年終獎該如何打理？提前做好年度三計劃

　　又是一年春節到，臨近年三十兒這兩天大家除了焦急地兒等待回家的日期，還有一個部分職場人士在忐忑地等待著年終獎的到來。據之前《中國青年報》的一項調查顯示，今年的紅包行情整體不如去年：55.6%的受訪者表示自己的年終獎在5000元以下。其中，21.8%的受訪者能拿到2001元~5000元，15.5%的受訪者能拿到1001元~2000元，18.3%的受訪者年終獎在1000元以下。此外，還有16.0%的受訪者年終獎會在5001元~1萬元，9.3%的受訪者會在1萬元~3萬元這個區間，3.2%的受訪者表示自己的年終獎會超過3萬元。

　　俗話說多有多的花法，少有少的過法，無論怎樣過年的心情才是最重要的，而如果能讓到手的年終獎趁著春節期間的油水兒“肥”起來，相信更能讓辛苦一年的上班族喜上眉梢，下面我們就讓理財師們教教我們如何打理年終獎。

　　2015年，經歷了多次央行降息，人民幣承受貶值壓力，銀行存款利率持續走低，把年終獎存進銀行雖然安全，但卻收益有限；股市大跌，很多人可能想去抄底，但面對如此跌宕起伏的股市，還是不要讓年終獎冒這個風險為好。那么年終獎到底該如何打理？

　　　年終獎莫急著還貸款

　　有些上班族拿到年終獎后的第一想法是還貸款，但這個想法是值得商榷的。主要原因是：長期投資收益一般高于購房貸款。公積金貸款和房貸還有較大折扣，成本在4%左右，低于很多同期限的理財產品；當然，還有特別重要的一點是，國家2016年或出臺貸款利息抵個稅的政策，這個對于有房貸的家庭是巨大利好。所以上班族們，年終獎還是先別急著還房貸，緩一緩為佳。

　　　提前做好年度三計劃

　　所謂理財，其實就是合理配置自己的資產。在有了年終獎這個資產后，我們需要分析自身的經濟狀況，對其進行合理配置。一般而言，我們需要提前做好年度的三個主要計劃，分別是教育計劃、養老計劃和旅游計劃，尤其是準備生二胎、出國游或者想讀MBA給自己充電的人士，特別需要將這筆錢好好規劃利用起來。

　　　購買黃金進行合理資產配置

　　當然，年終獎除了花出去，還有一種選擇就是用年終獎進行合理的資產配置?？v觀當前的資本市場，黃金經歷了多年的大跌后企穩趨勢明顯，特別是隨著人民幣的貶值，人民幣計價的黃金漲幅顯著，貴金屬投資逐漸受到投資者的青睞。隨著2015年末美聯儲加息靴子落地，黃金價格壓力大幅緩解。金價現在低位徘徊，從投資的視角來看，正是積累黃金資產的好時機。

　　　春節前是購買銀行理財好時機

　　業內人士普遍認為，雖然受經濟下行等諸多因素影響，2016年人民幣理財產品收益率的下行趨勢仍將持續，但穩健型銀行理財產品仍是大眾不錯的選擇，今年的投資宜早不宜遲。國泰君安(17.16 -3.00%,買入)最新發布的一份研報就明確指出，盡管銀行理財資金的規模擴張迅猛，但其可配置資產收縮?！胺菢撕皖惞淌召Y產收縮，下半年近2.5萬億投向股市相關的資產轉投債券，新增資產邊際收益明顯低于存量成本，未來理財收益率將從4.5%降至3.5%左右。”

　　據往年數據顯示，部分城商行和股份制銀行在春節前后發行的節日理財產品，收益相對較高，投資者可留心關注。

　　此外，我們還要根據自己年終獎數量的不同，選擇不同的理財方式。

　　　年終獎0元：信用消費先享受再還款

　　巧婦真的難為無米之炊？理財師認為，即使沒有年終獎，也可以給自己來個“賒幸?！?。目前，京東金融的京東白條、螞蟻微貸的“花唄”都可以進行賒購。

　　　年終獎1萬元以內：建議基金定投

　　考慮到春節還要花銷，如果領了幾千元年終獎，估計剩下的也不多了。理財稱，如果年終獎在一萬以下，可以選擇投資基金定投，“現在經濟的大環境不熱，基金的市價不高，這樣可以用較低的價格博得較高的回報?！?/p>

　　　年終獎1- 5萬：可分為兩部分理財

　　年終獎超過1萬少于5萬的人，絕對算得上“小康人士”，專家建議可選擇保本型基金。比如，年終獎4萬，就可以拿出3萬去投資保本型基金，另外一萬投資基金定投。保本型基金的年利率一般在3%左右，這樣可以獲得較為穩定的回報，同時又留有高回報的空間。

　　此外，保守型投資、風險承受能力較弱的工薪階層、離退休群體等，可以考慮安全等級高的國債。