國人投資出境買險漸熱 專家提醒警惕地下保單

　　繼內地大媽赴港買金潮之后，赴港買保險再次成為熱門話題。近兩年來，內地居民前往香港買保險并不是什么新鮮事，不過，隨著內地居民手中閑錢增多、投資熱情高漲以及對于保險保障需求的快速提升，香港保險兼具價格便宜、理賠服務好、保障更高的綜合優勢，更是成為了吸引內地客戶蜂擁搶購的“香餑餑”。

　　不過，內地居民在香港購買保險也可能面臨多種風險，除了要警惕“地下保單”以及理賠遭遇境外訴訟等風險外，還需考慮人民幣升值可能出現的匯率風險。對此，權威人士建議內地客戶無論在何地購買保險產品，均要結合自身需求選擇保險產品；同時還要看清保險產品保障范圍與收益說明，并關注香港保險法規，避免出現合同糾紛等。

　　現象

　　保費保障優勢多赴港購險受青睞

　　近年來，內地居民到香港購買保險等理財產品正在成為新潮流，而且這一數量正快速飆升。數據顯示，2008年內地訪客在香港的新造保單保費為32.63億港元，占到個人新增保單保費604.17億港元的5.4%；到2012年這一數據占比已達到了12.8%。

　　而去年前三季度，這一數據再創新高。在前三季度香港的新增保單中，向內地訪客發出的保單保費為102億港元，占2013年前三季度個人業務的總新造保單保費的14.9%。值得一提的是，前三季度內地人赴港購買的投連險新單躉交件均保費高達446萬港元(約合人民幣350萬元)，這意味著高端客戶占據了較大的比重。

　　據介紹，內地客戶在港購買保險的支付方式也是多種多樣，除了正常以消費方式通過銀行卡、信用卡刷卡支付或現金支付(受國內購匯額度的限制)外，對于很多高凈值客戶而言，大額保單還可通過境外資產支付，或利用做外貿生意的人在香港銀行開設的外幣賬戶支付，也可借助朋友在港資產來對沖支付。

　　如此火爆情景的出現，主要還是得益于香港保險產品的自身優勢與優良的行業環境。業內人士認為，內地客戶赴港買保險，一方面是因為香港的保費明顯要比內地低，回報也高，而且香港的大病保險理賠很簡單，另一方面也是因為香港特區擁有相對成熟的市場經濟制度、嚴格的法治和透明的監管體系，這使得香港本地和海外的保險公司都會與所有客戶切實履行合約規定。

　　“香港保險產品的優勢在于行業開發較為充分、產品選擇也比內地多，不僅保障性高，而且回報也比較可觀?！庇兄嗄瓯ｋU從業經歷的高先生告訴記者，香港保單優勢比較突出的主要是重疾險、高端醫療、大額財富傳承和投連險保單等。

　　高先生的一位客戶去年在香港購買了一份重疾險和意外保障險，每年的保費大約在5000港元左右，折合人民幣4000余元，繳納10年以后，就能獲得終身20萬元的重疾和意外保障?！芭c內地同類型產品相比，每年保費能少花2000多元人民幣。”高先生表示，而且香港的大病保險理賠程序較為簡單，只要有醫院的正常手續，就可以理賠。

　　值得一提的是，近幾年，香港保險產品中的投資型保險分紅多在4%-5%以上，高的也可達到8%-10%。相比之下，內地近年來多款分紅險投資收益卻并不怎么樣?！芭c香港不同，目前內地保險公司在投資高收益高風險金融產品的渠道上仍十分局限，再加上投資能力有限，與香港保險公司就有了較大的差距?！?/p>

　　除此之外，“對高凈值人群來說，赴港買保險帶來的不僅僅是高額保障，還有隱藏資產、轉移資產、規避稅收和避免債務危機等功能，這或許也是大量內地高端客戶搶灘香港保險的重要原因?！备呦壬硎?。

　　事實上，除了內地人赴港買保險之外，很多香港人為了分散投資也會來內地買保險。一位業內人士告訴記者，“他們看中的并不是收益率，而偏重于人民幣升值，希望在港幣貶值前把相應的資產換成人民幣，從而享受匯率升值的收益?！?/p>

　　分析

　　需警惕理賠、收益虛高等多種風險

　　對于不少內地客戶都較為關注的購買香港保單是否合法合規的問題，記者從廣東保監局了解到，按照我國當前的法規，內地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規定的。不過，需要注意的是，在內地投?；蛟趦鹊靥顚懲侗?、繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費攜帶到香港的保險公司簽發保單的行為則屬于違法行為。因此，建議內地消費者第一次購買保險和繳納費用時親自到香港辦理。

　　業內人士指出，赴港購買保險的主要風險在于理賠和后續服務方面，投保后的后續保全、理賠等手續可能會給投保人帶來不便。

　　“第一、在香港簽署的保單會按照香港的法律規定來執行，涉及到法律適用的問題，包括糾紛的解決，香港和大陸的法律體系不同，內地人需要適應；第二、對投保人和受益人身份上的限制風險，投保主體境內人和境外人的限制，受益人如何保障也需要考慮。如確實發生無法理賠的狀況，由于內地法律對香港保險公司沒有約束力，投保人只能依照香港的法律制度請求司法援助?！痹撊耸勘硎?，比如內地的一些證明材料未必會得到香港法律認可，一旦發生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。

　　同時，如果內地人在香港購買保險或理賠時使用的是港元，那么還需要考慮匯率風險?！斑^去幾年，人民幣相對港元大幅升值，使得一些內地人赴港購買保險的收益并沒有想象的那么高?！睒I內人士表示，不過，目前香港保險公司已開始提供人民幣計價的保單，內地市民去香港買保險可以嘗試用人民幣計價。

　　也有資深律師表示，推薦內地人赴港購買保險的機構或是中介人會在銷售傭金的驅使下，對產品的風險提示不夠，對獲得的收益過度夸大，對此，內地客戶在購買保險產品時也需要多方了解，更加謹慎。

　　對此，權威人士建議：不管在何地購買保險產品，均要結合自身經濟條件與需求，選擇適合的保險產品。同時，還要警惕“地下保單”，不要采取在內地填寫投保書投保、香港簽單等違規方式購買。此外還要有風險防范意識?！敖ㄗh投保人投保時要充分了解保險條款，特別是保險責任、責任免除等條款，防范可能出現的合同糾紛；并要關注香港保險方面的法規，以及出現糾紛時可能導致的跨境法律訴訟風險?！?/p>