案例：三口之家可加大固定期限產品投資比例

　　京華時報漫畫覃超

　　張先生是三口之家，妻子月入6000元，丈夫月入6000元，孩子三歲，目前沒有上幼兒園，每個月房貸1500元，水電費300元，日常花銷有一部分是老人在負擔，因為每天基本老人在家做飯，基本每個月花銷在3000元左右，想近期購置大約14萬元以內的車，在未來3年買一套小的房子給父母，大約55萬，這種情況如何理財呢？

　　理財規劃

　　家庭財務分析：張先生家庭夫妻二人年收入14.4萬，每年花費為5.76萬,可支配收入為8.64萬，家庭結余比率高，投資擴張能力強。由于夫妻二人計劃近期購車、未來3年購買房產，所以需加大固定期限產品投資比例并提早為孩子做好教育規劃。

　　投資規劃：家庭為應付突發事件而持有的備用金應該能夠滿足3-6個月的生活支出。備用金的投資形式建議購買貨幣市場基金，貨幣基金安全系數較高且收益穩定、支取靈活，贖回一般T+1日到賬。

　　購車規劃：該家庭近期購置汽車建議采用汽車分期付款方式購買，降低前期投入成本，一般首付比例為車價的30%，這樣可以減少投入資金，提高資金的投資力度。

　　保險規劃：建議購買消費類險種，節約投保成本。未來可以考慮定期壽險，保費支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜，兩人可互為受益人，選擇年繳費降低負擔。

　　子女教育規劃：建議采用定期定投的方式挑選兩只左右基金，作為孩子教育儲蓄?？筛鶕鸬挠芰?、成長性選擇波動大的股票型或混合型基金，例如中國銀行代銷的中銀中國基金等。

　　換房規劃：該家庭現有一套按揭自住房，若再購買則屬于二套房產，鑒于二套房政策首付比例為70%，首付款需要38.5萬，三年后家庭資產存在缺口，所以當前只需做好財富積累，換房的事可推遲兩年實行。建議從現有存款中拿出部分資金選擇期限在半年以上的銀行理財產品進行投資，例如中國銀行中銀穩富系列產品，可加快實現換房計劃。