新政滿一月仍用舊版宣傳頁 銀保15天猶豫期遭隱藏

　　截至今日，銀保新規實施剛好滿一個月。這一項用以規范銀保產品適銷對路，進一步保護低收入者、老年者，引導銀保業務結構調整、防范誤導銷售的新規在這一個月里執行的如何？北京商報記者不間斷地對30多家銀行銷售網點走訪發現，宣傳頁上的猶豫期多數仍標為10天，而為了應對老人投保較為繁瑣的流程有了新招應對……

　　宣傳頁猶豫期10天多未改

　　工作人員：保險(放心保)合同上已做了改動，按新的猶豫期15天來執行。

　　自4月1日起，保監會和銀監會聯合發布的《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》正式實施，規定商業銀行代理銷售的保險產品保險期間超過一年的，應在合同中約定15個自然日的猶豫期。

　　猶豫期是指投保人在收到保險合同的一定期限內，如不同意保險合同內容，可以提交申請并獲得全額退保(扣除10元工本費)。此前包括銀保渠道在內，保險業一直執行10天的猶豫期。然而，銀保因誤導發生的糾紛一直居高不下，新規將這一渠道所銷售產品的猶豫期設為15天，以期為投保人留出更長的時間對產品進行了解，保護自身合法權益。

　　北京商報記者在銀保新規實施一周時，對銀行網點進行調查時發現，各類產品的宣傳頁上赫然標明猶豫期為10天。對此，工作人員解釋稱，由于單證印刷、運輸、配送等需要時間，但投保時，保險合同相關內容已做出更改。

　　不過，在4月的最后一周，北京商報記者再次走訪30多家銀行網點時發現，各保險產品宣傳頁的制作標準不一，有的并沒有猶豫期提醒，如英大人壽的英大元錦終身壽險(萬能型)；在有這一提醒項中，僅有新華保險、農銀人壽、華夏人壽的多款產品宣傳頁標明猶豫期為15天，入駐銀行網點的建信人壽將聚富2號兩全保險(分紅型)產品在10天猶豫期上另貼了“15天”字樣的標簽，另有部分宣傳頁除了沒有更改猶豫期，連“退保時有損失”都沒有提醒。

　　對此，銀行工作人員解釋，目前銀保渠道的產品多是早已備案銷售的舊產品，新規剛開始，很多公司還沒來得及更新。有險企銀保負責人指出，即使來不及更換，但給客戶的宣傳頁上也應該人工標注更改信息。

　　投保年齡原則設限執行難

　　工作人員：高齡老人投保流程繁瑣，可以改家人為投保人，老人為受益人。

　　針對老人容易“被忽悠”的銀保銷售現狀，新規明確要求，對城鄉低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲的，向其銷售的產品原則上以保單利益確定的普通型產品為主，不得通過系統自動核保現場出單，應由保險公司人工核保，這意味著屆時向老人賣保險，銀行將不能當場出單了。

　　新規可謂給老人去銀行存款設了一道防火墻。不過，針對這一原則性的規定，險企是否會參照很難判定。英大元錦終身壽險(萬能型)、泰康智慧理財B款終身壽險(萬能型)這樣保單利益難確定的產品，前款產品標明投保年齡為0-70周歲，后款產品標明18周歲(含)至70周歲。

　　針對上述規定，北京商報記者走訪時咨詢65周歲以上老人能否到銀行買保險，多位銀保銷售人員均介紹，65周歲以上老人購買收益不確定保險產品時，不能在銀行出單，需要把材料交到保險公司，為了避免老人被誤導，建議將投保人與受益人分開寫，由家人投保，自己受益。據農行馬家堡西路支行一位工作人員介紹，如果老人特別想買就需要有一個被保險人，被保險人只能是投保人指定的或者子女，需要本人簽字以及身份證復印件，由被保險人來做擔保。不過，對于老人另外指定投保人的提法，有保險專家指出，一旦家庭出現矛盾而引發退保，退保費歸屬將成為一個難點。

　　銀行網點難見險企人員銷售

　　工作人員：目前不允許保險公司人員銷售，銀行人員銷售也得經過培訓并考證。

　　早在去年11月，一份名為《關于進一步規范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知(征求意見稿)》下發到銀監分局、地方法人銀行業金融機構及部分保險公司。意見稿最引人關注的是對“禁止保險公司人員駐點”有所松動，在滿足相關規定時，保險公司人員可以在銀郵機構的相關網點進行輔助咨詢，只是不能與銀行員工“撞衫”。

　　不過，目前實施的銀保新規并未放松“商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點”的限制。這一規定為了防止本來想去銀行存錢的客戶，在保險公司銷售人員游說之下，沒有充分了解保險產品，就一時沖動將錢買了保險。北京商報記者走訪發現，銷售人員均佩戴了銀行標志的胸牌，并沒有保險公司主動進行產品宣傳。

　　“現在沒有保險公司人員在招行駐點咨詢?！闭行兄嘘P村支行工作人員對北京商報記者表示，銀行懂保險的理財師正好不在，北京商報記者可以留下電話，回頭等待答復。

　　該工作人員介紹，網點以前允許保險公司人員到銀行網點駐點服務，不斷出現“存單變保單”的投訴，主管部門就不允許保險公司駐點了。目前，銀行的工作人員若想要銷售保險產品，就必須考取相應的保險從業資格證。而北京商報記者在走訪中關村郵局營業部時也發現，該行宣傳欄中貼有一張明確寫有銀行員工以及其相應保險代理證編號的說明書。

　　不過，不少銀行工作人員表示，雖然保險公司后來給銀行網點人員組織過培訓，但每個網點一般只有幾個理財顧問懂保險。如果這幾個人正好忙業務或者休假，有客戶來咨詢難免說不清楚。

　　銀行系險企產品成被推銷主力

　　工作人員：保險公司是我們銀行的，自然對具有特殊關系的銀行產品銷售的力度更大一些。

　　曾經，保險公司為了與銀行合作，不惜提高支付給銀行的代理費，而這樣的無序競爭只能擾亂銀保市場。因此，限定每一個銀行網點只能銷售不超過3家保險公司的產品成為監管部門推出的一項舉措，此次銀保新規也明確要求，銀行每個網點在一年內不得與超過3家險企合作。

　　“肥水不流外人田”，某險企銀保渠道負責人表示，在“一對三”新游戲規則下，出身一家的銀行系險企將成為新規的直接受益人。例如，在農行網點多有農銀人壽的產品在售，而在工行多有工銀安盛人壽的產品在售。

　　北京商報記者在走訪過程中發現，農行馬家堡西路支行除了銷售華夏人壽的華夏一號養老金保險(A款)外，農銀人壽的產品更是放在了顯著位置上；而在建行嘉園支行，雖售賣四大險企之一的太平洋保險旗下的兩全保險，但建信人壽的聚富2號則是工作人員首推的既賺錢又保障的利器。

　　北京商報記者走訪工行鎮國寺支行、交行戀日家園支行、中關村郵局營業部以及招行中關村支行發現，銀行系險企產品成被推銷的主力。