銀行“正規(guī)軍”進(jìn)入P2P 意在嫁接“互聯(lián)網(wǎng)基因”

　　分析人士認(rèn)為，P2P業(yè)務(wù)直指銀行信貸的盲區(qū)，有利于銀行向服務(wù)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型，同時(shí)也有利于增加銀行的收入渠道

　　近日，招商銀行小企業(yè)E家平臺(tái)推出一款名為“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”的新業(yè)務(wù)，成功吸納超過(guò)1億多資金之后，有傳聞稱越來(lái)越多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)踴躍進(jìn)軍該領(lǐng)域，而農(nóng)業(yè)銀行、上海浦發(fā)銀行就在被傳之列。對(duì)于此事，農(nóng)行與上海浦發(fā)銀行則是三緘其口。

　　“正規(guī)軍”的加入，讓目前尚處于監(jiān)管邊緣、渴望陽(yáng)光化的民間P2P網(wǎng)貸公司產(chǎn)生了諸多復(fù)雜的情緒。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行的信用度和影響力，將提高整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的社會(huì)關(guān)注度和認(rèn)可度，一定可以給現(xiàn)有P2P公司帶來(lái)更多的機(jī)遇。

　　中投顧問(wèn)金融行業(yè)研究員霍肖樺對(duì)本報(bào)記者表示:“P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)通過(guò)信息的共享，促進(jìn)了企業(yè)與金融市場(chǎng)，個(gè)人與個(gè)人之間的對(duì)接，成為了企業(yè)和個(gè)人投融資的新渠道。其不但解決了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，同時(shí)也有效的拓展了信貸人群，成為銀行、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型服務(wù)中小企業(yè)、個(gè)人的重要切入點(diǎn)。 ”

　　銀行也“玩”P2P

　　2006年，P2P被宜信率先移植到國(guó)內(nèi)，將純信用的線上P2P改良為線下為主的中國(guó)特色模式;2007年，純粹意義上純信用無(wú)擔(dān)保P2P平臺(tái)拍拍貸正式成立;隨后，隨著人人貸、紅嶺創(chuàng)投、聯(lián)合貸、信而富、陸金所等一批有實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)者加入市場(chǎng)，P2P行業(yè)規(guī)模迅猛增長(zhǎng)。

　　中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至去年年末，全國(guó)規(guī)模以上P2P平臺(tái)超過(guò)200家，估計(jì)2012年全年P(guān)2P行業(yè)貸款規(guī)模約500億至600億元，比上年增長(zhǎng)300%以上，可統(tǒng)計(jì)P2P線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元，投資人超過(guò)5萬(wàn)人。

　　深圳一家P2P公司人士稱，按目前發(fā)展速度估算，全行業(yè)規(guī)模在今年的貸款規(guī)?？隙〞?huì)超過(guò)千億元，甚至突破2000億元。

　　“招行進(jìn)軍P2P”的消息近日彌漫整個(gè)金融業(yè)界。

　　本報(bào)記者查閱招行官網(wǎng)交易記錄發(fā)現(xiàn)，自9月18日成功“撮合”第一筆業(yè)務(wù)，單筆交易規(guī)模呈現(xiàn)放量，由121萬(wàn)元已飆升至5000萬(wàn)元。一些網(wǎng)貸行業(yè)人士開始有所驚慌，聲稱銀行進(jìn)入網(wǎng)貸的沖擊“大于阿里巴巴”。

　　目前P2P借款在資質(zhì)審核上較為寬松，需求者往往都是短期周轉(zhuǎn)急用，希望很快籌集到所需求的資金。這一切的最直接代價(jià)，就是需要給予投資者一個(gè)較高的利率。

　　最高人民法院有關(guān)通知規(guī)定，民間借貸利率不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的利息不予保護(hù)。目前，我國(guó)銀行短期借款利率(6個(gè)月以內(nèi))為5.6%，相關(guān)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)上的借款利率已經(jīng)逼近法規(guī)上限。

　　霍肖樺認(rèn)為，“金融改革的步伐漸行漸近，利率市場(chǎng)化是可預(yù)見的發(fā)展趨勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依靠傳統(tǒng)的息差收入、靠大項(xiàng)目、服務(wù)大企業(yè)而生利的模式開始逐漸不適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)成為其轉(zhuǎn)型的重要方向。與此同時(shí)，P2P已經(jīng)受到了企業(yè)和個(gè)人的廣泛認(rèn)可和支持，其在我國(guó)的發(fā)展的需求與潛力極其巨大。”

　　銀行尋求轉(zhuǎn)型

　　近幾年，網(wǎng)貸平臺(tái)急劇增加，因其較高的資金回報(bào)率和理財(cái)便捷性被不少高風(fēng)險(xiǎn)投資者所了解和接受。但因參與其中的多是民間公司，也無(wú)明確的行業(yè)規(guī)范和法律法規(guī)，其規(guī)范性安全性和合法性也備受質(zhì)疑。

　　表面上看，銀行似無(wú)動(dòng)力搭建P2P平臺(tái)，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)中，銀行會(huì)慢慢從利差時(shí)代走向?qū)I(yè)金融信息與資源服務(wù)時(shí)代。招行此次嘗試是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)嫁接互聯(lián)網(wǎng)基因的一次有益嘗試，也是在利率市場(chǎng)化大背景下，銀行從倚賴?yán)钭呦蛱峁I(yè)金融信息與資源服務(wù)的一次探索。

　　分析人士表示，僅從商業(yè)模式上說(shuō)，P2P借貸模式相對(duì)于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還是有一些突破的。其一是資金成本，銀行的存款如沒(méi)有及時(shí)貸出去，需要支付成本，但P2P借貸雙方的錢實(shí)時(shí)對(duì)接，不需要支付任何額外的資金成本。其二，采用這種模式盡管收益率低于直接投放中小微企業(yè)貸款，但銀行可以規(guī)避貸款額度、存貸比、撥貸比等指標(biāo)監(jiān)管，與此同時(shí)，還可以增加部分中間業(yè)務(wù)收入。

　　有業(yè)內(nèi)知情人士對(duì)記者表示:“P2P業(yè)務(wù)直指銀行信貸的盲區(qū)，有利于銀行形成轉(zhuǎn)型服務(wù)中小企業(yè)的突破口，同時(shí)也有利于增加銀行的收入渠道。對(duì)傳統(tǒng)銀行而言，這是一種業(yè)務(wù)、模式的全方位轉(zhuǎn)變。但轉(zhuǎn)型P2P在短期內(nèi)也會(huì)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)業(yè)績(jī)下滑、信貸風(fēng)險(xiǎn)提升的問(wèn)題。”