新貸款利率元旦起執行 30年百萬房貸月供少還七百元

　　新利率進一步緩解購房人貸款壓力

　　從今年1月1日起，很多銀行開始執行最新的商業貸款利率，而隨著商業貸款利率的調整，房貸利率也進一步降低。5年期以上貸款基準利率從年初的6.15%降到了如今的4.9%，進一步緩解了購房人的貸款壓力。

　　按照中國人民銀行在去年10月24日下發的文件規定，從2015年10月14起，下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。其中，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%。

　　清華大學房地產研究所所長劉洪玉：比如你同樣借100萬，如果2015年年初和年末比，你就可以借114萬，可以多借出14%的錢，而對于平時還款的壓力不變，這個實際上是就意味著，就意味著你的購房能力實際上是提升了，當然這里邊還有一個前提就是房價沒有變化。

　　個人住房貸款從1996年開始實施，之后隨著商業貸款利率的不斷調整，房貸利率也起伏不定。在2005年，央行下發文件，對房貸利率實行下限管理，5年期以上個人住房貸款利率最低為5.51%，在2007年上調為7.83%，而到2011年又調整為7.05%，之后房貸利率一直處在下調狀態。一直到2015年底調整為4.9%，這也是20年來的最低值。

　　新年房貸怎么還更合適？

　　每月的還款額少了，對于很多購房人來說一大利好消息。那么在新的利率政策下，如何還款更合適呢？

　　北京某房產中介機構區域經理張安琦：如果他用等額本息的方法來做貸款，如果沒有超過貸款年限三分之一，那么他做提前還款還是比較劃算的；如果要是等額本金，沒有超過整體貸款年限四分之一，可以做一部分提前還款；如果已經超過了這個年限，比如貸了15年，已經還了10年以上，就沒有必要。

　　盡管下調基準利率的政策從去年10月就開始執行，但按照大多數銀行的貸款流程，新的利率政策在今年的1月1日執行。所以在這跨年的時候，12月到1月間就會出現還款額分批計算的情況，對于部分貸款人來說，自己的還款數額可能出現變化。

　　北京某房產中介機構區域經理張安琦：銀行計算方式是根據簽署日期，如果是15號的話，中間有15天的差，需要補齊15天的差，才能正常計算下一期的還貸，從1月15號以后計算新的貸款利率。

　　此外，在央行的文件中表示，“個人住房公積金貸款利率保持不變”，仍然執行5年期以上3.25%利率標準，比去年初降低1個百分點，而商業貸款的下降幅度為1.25個百分點，這樣一來，對于選擇純商業貸款的購房人來說，今年他所享受到的優惠幅度要大于選擇純公積金貸款的購房人。

　　業內人士表示，房貸利率的下降，在一定程度上能夠刺激消費者的購房需求，這也就意味著，新政策的實施在一定程度上可以幫助一些地方來消化商品房存量，緩解庫存壓力。

　　去年5次降息百萬月供少還700元

　　在過去的2015年中，中國人民銀行5次發布通知，調整存款基準利率。

　　2015年3月1日，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.35%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.5%。

　　2015年5月11日，金融機構人民幣一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至5.1%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.25%。

　　2015年6月28日，金融機構一年貸款基準利率下調0.25個百分點至4.85%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2%。同時針對性地對金融機構實施定向降準。

　　2015年8月26日，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.75%。

　　2015年10月24日，金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%。

　　清華大學房地產研究所所長劉洪玉：每次0.25個百分點，所以累加起來就是1.25個百分點，我大概估算了一下大概從1月1號開始按照新的利率執行以后，它的效果就是月還款額跟原來比可以減少13%。

　　根據最新的貸款政策，如果貸款100萬，分30年還款，執行利率為4.9%，按照等額本息還款的方式，每個月的還款額為5307.2672元。而在去年初，五年以上的貸款利率為6.15%，每個月需要還貸款6092.2816元，前后差了785.0144元。