保監會副主席：大數據時代的保險業創新與監管

　　保險監管機構要順應大數據時代的潮流，為行業創新發展營造良好環境。為此，要強化基礎建設，建立安全有效的大數據共享使用環境，要鼓勵包容創新，要完善監管制度，要防范創新風險，從而促進保險市場可持續健康發展

　　【王祖繼：要高度重視大數據對金融創新的影響】

　　黨的十八屆三中全會提出：鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。對金融業來說，貫徹十八屆三中全會精神，很重要的就是把創新和實體經濟轉型升級的要求結合起來、和滿足消費者多層次金融需求結合起來、和信息技術發展的最新潮流結合起來。從現代信息技術的潮流看，近兩年來全世界掀起了一波大數據的浪潮，美國奧巴馬政府宣布了“大數據的研究和發展計劃”，歐盟也明確提出了“開放數據戰略”。如何在大數據時代更好地推動金融創新，是我們必須認真面對和嚴肅思考的問題。

　　要站在金融業發展和創新的高度看待大數據的影響。信息技術的進步在現代金融創新中發揮了極為重要的作用。無論是全球資金結算和交易市場的形成、現代金融工具和金融產品的涌現，還是各種現代風險管理技術的發展，都離不開信息技術的支撐。歷史的經驗告訴我們，大數據對金融業的影響將是全面和深刻的，金融業的經營理念、風險定價、產品設計、營銷策略、客戶服務、風險管控、組織構架乃至于金融監管，都必須適應大數據時代的要求?，F在金融業處在一個全球競爭的時代，發達國家金融業在規則制定、金融文化、技術能力、人才隊伍等方面占據著全面的優勢，大數據給我國金融業帶來一個彎道超車的機會。我們應該珍惜并利用好這個機會。

　　要站在更好地滿足消費者金融需求的高度看待大數據的影響。在傳統金融運作模式下，金融機構評估消費者的信用狀況、消費能力、消費意愿的能力不強，導致部分領域金融產品服務定價過高，部分領域成為剩余市場，這與十八屆三中全會“發展普惠金融”的要求存在一定的差距。在大數據時代，金融機構有條件對消費者的條件進行全方位評估，進行精準定價和精準營銷，使更多的群眾享受到合理的金融服務。從這個角度來說，抓住大數據的機遇推進金融創新，更好地滿足廣大消費者的金融需求，是我國金融業的使命所在。

　　要站在未來金融市場競爭新格局的高度看待大數據的影響。在大數據時代，金融市場的競爭將更加激烈，更加多元化。從金融業內部看，借助大數據和互聯網，銀行、保險、證券等傳統金融行業之間的競爭開始加劇，金融綜合經營呈現新局面；從整個社會看，大數據的發展使產業邊界趨于模糊，以互聯網企業為代表的跨界企業成為金融業的潛在進入者。在這樣新的競爭格局下，傳統金融企業必須充分運用大數據的理念和技術改造自身業務和管理流程，監管機構也必須深刻理解新的競爭格局對風險防范、消費者保護等方面的影響，并善于運用大數據來提升監管的針對性和有效性。

　　要深刻認識

　　大數據時代保險業的機遇和挑戰

　　大數據時代的來臨，意味著機遇，也意味著挑戰。盡管我們無法準確預判大數據最終會對保險業產生什么影響，但深入研究大數據時代保險業的機遇和挑戰，有利于保險行業在大數據時代趨利避害。

　　大數據時代保險業主要面臨四方面的機遇：一是拓寬行業發展空間。滿足客戶需求是金融企業生存和發展的前提，大數據和互聯網的發展使保險業能夠更好地滿足客戶需求。大數據技術可能突破現有可保風險與不可保風險的界限，使原來不能承保的風險變為可保風險，擴大保險業務經營范圍。大數據技術在營銷領域的應用將能更有效地發現客戶和客戶的潛在需求，進行精準營銷，特別是財產保險中標準化產品的營銷。大數據和互聯網的運用也有利于改善保險消費者的用戶體驗，提高消費者滿意度，改善行業形象。二是提高行業風險管理能力。大數據技術在風險管理領域的應用將支持保險業更精準的保險定價，提高承保風險識別能力和理賠反欺詐能力，提升保險業的風險管理能力和水平。以精算為例，大數據有利于擴大用于估算風險概率的數據樣本，從而提升精算的準確度，有利于收集更加多維全面的數據，從而形成更加科學的精算模型，也有利于把整體數據樣本進一步細分為子樣本，為精準定價提供精算基礎。三是提升行業差異化競爭能力。大數據通過對客戶消費行為模式的分析，提高客戶轉化率，開發出不同的產品，滿足不同客戶的市場需求，實現差異化競爭。四是提升保險業資金運用水平。大數據基于精確量化的承保損失分布，可以提升保險機構資產負債管理水平，可以在資本市場實施更精準的風險投資組合策略，提高保險業在資本市場的投資回報水平。

　　在看到機遇的同時，必須看到大數據時代保險業還面臨一些嚴峻挑戰：一是思維方式面臨沖擊。這些年我國保險市場創新不斷涌現，但總體上是延續了發達保險市場發展的脈絡。但大數據對思維方式的沖擊可能是顛覆性的，“阿里小貸”對銀行的影響給我們很多啟示。在技術劇烈變化的條件下，如果思維方式跟不上，企業經營或保險監管都可能出大問題。二是數據基礎比較薄弱。這些年，保險業在大數據戰略和網絡經營等方面進行了積極探索。2012年有61家保險公司開展了網上保險業務。人保集團建設完成企業私有云計算平臺，并準備開展車聯網試點。中國人壽2012年將全國500多套應用系統集中到數據中心進行統一運營。平安與百度聯手研究車險用戶基于互聯網的行為模式。泰康人壽利用微博、搜索引擎、社交網站等途徑，優化品牌管理、加強客戶關系，等等。但總體上保險業大數據的基礎還很弱，和銀行證券業相比差距很大。同時，不同主體間大數據應用能力存在較大差異。保險主體挖掘內部數據，收集外部數據，對數據分析和處理，發現數據背后價值的能力良莠不齊，將直接影響保險市場核心競爭力。三是外部競爭可能加劇。在大數據時代，與擁有數據的信息產業相比，保險業將處于相對不利的市場地位，保險業面臨來自互聯網企業和科技公司業務分割的競爭壓力，保險企業的生存空間受到擠壓，保險業的競爭力可能弱化。四是人才儲備嚴重不足。現在，高端信息技術人才匱乏是制約保險發展重要因素之一，面向大數據時代，保險業在人才上的問題顯得更加突出。

　　要順應大數據要求

　　深入推進保險業創新發展和監管體系的完善

　　大數據必然引發金融行業的重要變革，保險業應在戰略層面重視大數據時代的到來，并以此為契機提升保險行業創新能力、服務能力和風險管理能力，完善保險監管體系。

　　(一)建立適應大數據時代要求的數據治理架構

　　在戰略上，要結合自身實際，研究制定大數據戰略，統籌規劃大數據應用。在文化上，要營造數據文化，將現有數據轉化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發展更加貼近市場。在管理上，要進一步健全數據管理決策機制和內部協調機制，提高數據管理制度的可操作性和執行力。在監管上，要提高數據采集能力、分析能力和使用能力，把大量沉睡的數據變為有利于改進監管的信息，為實施動態監管、過程監管和實時監管，提升監管的針對性和有效性提供數據和技術支撐。

　　(二)加快適應大數據時代要求的信息化基礎建設

　　基礎設施建設是實現大數據運用的根本和前提。大數據必然要求增加信息化基礎設施投入，必然要求保險企業信息化基礎設施更易于數據的整合與集中，擴展與伸縮，管理與維護，同時要具備極高的可靠性、可控性和安全性。為此，保險業必須要建立適應大數據時代要求的信息化基礎架構，搭建基礎數據技術平臺。要統籌好歷史數據和當前采集數據的關系，統籌好大數據背景下精算技術、統計技術和數據挖掘技術的融合，統籌好結構化數據和非結構化數據的采集、分析和使用，充分挖掘歷史積累保險數據的潛在價值，積極學習運用大數據技術提升分析現實數據的能力。

　　(三)進一步加強與互聯網公司、數據公司的合作

　　互聯網公司和數據公司既是保險業發展的重要參與者，也是保險市場主體合作共贏的重要對象。大數據時代對保險業駕馭數據能力提出了更高的要求。保險市場主體不僅要收集保險業內部數據，更要依靠互聯網公司和數據公司收集外部數據。保險公司要切實加強同互聯網公司和數據公司的戰略合作，提高內外部數據信息的整合能力。

　　(四)防范大數據時代的信息安全風險

　　大數據意味著來自多方面的海量數據，也意味著數據處理軟硬件環境更加復雜。集中的數據更復雜、更敏感，更易成為攻擊者的目標，常規的安全管理策略，已無法滿足安全要求。各保險機構都要嚴格遵守保險監管機構和信息化主管部門制定的規章制度，進一步完善信息化治理，強化責任落實，加強信息安全培訓，提升信息安全意識，完善信息安全預警和應急響應機制，進一步健全與大數據時代相適應的信息安全保障體系。

　　(五)加強保險業大數據專業人才的引進與培養

　　數據科學是一門交叉學科，涉及數學、統計學、計算機科學、數據可視化技術，以及各領域專業知識。大數據的運用，關鍵是人。無論是基礎建設，還是數據分析與系統維護，都需要專業的數據人才。各保險機構要加大力氣，舍得投入，抓好大數據人才的引進與培養，著力造就一支數量充足、結構合理、素質優良、表現卓越的復合型專業人才隊伍。

　　(六)創造良好的大數據時代監管環境

　　大數據時代給保險行業發展帶來深刻影響的同時，也對保險監管提出更高的要求。保險監管機構要順應大數據時代的潮流，為行業創新發展營造良好環境。要強化基礎建設，建立大數據質量標準，消除壁壘，推進信息共享，建立信息隱私保護制度，加強信息安全保護，建立安全有效的大數據共享使用環境。要鼓勵包容創新，以開放的心態，支持保險機構運用大數據進行產品、服務、管理等方面的有益創新，并在監管上及時跟進。要完善監管制度，對保險市場基于大數據的新事物新探索，適時制定監管制度加以規范，減少監管死角和監管真空，保護消費者合法權益，同時也要避免過度監管。要防范創新風險，加強對風險的預警跟蹤，對大數據條件下的新風險保持足夠的敏感和警惕，促進保險市場可持續健康發展。