中信銀行打造全流程網絡銀行服務模式

　　當互聯網金融迅猛來襲時，商業銀行也積極排兵布陣，上演一場攻防兼備戰。

　　中信銀行在網絡金融業務領域的探索一直走在行業前沿。去年中信銀行便主動出擊，在業內率先開創了POS貸商業模式，利用網絡大數據提升小微貸款發放效率。繼支付寶掃碼付、騰訊微POS掃碼付之后，中信銀行也有著獨具特色的防備戰術——于1月18日推出異度支付手機客戶端，并不斷豐富其應用。

　　從業績數據上來看，中信銀行也在網絡金融領域交出了堪稱亮眼的成績單。

　　隨著本周上證所“銀九月”陸續迎來股份制商業銀行的中期業績說明會，中信銀行也在9月10日向投資者、分析師及媒體匯報了2014年的中期業績以及未來發展戰略的展望。

　　今年上半年，中信銀行實現網絡銀行中間業務收入4.94億元，同比增長51.07%，而在2013年報告期內，中信網絡銀行中間業務收入1.75億元。

　　剛剛走馬上任的中信銀行行長李慶萍在說明會上介紹了中信銀行未來總體發展思路：深化結構調整，加快經營轉型，守住風險底線；為應對經濟周期的變化，該行將加快客戶結構、業務結構和收入結構調整，實現公司、零售和金融市場三大板塊業務的協調發展。

　　中期業績顯示，上半年，中信銀行實現凈利潤220.34億元，同比增加8.06%；實現營業收入621.06億元，同比增加24.52%。按上半年180天計算，日賺1.22億元；每股收益0.47元。

　　　創新POS貸業務實現貸款網絡化

　　創新是每一個行業發展的根本驅動力，中信銀行在網絡融資領域的主動出擊引領了行業風潮。

　　繼去年中信銀行攜手銀聯商務率先推出POS網絡商戶貸款業務之后，這一創新的業務模式便在業內引來不少跟風者。

　　今年4月份，江蘇銀行、南京銀行(601009,股吧)先后攜手銀聯商務，再度推出面向小微企業、個體商戶的POS貸融資系列產品。此后，光大銀行(601818,股吧)、華夏銀行(600015,股吧)、工商銀行等也紛紛推出類似的POS貸業務。

　　在POS貸業務領域，第一個吃螃蟹的中信銀行無疑更加有發言權。

　　中信銀行把“POS商戶網絡貸款”設計為：無抵押、無擔保的小額短期線上信用貸款，該產品主要針對的是小微企業主以及個體商戶。其最大的特色是以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，流水越多額度越高。

　　具體流程則是由POS商戶登錄并且提交貸款申請后，后臺系統在線自動審批該筆貸款，并快速計算出貸款額度，最高可達50萬元。貸款期限最長90天，隨借隨還，按日計息。申請、審批、提款、還款等手續全部可在線完成。

　　據業內人士介紹，POS貸業務的主要原理是第三方支付平臺在POS機商戶和銀行之間進行“撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶授權下，銀行根據商戶日常真實發生的POS交易流水，對符合資質的商戶進行授信評估和發放貸款。

　　據筆者調查發現，在實際操作過程中，貸款擔保以及防止“流水造假”等數據造假現象至關重要。

　　“在實際操作上，小微企業的貸款申請通過率仍不到七成，核心的貸款擔保問題始終未得到解決。而POS商戶網貸產品以商戶自身穩定的POS交易記錄為貸款審批的主要依據，真正意義上為小微企業繞開了抵押物的屏障?！敝行陪y行客戶經理向筆者介紹。

　　“另外，中信銀行網絡貸款系統有一套復雜的評估模型，對交易流水量、波動幅度等有評判標準，就算虛假數據可以騙過計算機程序，但騙不過銀行傳統的線下實地調研，當發現它的日常流水緊急下降或增加，銀行就會去商戶現場查看交易有沒有異常變化，線上線下相結合確保信息真實，防范風險?！痹摽蛻艚浝肀硎尽?/p>

　　試水一年以來，中信銀行對POS商戶網絡貸款持續進行優化和迭代升級，網貸業務穩步增長。中信銀行中報顯示，POS商戶網貸，一期優化已于6月20日上線。網絡貸款業務穩步增長、資產質量保持良好。

　　平安證券的分析報告指出，借助銀聯大數據，將為中信帶來風控前置。由于風險已在前期大數據下進行篩選，客戶獲得之后在風控和審核端時間周期將大大縮短，因此放款到賬周期可以以分鐘計；此外，還有精準營銷，先有白名單后進行客戶集中營銷，明顯降低小微客戶的營銷成本。