如何合理投保健康險：可按人生階段入手

　　保監會發布的《2013年保險統計數據報告》顯示，2013年保險業累計保費收入17222.24億元，同比增長11.2%。而增速較快的部分主要集中在健康險：2013年健康險業務原保險保費收入1123.5億元，同比增長30.22%。

　　顯然，隨著生活環境不斷惡化，健康問題日益成為人們關注的重點，此間，越來越多人選擇購買健康險防患未然。不過，市場上的健康險種形形色色，如何合理投保也有講究。

　　四大主要類別

　　所謂健康險，是以被保險人身體的健康狀況為基本出發點，以提供被保險人的醫療費用補償為目的的險種，其主要可以分為四大類別：

　　醫療保險

　　是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。

　　疾病保險

　　是指以保險合同約定的疾病的發生為給付保險金條件的保險，包括普通疾病保險與重大疾病保險兩種形式。收入保障保險

　　是指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內分期給付保險金的一種保險形式。

　　護理保險

　　是指以保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。

　　考量人生階段

　　雖然各家保險公司為了投保人的健康生活“齊上陣”，但面對不同類別的健康險產品，消費者往往無所適從。就此，保險業內人士提醒，人生每個階段面臨不同的風險，投保健康險時可按階段入手。

　　年輕人

　　雖然年輕人的身體較為健康，但因踏入職場不久，工作不甚穩定，大多不具備較高收入，這就決定了該群體自身抵御經濟風險的能力較弱，一旦遭遇車禍、重疾等情況，對家庭財務影響甚大，因此，年輕人宜偏重個人基本保障，除了意外險，應優先考慮疾病保險，尤需適時投保重疾險，該險種越早投保，保費越低，時間越長，保障利益越高。如果到50多歲再投保，身體機能老化，重疾發病率增大，投保成本就很高。

　　中年人

　　中年人一般已成家立業，因此購買健康險應更多考慮家庭及自身責任。除了壽險之外，收入保障保險、終身重疾險等健康險種都值得考慮，因為這類保險的保額通常不是很高，卻有較高的補償作用，能讓中年人在不超出經濟能力的情況下得到更多保障。

　　老年人

　　步入老年后，絕大部分人的健康狀況大不如前，由此，醫療費用成為老年人的重要支出。據有關調查，醫療保健一般占老年人每月支出的40%左右?？梢?，為老年人購買一份健康險非常必要。根據老年人的特點，較適合醫療保險、護理保險或重疾險。其中，醫療險可單獨購買也可作為附加險購買。至于重疾險，雖然老年人投保該險種要比年輕人多交納保費，但畢竟能給予老人必要的保障，對減少家庭開支非常有用。

　　關注免賠條款

　　值得一提的是，前不久，北京保監局在處理保險消費投訴中發現，部分消費者投保健康險時，由于對條款的認識存在盲區或因保險公司疏忽未如實告知，導致理賠不順利。就此，北京保監局提醒消費者投保前要仔細閱讀保險責任條款，充分了解產品的保障責任范圍。

　　比如，醫療保險的保險責任一般有醫療和手術費用，此類產品理賠以被保險人實際發生的醫療費用為限，憑發票報銷，累計給付不超過保險合同約定的保險金額。如果被保險人從社保等其他渠道獲得補償，保險公司給付保險金時還要適當扣除。

　　又如，疾病保險以特定疾病的發生作為給付保險金的條件，保險公司會按照事先約定的保險金額給付保險金，與消費者從其他渠道獲得的補償無關。無論購買幾份，只要發生保險合同約定的保險事故，均可獲得保險公司賠付。

　　同時，投保人應關注健康險的免賠條款，如規定了保險費用給付最低限額的“免賠額”、規定了發生醫療費用時具體賠付比例的“給付比例”。尤其需要注意廣泛適用于住院津貼類健康險的“免賠期”規定，這是指保險公司按照被保險人的住院天數給付保險金，為降低道德風險，通常設定3天免賠期，只在期滿后給付保險金。

　　留意“保證續保”條款

　　另需提醒的是，保險公司受理投保一年期的短期健康險前，要對被保險人進行核保。一旦某一年度被保險人生病，下一年度可能被增加保費或除外責任，甚至拒保。

　　針對這種情況，近幾年，一些保險公司推出“保證續?！钡慕】惦U產品，即投保人續保時，險企不能因個人健康發生變化而提高保費、增加除外責任，也不能延期承保，更不能拒絕續保。換句話說，只要按時交納保費，被保險人患病后仍能繼續享受健康險服務至最高保障年齡。

　　不過，保證續保有個前提條件：被保險人須連續數年(如三年)投保后，主動提出申請，經保險公司審核同意才能獲得保證續保。因此，投保人應仔細閱讀合同條款，滿足條件時盡快向險企申請，以保護自己的合法權益。