人民幣貸款利率今年明顯上升

　　網易財經6月30日訊 今日，中國銀行業協會在京發布《中國銀行業發展報告(2014)》。其主要報告點：

　　一、世界經濟緩慢復蘇，銀行業經營環境復雜多變。

　　2014年，全球經濟緩慢復蘇，未來增長面臨諸多挑戰。全面深化改革一方面對中國經濟短期增長帶來一定挑戰，另一方面改革紅利的釋放以及穩增長政策空間仍然充裕，有助于經濟保持平穩運行?？傮w上看，投資等因素有助于支撐經濟增長相對平穩，物價漲幅不高，但我國經濟運行也面臨房地產市場調整、融資成本高企等一系列挑戰。中國經濟運行仍面臨一系列風險和挑戰，加之金融改革進一步推進，都對央行貨幣政策的靈活性和準確性提出了更高的要求。我國將繼續實施穩健的貨幣政策，略偏向寬松，加大定向調整和結構性支持力度；貨幣政策全面放松的可能性不大，以穩定總量和優化結構為主要調控方向，綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具，進一步增強靈活性和針對性。監管機構將在持續落實“巴塞爾協議III”、支持“三農”、設立民營銀行、流動性風險監管等方面進一步加強監管引領，推動銀行業深化改革開放。銀行業將順應監管政策變化，以內部經營思路的更新和管理能力的提升配合外部監管要求的強化，全面推動轉型發展。

　　二、改革創新深入推進，特色化經營初顯成效。

　　銀行業金融機構堅持穩中求進的總基調，認真貫徹落實國家宏觀調控政策，切實提高服務實體經濟能力，總體保持穩健運行。資產負債規模穩步增長，盈利能力保持基本穩定，盈利增速進一步放緩，資本充足率和資產質量總體保持穩定，撥備整體較為充足。但受經濟增速放緩、結構調整加快、化解產能過剩及金融改革深入推進等影響，銀行業金融機構也面臨流動性短期波動增多、信用風險有所上升等挑戰。面對多重壓力和挑戰，銀行業金融機構結合自身實際和發展需要，有針對性地加快了戰略轉型和經營模式轉變：盤活存量，優化增量，積極調整信貸結構；表內外協同推進，做大社會融資總量；加大產品和服務創新力度，多渠道支持實體經濟；緊密對接上海自貿區建設，助力中國經濟打造新的增長極；努力做好城鎮化金融服務。銀行業金融機構深入推進內部體制機制改革：不斷完善公司治理，加強董事會、監事會的履職能力建設；調整優化總部組織架構，精簡總行部門，進一步提高總部運營管理效率；推進分支機構經營管理模式轉型，省直分行將管理與經營并重，省轄分行則以利潤和經營為中心。同時積極加強新型渠道建設，通過自助渠道、移動渠道、微信銀行等推動服務模式創新。各銀行業金融機構結合外部環境變化和自身實際情況，嘗試探索特色化經營，制訂了差異化的發展戰略。如政策性銀行以支持國家發展戰略為重點、大型商業銀行著眼于不斷提升跨境、跨業綜合服務能力、股份制商業銀行推進專業化經營、城市商業銀行堅持服務本地經濟、農村中小金融機構聚焦“三農”等。銀行業金融機構差異化、特色化的發展格局漸趨形成。

　　三、資產規模穩步增長，資產結構逐步優化。

　　中國銀行業積極貫徹落實宏觀調控政策，資產總額突破150萬億元，同比增長13.27%，繼續呈現平穩增長態勢。大、中、小銀行資產份額進一步向均衡方向發展，非信貸類資產占比有所增加，不良貸款略有回升但整體穩定。受利率市場化快速推進的影響，人民幣貸款利率呈現較為明顯的上升趨勢。銀行業將加快資產業務轉型，加快資產結構調整，加快資產業務創新，夯實資產業務發展質量，更好地適應新形勢下改革深化、轉型升級、市場競爭的要求，確保資產業務持續健康發展。

　　銀行業對公業務發展態勢良好。繼續加強對實體經濟的服務力度，重點支持經濟轉型升級、戰略新興產業以及小微企業發展，利用金融杠桿促進去產能政策目標的實現。新增公司貸款占比進一步下降，并趨于穩定；公司貸款結構持續優化，短期貸款占比上升；行業信貸結構更加合理、房地產貸款規模擴張但增速放緩；中西部地區信貸增速進一步加快；大中小型企業貸款增速趨同，小微企業貸款占比穩步提升。

　　繼續加大以大零售為重要方向的業務經營轉型力度，在資本配置、資源配置、產品創新等方面不斷滿足零售業務發展需要，個人貸款等業務呈現快速發展態勢。個人貸款整體發展勢頭良好，新增個人貸款規模和增速穩步提高；個人住房貸款份額增加明顯，個人住房貸款規模增加，個人消費貸款短期化趨勢進一步加強；信用卡規模和用信率進一步提升，但逾期風險有所上升。

　　四、負債增速明顯放緩，存款理財化傾向加強。

　　受國內外復雜宏觀經濟形勢、利率市場化改革和互聯網金融迅猛發展等諸多原因的影響，2013年總負債增速大幅回落。截至2013年末，中國銀行業金融機構負債總額達141.18萬億元，增幅為12.99%，同比下降4.8個百分點。各類機構負債增速有所分化,人民幣對公存款增速略微上升，企業活期存款占比小幅回落；人民幣個人存款業務穩步發展，并呈現波動性，個人活期存款占比持續小幅下降；負債成本變動有所分化，存款“理財化”趨勢增強。同時，外幣存款總額增長明顯放緩，各類外幣存款增長趨勢分化。2014年，經濟發展方式和增速使得對資金的競爭更為激烈，互聯網金融與大資管發展分流資金，利率市場化穩步推進對負債業務經營提出了更高要求。銀行業將加快優化業務流程，提高吸收存款能力，通過推動客戶重心“下移”，擴大負債業務來源渠道。

　　非存款類負債業務進入調整期，同業存放增速大幅下降，拆入資金增速持續下降，商業銀行發行次級債步伐放緩，賣出回購金融資產增速放緩，向央行借款快速增長。隨著同業市場的進一步規范，以及債券市場的加快發展，銀行業將更加積極地拓展同業拆借、回購、金融債等業務。交易性金融負債、衍生金融負債等的競爭會更加激烈，市場規模將明顯擴張，銀行負債資金來源更加多樣化。

　　五、中間業務全面提速，運行特點凸顯轉型方向。

　　2013年，銀行業加快中間業務的創新和發展，16家上市商業銀行中間業務收入總額、增速和占比一致回升，表現出強勁的增長態勢。但受環境及自身因素的限制，大型、股份制兩大類型商業銀行中間業務發展之間存在差異，二者各具優勢。大型商業銀行中間業務收入總額的絕對優勢正在逐漸喪失，股份制商業銀行中間業務收入增速和占比優勢進一步顯現。中間業務收入結構進一步優化，部分項目發展速度和收入占比出現明顯變化，導致其在同業中的排名發生相應變化。總體上，股份制商業銀行多項業務發展較快和新型業務發展較快的局勢未發生根本變化。

　　銀行業中間業務運行與當前運行環境具有緊密聯系，表現出競爭更加激烈、服務水平和效率進一步提高，多元業務條線共同發展，電子化技術的不斷滲透和機構合作力度增強等顯著特點，這些特點與銀行業在多種外部壓力下謀求轉型的發展方向密切相聯。2014年，銀行業將進一步深化改革和創新，通過推動事業部制實施或利潤中心改革、提升綜合化服務水平、加大海外發展力度等措施促進中間業務進一步發展。

　　六、全面風險管理能力不斷加強，風險狀況總體平穩，但部分區域和行業信用風險特征明顯。

　　2013年，銀行業信貸資產質量基本穩定，資本較為充足，整體撥備水平較高，信用風險管理處于較好水平。但區域和行業信用風險特征明顯，光伏、鋼鐵、船舶、平板玻璃等產能過剩行業不良貸款余額增加較快，新增不良貸款分布則依然集中在長江三角洲等區域，企業信用風險相對集中于民營經濟發達的沿海地區。流動性風險和市場風險制度建設持續加強，合規及操作風險管理在文化建設方面成效明顯，案件治理和風險防控能力顯著提升。2014年，受外需沖擊較大的小企業和部分產能過剩問題突出的企業的不良貸款可能繼續增長。房地產、融資平臺相關貸款應予以高度關注；流動性總體平穩，不會爆發大規模流動性風險；隨著利率市場化推進、匯率彈性增強、資本流動頻繁，市場風險壓力趨于上升。

　　面對復雜嚴峻的風險形勢，銀行業金融機構從制度建設、優化流程、創新工具等多方面加以應對，保持風險水平的總體穩定。不斷完善信用風險管理體系，加大信貸結構優化調整力度，加強對產能過剩行業、地方政府融資平臺、房地產行業等信用風險管理，加大不良貸款管理和清收處置力度。不斷完善市場風險管理政策體系，優化市場風險計量及監控的方法、流程和工具，明確市場風險管理目標，提升對單類業務、單類資產組合的整合管理能力。從內生和外生兩個維度加強對流動性風險的分析、計量和研判，建立更為全面的流動性風險管理框架，提高壓力測試、應急計劃等管理方法的針對性和可操作性。合規及操作風險管理在文化建設、制度流程、管理工具創新等方面砥礪前行，操作風險管理制度和方法不斷完善，重點領域和關鍵環節的操作風險管理進一步細化，監測和管控力度加大，操作風險管理能力有效提升。

　　七、盈利增速進一步放緩，盈利能力面臨持續挑戰。

　　2013年，受經濟增長中樞下移，利率市場化進程加速和金融脫媒持續深入等因素的影響，商業銀行在規模增長逐步回歸常態的背景下，凈息差有所下降。盡管中間業務收入增速有所回升，成本收入比也進一步下降，但依舊難改利潤增長與資產質量同步承壓的態勢。2013年商業銀行全年實現凈利潤1.42萬億元,同比增長14.5%。2014年，銀行業整體規模增速趨緩將成為新常態，凈利潤增速可能進一步回落到9%左右。升息資產增速保持平穩，仍將是拉動銀行業盈利增長的最主要驅動因素；負債拓展仍存在較大的壓力；凈息差穩中略降，下降幅度有所收窄；中間業務有望保持平穩增長；經營成本小幅下降。

　　八、積極履行社會責任，服務質量持續提升。

　　2013年，中國銀行業在自律規范、豐富服務渠道、提升服務效率、產品創新、維護公眾權益、展現行業風采、檢視自身問題等七個方面進一步推動服務改進，展現了一系列新的亮點。服務能力持續顯著提升，客戶滿意度穩步提高，網點功能和服務細節更加完善，惠及社會各層面及實體經濟發展。同時也存在諸如服務理念需要進一步提升、網點布局需要進一步均衡、服務效率需要進一步提高等問題。

　　2014年，中國銀行業以科學發展觀為指導，以加快轉變經濟發展方式為主線，打造責任銀行，有效支持國家發展，普惠金融惠及廣大社會層面，綠色金融促進綠色經濟發展，熱心公益事業，構建和諧勞動關系。中國銀行業將堅持以服務經濟增長、服務社會公眾為主線，不斷提高服務質量；進一步開拓創新，踐行社會責任承諾，繼續提升銀行價值，加強員工隊伍建設，服務經濟、社會、環境可持續發展。