銀行進入拼價時代：中小銀行三年定存最高4.8%

　　●部分中小銀行存款利率上浮到頂，三年定存最高4.8%

　　●銀行理財產品收益率普遍下行，6字頭寥寥無幾，年底或小幅走高

　　11月21日晚，央行宣布下調金融機構人民幣存貸款基準利率，并將存款利率浮動區間上限由基準利率的1.1倍擴大至1.2倍，給各商業銀行更大的自主空間。不少中小銀行先發制人，火速調整存款的執行利率。平安銀行、南京銀行、蘇州銀行等部分中小銀行“一浮到頂”，將存款利率上浮20%，而國有銀行淡定地將存款利率上浮10%左右。業內人士認為，隨著利率市場化的逐步推進，銀行也進入了“拼價時代”。

　　與降息相應，加上監管措施不斷出臺，銀行理財市場總體走勢平穩，季末“沖時點”的現象得以弱化。同時，廣東市場上高收益的銀行理財產品幾乎“絕跡”，有人感嘆，“遇見6%以上的就收了吧！”

　　●算筆賬

　　1萬元定存2年利息相差120元

　　在存款利率市場化改革再進一步的情況下，儲蓄存款執行利率正式進入比價時代。新快報記者以兩年定存為例，假設本金1萬元，當下有的銀行執行4.02%的上限，也有銀行執行3.35%的基準利率，這樣算來，2年的定期，銀行間的利息差距最大達到120元。

　　1七家銀行存款利率上浮20%

　　21日晚，央行宣布將存款利率浮動區間上限擴大至1.2倍后，寧波銀行率先在官網宣布執行存款利率的上限，半年期定期存款利率為3.06%，一年期定期存款利率為3.3%，三年期定期存款利率為4.8%。

　　記者隨后查閱各大銀行官網得知，除了寧波銀行，目前平安銀行、南京銀行、蘇州銀行、恒豐銀行也將各類存款利率一浮到頂，也就是在基準利率的基礎上上浮20%。另外，華夏銀行、中信銀行定期三個月、六個月、一年存款上浮20%。

　　雖然中小銀行“來勢洶洶”，但五大行仍淡然處之。工行公布的最新存款利率表顯示，活期存款利率0.35%，等同于基準利率。三個月定存、半年定存執行利率為2.6%、2.8%，為基準利率上浮1.1倍左右；兩年期定存執行利率為3.5%，為基準利率的1.04倍；三年期定存的執行利率為4 %，等于基準利率。而一年期定存的執行利率執行3%的標準，在幾類存款中上浮最高，是基準利率2.75%的1.09倍。

　　而在此次央行降息之前，各銀行都是將整存整取利率按1.1倍的上限浮動，三個月、六個月、一年、兩年、三年的實際執行利率分別為2.86%、3.08%、3.3%、4.125%、4.675%。對比上述7家銀行降息前后的實際利率可發現，一年期利率稍微上浮，三年期利率升高了0.125%。

　　2.短期存款利率上浮較大

　　存款是各家銀行兵家必爭之地，而一年及以內短期存款則是重中之重。從各銀行政策看，也都是盡力保證一年及以內的短期存款利率更有競爭優勢。

　　這在中小銀行特別是股份制銀行和城商行中尤其明顯。比如，杭州銀行和華夏銀行，都是將三個月、六個月、一年的存款利率上浮20%，兩年、三年期存款利率上浮10%；北京銀行、中信銀行，三個月、六個月、一年的存款利率上浮20%，兩年三年利率維持基準。還有，興業銀行、浦發銀行都是將六個月、一年的上浮10%，兩年、三年的維持基準。

　　除了調高利率浮動區間上限，央行此次降息公告還表示，不再公布五年期定期存款基準利率，留給各商業銀行自己決定。記者昨日統計發現，目前各銀行的五年期存款利率“五花八門”，最高的和最低的相差超過1.2%，但整體來說，比降息前有所下降。

　　“即便是上浮利率，銀行內部也會根據自己的資金情況，區別對待不同期限品種?！币粐写笮心持行虚L表示，如果短期存款能一直滾動起來，銀行的長期貸款就不愁沒有資金?！凹幢闶嵌唐诖婵罾噬细?，也比中長期的基準利率低。所以多吸收短期存款不會影響銀行的長期貸款資金，又能減少攬儲的成本，銀行自然是更拼短期存款?！?/p>

　　3.6%以上的理財產品寥寥無幾

　　今年以來，隨著央行持續定向寬松，雖然臨近年底，資金面卻沒有收緊的跡象，各類理財產品，收益大多處于低位徘徊，這也使得目前理財市場非常平淡。

　　銀率網數據顯示，6%以上高收益理財產品發行量占比已從年初的30%以上萎縮至三季度末的不足5%。11月8日至11月14日各家銀行發行的人民幣非結構性理財產品平均預期收益率為5.04%，較前一周下降0.02個百分點。不過，記者發現，不少中小銀行理財產品收益率仍相對堅挺，目前廣東市場仍有兩款6%以上的理財產品。

　　上周，廣東市場曾出現九江銀行發行的“久贏理財-安富138號”產品，預期收益率高達6.5%，投資起點5萬元；廣州農商銀行的“尊享盈富91號146天”預期收益率可達6.2%，不過該產品起投門檻為100萬元。

　　據記者統計，目前仍有超過6%以上的理財產品，不過以中小銀行為多。比如，江蘇銀行針對新客戶發行的“‘聚寶財富2014專享客戶’第31期人民幣理財產品”，預期最高收益率為6.1%，起投金額為5萬元。

　　4.中長期產品收益年底或略升

　　目前，在貨幣市場間較為寬松的資金流動性環境下，加上受多重監管措施的疊加影響，不少業內人士認為，未來銀行理財產品極大可能走向“長期化”。有理財師建議，對于資金閑置時間較長的投資者來說，可購買關注中長期理財產品，年底或將小幅走高。

　　據記者統計，目前在售的銀行理財產品收益率在5%以上的產品期限多為96天到360天左右。普益財富數據顯示，上周，1個月至3個月期理財產品400款，較上期減少12款；3個月至6個月期理財產品237款，較上期增加3款；1年以上期理財產品20款，較上期增加4款。

　　在預期收益方面，有專家認為，在資金面持續寬松的環境下，產品收益未來走勢很難會出現大幅波動?！盀榱朔乐勾婵盍魇Вy行選擇增加發行長期理財產品，一方面是想以長期產品的價格優勢留住客戶，另一方面也可以增加客戶的黏度。”普益財富分析師牟鑫認為。

　　不少理財專家也表示，銀行理財產品期限拉長并不是一種短期行為，“這種產品長期化的趨勢很有可能延續下去”。不過，有股份制銀行的理財經理建議，在年底資金相對緊張的節點，理財收益有望小幅走高。“相對而言，收益較高的還將集中于長期限產品。對于資金閑置時間較長的投資者來說，可購買此類長期產品，或作為定存的替代品?！?記者 許莉蕓 實習生 黃碧璇)

　　部分銀行的個人人民幣存款主要利率情況(截至2014年11月22日，利率單位為%)

　　銀行名稱活期定期三個月定期半年定期一年定期兩年定期三年定期五年

　　中國銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　建設銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　工商銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　農業銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　交通銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　招商銀行0.35 2.6 2.8 3.0 3.5 4.0 4.25

　　華夏銀行0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 4.75

　　民生銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　中信銀行0.42 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 /

　　平安銀行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225

　　興業銀行0.42 2.585 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0

　　浦發銀行0.42 2.60 2.805 3.025 3.35 4.0 4.0

　　廣州銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　廣州農商銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 /

　　徽商銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225

　　恒豐銀行0.42 2.82 3.06 3.3 4.02 4.8 5.225

　　鄭州銀行0.385 2.585 2.805 3.025 3.685 4.4 5.225

　　杭州銀行0.385 2.82 3.06 3.3 3.685 4.4 5.0