商業銀行信用貸年化利率最高逾20% 逼近監管紅線

　　記者發現，部分銀行雖然沒有暫停信用貸款的審批，但卻增加了許多附加條件，如要求貸款人有車或者有房、貸款人單位必須為事業單位等等

　　“裝修、買車、做生意錢不夠？快來銀行做小額信用貸款”，在地鐵等人流密集場所，經常可以看到銀行打出的這類廣告。而小額信用貸款無抵押、無擔保的寬松條件也吸引了不少借款人。

　　不過，《證券日報》記者近日在多家銀行咨詢此類產品，發現小額信用貸款并不如人們想象的萬能。在貸款利率方面，大部分銀行都在月利率1.25%以上，也就是年化利率15%以上，而部分銀行產品年化利率超過20%，逼近基礎貸款利率四倍的監管紅線。此外，該類產品不僅對借款人要求頗高，由于銀行貸款額度分配問題，部分銀行也暫停了此項業務。

　　利率超高

　　一般來說，小額信用貸款是以個人或家庭為核心的經營類貸款，主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主。貸款的金額基本為10萬元以下，1000元以上。而在近年來，10萬元的貸款額度已經遠遠不能滿足人們的需求，許多銀行都推出了50萬元級別的信用貸款額度產品。

　　如工商銀行逸貸、平安銀行的直通貸款、廣發銀行的自信一貸、花旗銀行的幸福時貸、渣打銀行現貸派、浦發銀行個人無抵押信用貸款等，銀行審批金額往往高達數十萬元。對于貸款人的資質審核，各家銀行則不盡相同。平安銀行人士告訴記者，申請平安信用貸，銀行要求在四個方面達標，分別為個人就業記錄、個人信用、貸款額度、個人負債比率。

　　“平安銀行要求控制一定的個人負債比例，具體操作上，有負債是可以申請無抵押貸款的，但會影響貸款的額度，如果借款人每月已有其他銀行的貸款需要償還，那么新申請貸款的月供和原來貸款月供的總數最好低于稅后月收入的75%比較合適，最快審批五天到七天放款”，上述人士表示。

　　廣發銀行信貸專員則對本報記者表示，去柜臺遞交申請只需要攜帶工作證明、銀行流水證明、身份證復印件即可，不需要其他手續，最終貸款由銀行審批決定，一周以內放款。

　　不過，雖然信用貸款宣傳口號就是不用抵押物、放款快，但記者發現，貸款人也要為此支付非常高的貸款利率，部分銀行給出的利率已經接近監管允許的上限水平。即便是月利率較低的銀行，也普遍在1.2%-1.3%之間。

　　花旗銀行官網顯示，幸福時貸的介紹為零擔保，零費用，月利率最低可至1%，花旗銀行相關負責人告訴記者，對于符合花旗銀行規定的優質客戶，可獲得最低1%的月利率，具體利率以花旗銀行最終審批結果為準。

　　平安銀行的利率則更高，月利率高達1.69%-1.89%，以年化利率計算，年化貸款利率為20.28%到22.68%。根據最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。超過銀行同類貸款利率四倍的利息，超出部分不受法律保護。

　　目前，央行公布的六月至一年期的貸款基準利率為5.6%，一年至三年的基準利率為6%，以此為基準進行比較可以發現，銀行信用貸款的利率確實不低。

　　銀行業內人士表示，一般情況下，抵押貸款年化利率在7.38%到7.9%之間，無抵押貸款收取相對高的費用，也是基于風險的考慮，因此，無抵押擔保的信用貸款只適合在資金緊張時短期借用，不建議長期借款。

　　部分地區停止審批

　　根據普華永道的最新報告數據顯示，截至2014年第三季末，中國的商業銀行不良貸款總額同比上升36%，達到7670億元人民幣，為四年來最大增幅。報告指出，無論是不良貸款余額還是不良貸款率今年還可能攀升，此外，當前銀行的逾期貸款余額遠高于已經暴露的不良貸款。

　　受困于高企的不良貸款率，部分銀行在審批信用貸款時也更加審慎。去年年末，就有多家銀行在沿海部分地區停止了信用貸款的發放。某股份制銀行客服對記者表示，該行今年在廣州等地的信用貸款業務未開放，而北京、上海等地不受影響。

　　此外，招行信貸經理表示，雖然信用貸款是無抵押擔保，但是如果有住房或者有車則更容易批貸，“最近一段時間，信用貸審批很嚴，如果不是本地戶口，工資流水金額較低也辦不下來，就算是勉強辦下來的，額度往往也不能批滿”。

　　記者發現，部分銀行雖然沒有暫停信用貸款的審批，但卻增加了許多附加條件，如要求貸款人有車或者有房、貸款人單位必須為事業單位、非本市戶口還需要本市戶籍人士進行擔保等等。

　　在銀行不斷抬高信用貸款門檻的同時，個人信用違約的現象正在不斷增多，天津法院2014年共錄入失信被執行人1504人次，其中103人迫于信用壓力及時履行生效法律文書確定的義務。河北省有5952名欠債不還的“老賴”列入失信被執行人名單。廣州僅佛山市一地，去年前三季度，擁有償還到期債務的能力，但是拒不償還全部或部分債務的“老賴”案例共618起，比2013年同期增加38.9%。

　　普華永道中國銀行業和資本市場部主管合伙人梁國威也表示，一些小微企業主獲得貸款后“不務正業”，從事投機行為，或者將錢用在不熟悉或不擅長的領域，一旦資金鏈斷裂時，問題就暴露出來了。

　　央行副行長潘功勝指出，為加快建設社會信用體系，近年來央行征信中心不斷擴大征信信息采集領域，但是在政府部門行政執法信息方面還很不完善，有的執法信息難以持續。

　　POS信用貸看起來很美

　　對于小微企業業主來說，信用貸一直是獲取救急資金的重要來源。近日。由浦發銀行太原分行和通聯支付山西分公司共同開發的“浦發銀行·通聯寶—POS信用貸”產品，專為通聯支付的收單商戶而定制，最大的特點在于無抵押、無擔保，憑商戶在通聯支付POS機上的交易流水以及通聯寶月日均余額，作為貸款審批的主要依據，授信額度最高可達100萬元。

　　而通聯寶POS信用貸的準入條件相對寬松，要求企業成立滿兩年,且通過通聯收單滿三個月，或企業成立滿一年,且通過通聯收單滿六個月。

　　其實，早在2013年，招商銀行等銀行就已經推出了POS小額信貸產品。然而，事與愿違，這款產品并非如當初設想的美好。

　　光大銀行某分行人士表示，這種產品的信貸審批的最重要要素是POS的現金流，但是這樣的流水造假并不難，其模式類似于供應鏈融資，背后是否有真實的貿易背景不得而知，在這款產品火熱的一段時間里，不少銀行壞賬很多。

　　不過，也有分析指出，利用大數據簡化貸款流程一直是銀行努力的方向，除了降低銀行人力等成本外，也讓客戶能更快捷、簡便的獲得資金，這需要個人征信系統的不斷完善。