眾安財險“37℃高溫險”引質疑 穩賺不賠似噱頭

　　炎炎夏日，高溫天氣竟然也成為了一種生意。由眾安在線財產保險股份有限公司(下稱“眾安財險”)推出的“37℃高溫險”日前正式面世。

　　29日，經濟導報記者在眾安保險位于天貓商城的官方旗艦店看到，截至上午9點11分，這款名為“眾安保險37℃高溫險”的產品成交量已突破25000筆。而且其銷售量正在以平均每小時成交400多筆的速度在不斷增加，人氣之高可見一斑。

　　銷售火爆的同時，“37℃高溫險”也引發了眾多質疑，被指營銷噱頭十足而產品本身并不具有實際意義。導報記者研究發現，表面上看起來“靠天吃飯”的“37℃高溫險”，背后卻有不為人知的秘密，保險消費者獲得保險金給付的概率幾乎為零，眾安保險正在做一筆穩賺不賠的買賣。

　　每小時成交量逾420筆

　　導報記者根據眾安保險天貓旗艦店成交記錄統計，“37℃高溫險”在28日從10點到19點的9個小時內，累計成交超過3800筆，平均每小時成交量超過420筆。29日9點至10點間的一個小時里，其成交量竟高達720多筆。

　　眾安保險天貓旗艦店的“寶貝詳情”介紹說，“37℃高溫險”每份保費10元，最高可享100元的保險金給付，該產品覆蓋全國30個主要城市，限18歲及以上成年人投保，每人最多投保99份。該產品最近三天的成交記錄里，經常有單筆購買10份以上的交易記錄，也不時能看見一次成交99份的大手筆購買記錄。

　　眾安保險在其產品介紹中如此描述“37℃高溫險”：2014.6.21—2014.8.23(24節氣的夏至到處暑)期間，如被保險人所在城市出現的37℃高溫日天數超過合同約定的免賠天數后，每出現一個37℃高溫日，保險公司按照每份5元/天給付保險金，累計不超過100元/份。

　　而其保障范圍則是持續酷暑造成的被保險人的額外生活支出。眾安保險天貓旗艦店的“寶貝詳情”顯示，“37℃高溫險”針對的是城市居民酷暑高溫天生活成本上升的問題，而生活成本主要包括水、電、煤、交通費開支，以及消暑用品、飲品等費用支出。

　　導報記者發現，“37℃高溫險”全國各地的免賠天數差異很大，免賠天數最少的城市比如昆明、大連和西寧等7個城市，其免賠天數為0，深圳和成都等4個城市的免賠天數為1天，而重慶的免賠天數則高達28天。

　　導報記者注意到，37℃的參照標準是以在中央氣象臺公布的被保險人所在城市參照觀測站于次日發布的上一日實況氣象數據。而這款“37℃高溫險”在理賠環節上，眾安保險采取主動理賠的方式，即保險公司根據實際氣溫數據自動計算并在符合理賠條件時按日即時支付保險金，全程客戶無需提供任何資料。

　　穩賺不賠的玄機

　　與去年推出的“中秋賞月險”等奇葩險種類似，“37℃高溫險”的問世也引發了眾多質疑，被指營銷噱頭十足，賺取眼球的背后卻無實質內容。

　　“這款高溫險到底是保險還是博彩？沒有實質意義上的保障，也沒有風險的不確定性，產品本身不具備保險的要素，很難說它是一款真正意義上的保險產品。與其說高溫險是保險，還不如說是博彩，和此前推出的中秋賞月險性質一樣，類似對天氣的一種賭博游戲?！庇袠I內學者如此評價說。

　　而導報記者研究發現，這款“37℃高溫險”對保險公司來說幾乎是一筆穩賺不賠的買賣?！?7℃高溫險”的保險期一共只有64天，而其對“火爐城市”都設計了很高的免賠天數，比如重慶的免賠天數高達28天，幾乎是全部保險期間的一半，而杭州的免賠天數也有25天之多，福州的免賠天數為23天，南昌的免賠天數為19天。

　　比如在濟南購買了一份“37℃高溫險”，其保單約定的免賠天數為14天，保險金額為100元。在保險期間內，如濟南累計遭遇了14個37℃高溫日之后，保險公司從第15個37℃高溫日開始給付保險金，每出現一個37℃高溫日則給付5元，給付金額上限為100元，即累計給付天數為20天。如保險期間內，濟南累計遭遇的37℃高溫日為14天或少于14天，則無法獲賠。

　　導報記者查閱往年濟南的高溫記錄發現，2009年濟南全年高溫日(≥35℃)為16天，2010年為15天，2011年為10天，2012年為12天。2013年濟南高溫日也不過才13天，從夏至到處暑期間，最高氣溫超過37℃的日子只有兩天，和保單約定的14天免賠天數相差甚遠，獲得保險金給付的幾率微乎其微。