銀行理財最好“取長棄短”

　　存款部分銀行定期存款利率上浮1.2倍，定期存款利率不降反升。

　　房貨5年以上貸款利率由6.55%降至6.15%，相當于給購房者9.39折的優惠利率。

　　理財銀行理財產品收益也不斷萎縮，而此次降息更是雪上加霜。

　　上周五晚間，央行宣布從22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。時隔兩年多后央行再次降息，也觸動了市民理財投資的敏感神經。政策落地后，市場作何反應?市民該如何打理錢袋子?為此調查發現，降息后定期存款、銀行理財等渠道的錢景已經分化，市民想讓資產保值增值還需精打細算。

　　利率上浮到頂降息反成加息

　　在此次降息后，部分銀行的利率不降反升，特別是一些中小銀行，活期存款利率由0.35%上升至0.42%，三年期存款利率從4.675%提高到了4.8%，五年期存款利率從5.225%提高到了5.4%。對此，工作人員解釋說，伴隨著降息，存款利率浮動區間的上限也由存款基準利率的1.1倍調整到1.2倍，于是部分中小銀行上浮到頂。以三年期存款為例，降息前的基準利率為4.25%，上浮到1.1倍是4.675%;降息后的基準利率為4%，上浮到1.2倍則達到了4.8%。于是，降息反而變成了加息。

　　在某城商行網點，大堂經理高女士表示，周末兩天的確有儲戶開始給存款搬家，有五六個大爺大媽都是在降息前幾天剛把錢存上，但對比了降息后多家銀行的利率，選擇了錢往利率高處走。對此，理財師李冬梅提醒，存款搬家前一定要算好賬，對于已經存了幾個月定期的客戶，一旦提前搬家，此前幾個月將按活期利率計息，完全得不償失。

　　房貸不急于提前還

　　市民魏女士剛剛成為房奴，對她來說，降息絕對是利好。魏女士的貸款金額是100萬元，期限30年，降息前，年利率6.55%，月供6353.6元;降息后，基準利率6.15%，月供6092.3元，減少了261.3元。5年以上貸款利率由6.55%降至6.15%，相當于給購房者9.39折的優惠利率。

　　隨著歲末年終獎即將發放，對于手中有點富裕錢的房奴們來說，要不要提前還點房貸，又成了一個新課題。目前仍處于降息通道，借的錢越多、時間越長就越好，不必急于還款。理財師張子倩給記者算了一筆賬，從10月初的房貸新政到此次降息之前，首套房一般是9.5折優惠，降息之后，是在9.5折基礎上再打9.39折，相當于8.9折，已經非常劃算。

　　此外，如果房奴們有更好的投資理財渠道，回報能夠覆蓋房貸成本，就可以將流動資金用于投資。對于等額本金還款期已過三分之一的購房者來說，已經還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利率高低對還款額影響不大;等額本息還款已到中期的購房者，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

　　過5產品搶手宜取長棄短

　　在某股份制銀行網點，工作人員張女士說，由于央行上周五晚宣布降息，5萬起363天年化收益率5.3%的產品，在上周六早上被瞬間秒殺，額度1小時內用滿，其他收益率過5的產品也很搶手。其實早在此次降息之前，銀行理財產品的收益就不斷回落。普益財富數據顯示，上周，70家銀行共發行了800款理財產品，平均預期年化收益率為4.96%，較上期下降了0.09個百分點。

　　對此，理財師丁圣杰解釋說，在降息之前，受到系列監管政策影響，銀行理財產品市場并未給投資者帶來過多驚喜，反而呈現跌跌不休的局面，原本的年末沖時點規律失靈，銀行理財產品收益也不斷萎縮，而此次降息更是雪上加霜。

　　丁圣杰預計，此次降息將使理財產品收益率分化，總體下降的趨勢還將延續，年化收益到5的已經是香餑餑。他建議，選擇銀行理財產品要取長棄短，盡量選擇期限較長、收益穩健的產品，從而規避收益率下行帶來的損失，趁著目前降息影響還在發酵階段，購買一年期以上品種，提前鎖定當前的高收益。