而從近5年整體的走勢來看，呈現出的是一個下滑大趨勢。為什么在降息周期內，向銀行申請貸款的用戶量不升反降呢。

　　目前銀行個人貸款主要分為房貸、消費貸、車貸和個人經營貸。在2015年除個人住房貸款上漲之外，其他各類貸款全面下滑。

　　銀率網分析師閆博鍇認為，貸款買房是老百姓向銀行申辦最多的貸款，通過近幾年的銀行評測數據可以看到，房貸申辦量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是達到77.42%的歷史峰值。目前的房價讓買房人貸款額少則幾十萬元多則上百萬元，而且一貸就是幾十年。這種貸款需求是其他借款渠道無法解決的，這讓銀行有了得天獨厚的優勢。

　　而其他個人貸款問題，很多融資渠道都能解決，而且解決得比銀行更好。這是貸款人群逐年下降的原因之一。

　　在2015年通過銀行獲批貸款的主力軍主要集中在年齡在25-40歲，年收入在6-20萬，本科學歷，生活在沿海和經濟發達地區的用戶群體。在其他融資渠道眼中，銀行掌握著一群優質的客戶，讓人羨慕嫉妒恨?？梢?，銀行掌握著全國高質量的信貸資源。但在追求高質量信貸資產的同時，也犧牲掉了很多的潛在的貸款用戶，這是貸款人群逐年下降的原因之二。

　　通過銀行貸款成本低速度慢

　　對于個人借款來說，大家最關注的無外乎兩點，一是借錢成本，二是拿錢的速度。從借款人在銀行最終獲批的貸款利率來看。大部分人拿到的貸款利率都要低于央行基準貸款利率，融資成本明顯要低于其他貸款渠道。

　　消費型貸款和經營貸款在辦理周期上對借款人來說有點長，明顯慢于其他貸款渠道。以京東白條、淘寶的借唄、騰訊的微粒貸為代表的網絡貸款產品，都是動動手指就能做到“秒批”。民間融資更是打著當天審批當天放款的招牌，在幾天內解決問題。所以貸款周期的此消彼長是貸款用戶下降的原因之三。

　　銀行在貸款產品審批時要考慮很多成本和風控因素，無法做到其他融資渠道那樣靈活，但未來在審批流程上完全有優化空間。

　　P2P網貸和電商平臺成為大家的首選。而這兩個渠道正是互聯網金融的代表。近幾年借助各大電商在雙十一、雙十二等網絡購物節的大力推廣，讓網絡貸款迅速為大眾所熟知和使用。已經超過民間借貸、小貸公司、汽車金融公司等傳統的線下融資渠道，也逐步分流著銀行借貸模式。這也是個人貸款申辦量逐年下滑的原因之四。

　　過去金融市場是不理性的，信息是不完全的，也是不對稱的，但現在已經進入了數字時代。大家拿著智能手機，帶著智能設備，上街買菜和發個紅包都不用現金了，個人的信息也變得數字化，信息的不完全和不透明正在消逝，這對借貸雙方都是大大的利好。未來誰能掌握和用好大數據，用心去貼近用戶實際需要，誰就會獲得用戶青睞。