買投連險要留心：15萬元投資款最后只剩一半

　　1事件回看

　　2010年，楊女士通過銀行購買了一份投資連結型保險及附加重大疾病保險，累計繳費15萬元。到2015年3月退保時，卻只拿回了86635.67元。楊女士回憶說，當初購買保險時，客戶經理跟她說進行賬戶轉換可以獲得更多投資收益。2010年收益尚佳，但是自2011年后保險公司就再沒有聯系過自己，2015年才得知本金有虧損，于是辦理退保手續后僅拿回8萬多元。

　　這是怎么回事？下面，聽好規劃理財師來為你解析一下。

　　2投連險不保障本金和收益，風險自負

　　必須明確一點的是，銀行里面賣的保險，基本上都是理財型保險，保障功能極其微弱，所以想買份實實在在的保險，最好別首選銀行。

　　說回理財型保險。市場上的理財型保險主要有三種，分別是分紅險、萬能險和投資連結型保險。如果我們不看保障條款，單從資金安全和收益的角度看，這三種保險有如下特征：

　　1)萬能險，適合有持續穩定且較高收入的投資者購買。因為它在投資的基礎上，會拿出所交保費中的一部分用于保障費用，這筆費用會隨著年齡的增長而提高。但萬能險有保底收益，通常是2%左右，本金不會損失。然而40歲以上的人再購買萬能險，成本很高。

　　2)分紅險，靈活性較差，主要體現在退保時的損失很大，而且不是所有的分紅險都能保證定期分紅。好在如同萬能險一樣，本金不會遭受損失。但如果個人/家庭收入不穩定，也不適合購買此類保險，因為需要長期進行不間斷的投資，所需資金量較大。

　　3)投連險，是理財型保險中投資風險最高的，沒有之一。不保證本金安全，自負盈虧。所以，千萬別被“保險”一詞迷惑，實際上它就是一款披著保險外衣的投資產品。它不像銀行理財產品可以剛性兌付，有可能損失較大。

　　3事件中提到的“賬戶轉換”是幾個意思？

　　跟萬能險相似的是，投連險也是一個“壽險＋投資賬戶”的組合。目前來看，投連險除了提供身故保障外，少數還提供意外傷殘、意外醫療等保險保障。具體保障范圍還得看產品的合同。

　　投連險的投保人所交保費將分別用于“投資”和“保障”兩方面：投資方面，保費在扣除基本費用后，便進入投資賬戶，由保險公司進行投資操作，這個賬戶沒有資金的上限，投資人想往里放多少就放多少；保障方面，投資賬戶中的資金會被定期扣除風險保費，用于提供合同中承諾的風險保障。所以案例中客戶經理說“進行賬戶轉換可以獲得更多投資收益”，也是導致楊女士往投資賬戶中放入大量本金，最終虧損很多的主要原因。

　　4購買投連險的正確姿勢

　　別拿它當保險，注意風險！

　　投連險的風險需要自擔，如果你想買，好規劃理財師建議那起碼應該符合以下條件：

　　1)具有一定的風險承受能力和投資經驗；

　　2)閑置資金足夠多，就算賠了也不影響正常生活；

　　3)認真填寫風險承受能力的測評，如實告知，以便保險公司了解投保人風險承受能力；

　　4)購買后務必多關注投資賬戶的盈虧情況，不要拿它當一份固定收益的產品放任不管。