十大忽悠人的理財“黃金定律”

　　十大忽悠定律之三：股票投資“80定律”

　　是否要投資股市？投資股市的資產占比多少合適？對于這些問題每個家庭會有不同的答案。重要的是我們應該找到與自己風險承受能力匹配的投資方式。

　　所謂“80定律”，其實是股票投資占比的一個法則。指的是個人資產中投資于股票和股票型基金的比例等于80減去自己的年齡。比如30歲時投資于股票的資產可占比50%，40歲時投資于股票的資產占比40%為宜。那么，實際生活中，這一法則是否真的能讓投資效果更好呢？

　　案例“好郁悶，別人的股票老是漲，我買什么跌什么。”錢先生最近很揪心，眼看同事買的股票個個飄紅，可自己賬戶里還是一片綠油油，本以為找到了理財妙招，沒想到反而虧了。

　　其實，錢先生是個股市新手，股齡不過半年，觸動他買股票的就是這條“ 80定律”。第一次接觸這條定律，錢先生覺得很有道理，想想自己不過30出頭，是應該激進一點理財，于是拿出一半存款開始炒股。沒想到，由于缺乏實戰經驗，剛剛投入的10萬元資金轉眼間縮水后不到9萬元。

　　錢先生感嘆，自己完全不是炒股的材料，每天盯著盤面不說，要下手時下不了手，錯過的都是機會，真下手了又要后悔。“我覺得還是銀行理財產品適合我，真要一直炒股，心理壓力太大了?！卞X先生有些困惑，是不是理財一定要遵守“80定律”?

　　點評

　　“定律”都是死的

　　應該說，“80定律”的投資理念符合大部分人伴隨年齡變化而產生的心理變化。年輕時比較激進，尋求高收益的投資方式；而隨著年齡增長，逐步轉為穩健至上，不求高收益，但求安全、低風險。所以，這條定律提示的是投資者對風險的把控。

　　不過，在運用這一定律時，投資者往往容易陷入誤區。一是把定律中的比例認定為“標準值”，死板地根據年齡來做股票投資，每年遞減1%。二是一味迎合定律，不顧家庭實際情況，明明應該求穩的太過積極，明明有能力多投資一些在股市的，卻又放不開手腳。三是忽視個人的心理狀態，即便無法承受股市波動的壓力，也要硬著頭皮操作。

　　我們想告訴大家的是，“80定律”傳遞的是風險把控的概念，但并不意味著對每個家庭、每個人都適用。30歲的人并不是一定要把所有資產的50%投資于股票，而70歲的老人，也未必還需要投資10%資產的股票。

　　而且，隨著房產價格的上漲，要落實“80定律”顯然不太可能。因為房產在家庭資產中占據了相當高的比例，一般都能達到50%以上，甚至80%、90%的高水平。在這種情況下，談何把“80減去年齡”的資產比例投資于股票？只能說，在金融資產的范圍內，這種算法還有些操作性。

　　另外，理財是為生活服務的，目的不僅僅是財富的累積，更是為了增加生活的質量。如果因為投資股市而產生心理壓力，理財就成為一種負擔，毫無樂趣可言。所以，對性格比較保守、偏好穩妥的投資者來說，選擇股票投資就可能與內心背離。即便年紀較輕，也不必將高于心理承受能力的資金投入股市。而對偏好激進的投資者來說，可能年齡到50歲、60歲了，也愿意積極參與股市，不甘心只投入30%、20%的資產。

　　十大忽悠定律之四:家庭保險“雙十定律”

　　何時買保險，買多少保險要和家庭不同階段、收入情況、實際需求等匹配。

　　家庭保險“雙十定律”是指：家庭保險的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。隨著人們保險意識的增強，這條定律被普遍用于家庭理財建議中。

　　然而，很多家庭的實際感受卻與之有很大差距。年收入較低的家庭覺得，要解決衣食住行已經不易，何來資金投保？而資產積累達到一定“厚度”的家庭又覺得，已經能夠抵御各種風險帶來的經濟損失，似乎保險的必要性不大。

　　那么，“雙十定律”到底對不對，又該如何來運用呢？

　　案例

　　如果理財師給你出具的理財建議里，直接提到了“雙十定律”，那么請細看一下，因為這條定律可不是人人適用的。

　　陳女士今年52歲，家庭資產達到近2000萬元，其中固定資產部分約1500萬元，另有500萬元投資于股票、基金、存款等方面。雖然年輕時有投保險，但額度不高，近幾年也已經不再需要繳費。

　　“我十多年前給先生和自己買過兩份保險，都是住院報銷型的，保險期限有20年。”陳女士說。雖然有理財師建議她再購買保險，可是她覺得意義不大，也就沒再買。最近，又有理財師專門為她寫了理財建議書，其中提到了保險的“雙十”原則，認為陳女士的家庭財富漏洞比較大，應該再增加養老保險、重大疾病保險和壽險方面的保險投入，將她和先生的身故保額定在100萬元，重疾險保額定在50萬元，而養老保險則是為了彌補退休后收入減少的缺口。算下來，陳女士每年需要繳納的保費金額將達到5萬元。

　　這一下可把陳女士嚇得不輕，難道自己的財務風險真有那么大嗎？明明已經積累了千萬資產，是不是真的不堪一擊，需要馬上投保呢？

　　點評

　　購買保險不必求全

　　實際上，陳女士的疑惑不無道理，因為保險并不能抵御疾病，也不會降低身故風險，它的意義只是提供了經濟上的支持，防止家庭因為各類風險而產生財務危機。從這一點出發，對陳女士這樣的家庭來說，因為本身資產積累已形成一定規模，具備一定財務抗風險能力，所以所需要投保的保險并不用很多。

　　對身價千萬元、上億元的富人來說，投保幾十萬元的身故保險難道真的有意義嗎？又或者在生病時，真的需要幾十萬元的保險賠償金嗎？這樣的保險保障，其實是有些多余的。

　　最需要保險的是資產還在累積階段，同時成員的收入對家庭經濟影響很大的家庭。而在這樣的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我們常常說的“頂梁柱”。一旦這根“頂梁柱”發生風險，不幸身故或罹患疾病，收入就會立刻減少，其他家庭成員可能難以償還銀行貸款、無力承擔高昂的醫療費用，或是只能靠余下的收入維持較低的生活品質。這種時候，有無保險理賠，金額是高是低就十分關鍵了。

　　至于本身收入水平就比較低，或是本來就不為家庭帶來收入的個人，在保險方面也不應作為重點。保險保的是未知，如果為了這種“未知”而影響當前的生活水平，勉強繳納保費并不是明智的選擇。

　　總之，“雙十定律”只提供了一個保險理念，具體需不需要10倍收入的保額、10%收入的保費則因人而異，大家不用刻意為之。一切都要從家庭經濟可能出現的危機出發，用保險堵住漏洞即可。