擔當普惠金融使命 情系小微企業發展

　　——晉江農商銀行“普惠金融卡”助力小微企業

　　“我們企業規模小，所處位置偏遠，前些年想貸款很難。”晉江一家鞋料加工廠的負責人李先生說，據為該企業做貸款的陳經理介紹：“企業規模小、偏遠，這都沒事，最大的困難是在我們收集資料期間，由于企業是從個體工商戶轉型而來，企業規模小，財務管理不規范，資料不齊全，這給我們帶來了很大的困難?！钡惤浝碚J為企業銷售狀況良好，有穩定的市場，這筆貸款還是可以做的。“多虧了晉江農商銀行的普惠金融卡，在做貸款期間，陳經理來我們廠里跑了六七次，收集資料、核對財務，我們一次都沒有往銀行跑。”李先生感激地說。最終，李先生通過晉江農商銀行“普惠金融卡”成功授信60萬，解決了因為擴大生產而造成的資金困難。

　　“普惠金融卡”作為一款微型信貸創新產品，是晉江農商銀行踐行“支農支小支商”經營宗旨和戰略轉型的拳頭產品。在業務開展前，該行即將該卡定位于支持農戶、個體商戶等小微經營戶的一種惠農惠商信用卡，優先支持具有實體經營和良好經營流水的農戶、個體工商戶、電商經營者、家庭小作坊經營者等小微經營者的生產經營，力求為小微客戶群體打造一個安全、便捷的融資金融服務平臺。

　　情系桑梓惠澤一方百姓

　　晉江農商銀行作為網點覆蓋面最廣、服務客戶最多的商業銀行，始終高度重視小微企業金融服務，把支持小微企業健康發展作為重要使命，把努力破解小微企業融資難題作為履行企業社會責任的內在要求。

　　晉江地區小微企業眾多，小微客戶普遍存在融資難的困境，傳統貸款往往以抵押為主，而廣大小微客戶，特別是農戶、個體工商戶、家庭小作坊經營者等小微經營實體，往往因存在無抵押品而無法融資的情形。此外，小微經營者資金需求往往具有“短、頻、急”的特點。一是貸款期限短，小微企業融資一般為流動資金貸款，滿足短期資金周轉需要。二是貸款頻率高，小微企業的經營方式導致其容易產生臨時性的貸款需求。三是貸款時效性強，小微企業受規模限制，內部資金騰挪空間有限，議價能力較低，資金缺口難以通過應收賬款及其他支付工具解決。

　　自2013年4月份起，晉江農商銀行正式開展了“福萬通普惠金融卡”(卡好貸)業務，該卡有別于傳統信用卡，具有全額透支、授信期內資金隨用隨還、按日計息、自主定價的特點，給持卡人帶來極大的便利，能夠極大解決小微經營者面臨的困境。截至2015年9月，晉江農商銀行普惠金融卡累計發卡量為12326張，比上年增加5481張，增幅達80%；授信額度15.19億元，比上年增加6.51億元，增幅達75%；用信余額9.12億元，比上年增加4.18億元，增幅達85%。

　　推陳出新傾情服務“小微”

　　黨的十八屆三中全會提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”的戰略決策，為該行加快推進金融改革創新，讓普惠金融之活水灌溉小微經濟之樹指明了方向。

　　創新是發展的不竭動力。小微金融服務市場需求巨大，但審批流程卻存在不夠順暢簡便等問題。針對小微企業使用普惠金融卡中對審批模式的特殊要求，晉江農商銀行大力創新審批模式。借力科技支撐，開發福萬通普惠金融卡電子審批系統，改變傳統信用卡審批流程，引入信貸管理模式，實現辦卡標準化、流程化、無紙化操作，節省辦卡等待時間提高辦卡效率，營造良好的用卡客戶體驗，提升福萬通普惠金融卡在同行同類產品中的市場競爭力。

　　不僅如此，該行自行研發普惠金融卡自主定價系統。當客戶綁定的電子產品和關聯存款賬戶內日均存款余額符合要求時，該行系統每季均會自動為客戶進行費率調整，通過科學計量方法有效評估客戶綜合貢獻度，有效利用內評法對客戶的風險評定結果，綜合考慮多種成本因素，達到差異化、精細化的定價目標，實現該行零售客戶的增戶擴面，為客戶帶來真正的優惠，同時也為該行帶來包括存款、電子產品等效益。

　　專業服務贏得客戶口碑

　　團隊精神和專業能力的培養要經歷一個學習的過程。因此，構建一個科學合理、運作流暢、長期施行的培訓機制是專業團隊建設的基礎，晉江農商銀行堅持“實用性、有效性、針對性”的根本原則進行普惠金融卡的團隊組建。

　　營銷團隊的建設是業務拓展的基礎，總行層級高度重視福萬通普惠金融卡業務，從上至下組建營銷團隊，確保總行有專人負責該項業務的營銷指導、業務培訓、數據分析、反饋督導、產品宣傳；支行組建若干業務骨干帶隊的營銷小組結合金融服務進村入社區，開拓各類專業市場、商會、行業協會，并有若干名助理負責資料收集整理報批。

　　在組建專業營銷團隊的基礎上，加強宣傳攻勢。福萬通普惠金融卡作為開拓市場的利器，支持三農和小微的拳頭產品，利用電視臺、報紙、電臺等新聞媒體和微信訂閱號宣傳平臺大力宣傳福萬通普惠金融卡支持三農支持小微的產品特性，構建與客戶之間新的溝通模式，及時推送該行新產品、新業務、新活動，提高廣大客戶對該行的關注度。

　　普惠金融，積少成多，涓涓細流，匯成大海。在發展普惠金融的道路上，作為先行者、倡導者和踐行者的晉江農商銀行以普惠之心拓展金融服務，在“普之城鄉，惠之于民”的道路上深耕細作。晉江農商銀行以飽滿的真情踐行著社會責任，擔當普惠金融使命，情系小微企業發展！

　　(晉江農商銀行 許燕輝 劉舒萍)