銀行攬儲“沖時點”偃旗息鼓 存貸比改革呼聲再起

　　新華財經11月4日電(徐曼曼)每年的季末時點，銀行間通常都會上演一場“攬儲大戰”。然而今年三季末卻未見硝煙，取而代之的是不容忽視的存款流失壓力。數據顯示，三季度末，16家上市銀行存款總額合計為75.61萬億元，與半年報的77.13萬億元相比，流失1.52萬億元，降幅達1.97%。

　　業內人士普遍認為，9月出臺的存款偏離管理辦法對遏制銀行攬儲“沖時點”產生了效果。在嚴峻的外部環境下，銀行需要摒棄粗放式的增長模式，尋找存貸款相適宜的增速和轉型的方向。

　　銀行遭遇監管“壓力山大”

　　9月12日，央行、財政部、銀監會聯合發布《關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，要求商業銀行加強存款穩定性管理，月末存款偏離度不得超過3%，否則將按嚴重程度采取相應監管糾正與處罰措施。

　　從數據上來看，上述新規在已經在銀行內得到有力執行。在16家上市銀行中，“全球最賺錢銀行”——中國工商銀行成為存款流失絕對額最大的銀行。財報顯示，工商銀行三季度存款余額減少3884億元。中國銀行、農業銀行和交通銀行的存款余額也都出現下降。從流失比例來看，交通銀行和中信銀行排名靠前，三季度分別流失5.93%和5.81%。

　　平安證券分析，過于嚴厲的監管新規導致銀行在季末沖存款時點的沖動大大降低，對銀行一般性存款的影響超出了之前的預期，存款的下行導致銀行不得不收縮在資產端的配置規模。

　　對于銀行一線人員來說，拉存款的壓力并未緩解反而還在加大，只是從以前的“沖時點”攬儲變成了“天天攬儲”。

　　面對嚴厲的監管環境，銀行也在尋找存款和貸款相適宜的增速。建行高管曾表示，隨著利率市場化的推進，存款的確是越來越難了。建行今后將爭取真正有技術含量的存款，為客戶提供各種綜合服務，最后形成存款和貸款，而不是簡單地“沖時點”。

　　交通銀行首席經濟學家連平認為，摒棄粗放式的增長模式，保持存款和貸款合理增長，才是銀行需要轉型的方向。

　　存貸比改革呼聲再起

　　業內擔憂，雖然銀行“沖時點”的行為得到一定約束，但由于存款流失，銀行為了能夠保證存貸比考核，可能會減少放貸的數量。交通銀行首席經濟學家連平認為，在目前存款增長放緩、活期存款流失加大的背景下，如果不“沖時點”，又要滿足存貸比和存款偏離度指標，銀行或許會調整信貸規模。

　　在16家上市銀行中，交通銀行由于存款流失較大，面臨存貸比進一步上升的壓力。數據顯示，9月末交行存貸比已達到73.92%(6月末、上年末分別為72.37%、73.40%)，逼近監管紅線，業內預計，這有可能制約交行未來的信貸增長。

　　業內人士認為，如果為了解決銀行“沖時點”問題，規避市場資金價格波動，取消“存貸比”考核就可以實現，監管部門遲遲不肯取消存貸比考核的原因，是為了更有效地控制銀行信貸投放規模。

　　連平表示：“現實情況是，存款增速已明顯跟不上貸款增速。存貸比考核已越來越難以符合以市場化為導向配置資源的原則，逐步取消是大勢所趨。”

　　他進一步指出，降低融資成本的重要一環在于商業銀行，而當前商業銀行正面臨著存款增速放緩、資金成本上升的問題，75%的存貸比考核也限制了商業銀行發放貸款的能力，對存貸比進行適當的改革有助于貸款利率的下行。

　　積極布局互聯網金融

　　實際上，銀行在去年四季度已經出現了存款增長緩慢的態勢?；鸨幕ヂ摼W金融對銀行儲蓄的分流效果明顯。今年的三季度財報也顯示，從存款結構上來看，流失率最高的是“個人活期存款”。

　　去年以來，銀行被動接受了余額寶的“洗禮”，今年又迎來了P2P網貸的爆發性增長。據融360統計，截至2014年8月，全國P2P平臺發展超過1200家，通過P2P平臺成功借款的人數達到19萬，投資人達44萬。

　　為了留住存款，銀行方面也在不斷推陳出新。從三季度財報中可以看出，幾乎所有的上市銀行都提及了在互聯網金融方面的布局，個別布局較早的銀行已經從中嘗到了“大甜頭”。

　　例如，平安銀行推出“橙子銀行”，并認為“既是本行順應互聯網趨勢發展與客戶金融需求和消費習慣變化的前瞻布局，也是應對各種互聯網金融挑戰的創新之舉”。交通銀行則表示“積極應對互聯網金融帶來的存款流失、客戶分流等挑戰”“著力吸引客戶，大力拓展儲蓄存款”。

　　雖然互聯網金融的繁榮對傳統金融行業帶來了很大挑戰，被認為是“動了銀行的奶酪”，但“互聯網金融對傳統金融的發展也帶來了推動作用，這些挑戰將有助于推動傳統金融行業和產業的不斷升級和提升?！边B平指出。