微眾銀行：背靠互聯網的金融系統 “補充者”

　　新華網北京2月3日電  春江水暖鴨先知，深圳再次成為改革的前哨戰而備受各方關注。伴隨著中國經濟改革的深入推進，深化金融改革落子深圳前海。

　　2014年12月12日，銀監會宣布深圳前海微眾銀行正式獲準開業，中國首家網絡銀行至此走完了監管審批之路。

　　隨后的30天里，由騰訊作為主發起人的微眾銀行走出了疾行的舞步——2014年12月16日，“深圳前海微眾銀行股份有限公司”完成工商注冊工作并領取營業執照。2014年12月28日，微眾銀行官網面世。2015年1月4日，微眾銀行放出第一筆貸款，這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。

　　當記者問及微眾銀行的員工，回顧過去一年的籌備過程，最難忘的經歷時，幾個年輕員工興奮地講述起新年伊始，李克強總理視察微眾銀行的情景，“總理見證了國內第一單互聯網銀行貸款業務，并稱贊微眾銀行是第一個吃螃蟹的人”。

　　作為去年已經批準籌建，完全由民間資本設立的5家民營銀行中唯一獲準開業的銀行，外界對其業務流程的具體細節依舊知之甚少。1月28日，記者跟隨銀監會來到位于深圳前海的微眾銀行展開調研。

　　面對眾多記者提問，微眾銀行相關負責人謹慎地指出三點：試營業期間為銀行股東、微眾內部員工辦理開戶；邀請目標客戶參與業務體驗；加強同業合作。至于此前傳出的4月18日的正式開業時間，也并非確切日期。

　　而對于具體流程細節及下一步的部署，微眾銀行內部人士稱，“目前在系統、產品、風險控制方面仍處在內測階段，總體運行正常平穩。未來將以線上個人客戶或小微企業主為主，基本上還未確定大規模的線下模式?！?/p>

　　伴隨著互聯網金融的高速發展，能否破除傳統金融機構的壟斷格局，重塑中國金融業的生態？抑或是，互聯網銀行會否終將被傳統大銀行所兼并為其業務的一部分？

　　對此，微眾銀行行長曹彤指出，微眾銀行與傳統金融機構之間，并非直接競爭的關系，更像是金融市場上的一個補充者?！皩τ谶^去其他銀行相對忽視的小存款客戶群，在其他金融機構已提供的服務之外再多一兩個，這才是微眾的角色?！彼硎?。由于微眾銀行的特殊定位，在組織架構設置方面更傾向“小而美”，非“大而全”。微眾銀行監事長李南青表示，“因為定位、服務對象和其他銀行有差異化，比如有的銀行比較側重的大公司部，我們則不會，會有自己的特色。中后臺跟其他銀行沒有太多的不同?！?/p>

　　“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據為抓手，同業合作為依托”——微眾銀行總部辦公區墻面上的標語簡明而深刻。

　　“毋庸置疑，互聯網銀行有著天生的大數據和流量優勢。我們可以借助大數據，分析誰需要怎樣的服務，對于小微企業客戶，我們也能借助大數據和銀行的信用評級系統判斷企業信用。所以，我們強調數據為抓手、同業合作為依托”，微眾銀行的員工用著不同于傳統金融從業者的視角，給記者分析著自身的優勢。

　　毫無疑問，擁有龐大社交網絡、用戶身份數據，以及在線交易支付業務的騰訊公司將充分利用其優勢鍛造出微眾銀行獨有的發展模式。

　　互聯網銀行在創新的同時，金融業的合規經營和風險防范依舊是其發展的生命線。如何在沒有抵押和擔保的情況下確保資金的安全性，防止貸款有去無回；如何規避道德風險、反洗錢；如何確保用戶信息安全，防范系統漏洞……，一系列的難題讓互聯網銀行的創新步伐并不輕松。

　　銀監會副主席王兆星在1月23日國務院新聞辦例行吹風會上指出，銀監會將在總結試點經驗的基礎上不斷地建立和規范相關民營銀行的監管規則。王兆星特別強調，在積極穩步推進民營銀行發展的同時，要探索建立更加有效的對民營銀行風險監管、公司治理方面的一些審慎機制，來確保民營銀行能夠得到健康的發展，也為老百姓、為實體經濟提供更好的服務。

　　曹彤表示，在風險識別上可分為兩類，一類是防“偽冒欺詐”風險，主要是看客戶信息的真實性；另一類是“還款能力”風險，主要看客戶財務狀況等數據，“微眾銀行最基礎的數據來源來自于人民銀行的征信系統，我們的合作伙伴也會提供數據補充。”

　　利率市場化的快速推進，讓銀行競爭更加激烈。在談及服務以及產品定價等問題時，微眾銀行相關負責人表示，“定價并非越低越好，良性循環才能使普惠金融具有生命力。未來，微眾銀行將探索引導社會融資成本下降的渠道，更好地履行銀行的社會責任?！?/p>

　　面對變化，傳統的大中型金融機構也在加速謀求轉型與變革。招商銀行總行零售銀行部小微企業業務室負責人公立指出，互聯網銀行與傳統的金融機構并非簡單地替代，互聯網既是渠道又是護城河，傳統金融機構若是利用好線下網點的優勢與線上充分融合，則會形成更加強大的力量。

　　中國金融市場大而廣闊，在互聯網金融快速崛起的時代，各類金融主體依據各自的定位優勢，通過新舊模式的相互補充、循序漸進且相輔相成的融合發展，將為不同層級用戶提供多元的金融服務，進而構成一個成熟完整的金融市場。

(記者 閆雨昕)