保險業向互聯網轉型成潮流 網上保險處初級階段

　　保險行業向互聯網轉型已成潮流，目前已有40余家保險公司在官網開設網上商城，未來國內互聯網保險市場的發展速度將會十分驚人。專家指出，前景雖然美好，互聯網保險的發展仍需要面對政策及道德風險等諸多挑戰，險企應以“大數據”為核心優勢，通過創新產品的個性化定制實現轉型。

　　互聯網保險發展速度驚人

　　近日除了火熱的互聯網銀行，互聯網保險的發展同樣引人注目?；ヂ摼W對金融行業的影響是全方位的，也促使了基于互聯網的保險業的興起。8月蘇寧云商宣布成立保險銷售公司；“三馬”，即中國平安的馬明哲，阿里巴巴的馬云以及騰訊的馬化騰合辦的全國首家網絡保險公司———眾安在線，也正式獲批開業。

　　安邦咨詢最新研究稱，互聯網企業做保險的優勢明顯。一方面，代理人渠道成本上升，銀保渠道則受到理財產品擠壓，互聯網可以有效降低保險公司獲得客戶的成本；另一方面，互聯網特有的“噱頭營銷”以及巨大影響力也讓保險公司獲益匪淺。比如中秋時，由安聯財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出的賞月險，便一炮而紅，令有關險企名利雙收。

　　受此影響，越來越多的企業開始進入互聯網保險市場。除了前述第三方電商平臺(淘寶、京東、蘇寧)和網絡保險公司(眾安在線)外，保險公司自建的電商平臺也做得風生水起。安邦咨詢指出，在行業巨頭的帶動下，有多達40余家保險公司已在官網開設網上商城，希望分得一杯羹。總的來看保險行業向互聯網轉型已成潮流。

　　互聯網保險的前景可觀。此前有業內高管預測，五年后互聯網保險的規模將超過5000億。依此推算，到2017年互聯網保險將占保險行業份額超過五分之一。在國外保險電商發達的國家，比如美國，部分險種網上交易額已經占到30%至50%。而英國車險的網絡銷售保費更是達到總體市場的47%，已占據半壁江山。未來五年，國內互聯網保險市場的發展速度將會十分驚人。

　　網上保險仍處初級階段

　　隨著經濟轉型與科技進步，我國已步入金融創新與互聯網經濟時代。在此背景下，傳統金融行業與互聯網結合正成為助推經濟發展的新生力量，互聯網“牽手”金融業的創新發展可謂大勢所趨。

　　不過，前景雖然美好，互聯網保險的發展依然需要面對諸多挑戰。一方面，互聯網保險仍處于相對初級階段，真正能做到一次性繳費投保的產品還非常少，大部分都是投保人能較容易閱讀和理解的財產險、車險等，產品線還不夠豐富，無法形成長尾。

　　另一方面，在政策層面上，保險行業的費率監管比較嚴格，目前除了意外險、團險、車險等簡單產品外，保險費率不允許浮動。保險產品定價基礎及盈利空間有限，費率浮動幅度不大，因此沒有價格優勢吸引客戶。

　　其次，保險業仍是我國金融領域中現代化程度和網絡技術裝備水平較低的行業，硬件環境低下，人員水平不足，信息管理與分析能力缺乏，在很大程度上制約了其發展。

　　此外，還有道德風險的問題存在。在沒有業務員指導的情況下，客戶在填寫健康調查時，難以把握好程度；同樣，保險產品作為無形產品，銷售的過程更是風險管理、理財規劃過程，而市場上的保險產品又太多雷同?？蛻綦m然不會因為在網上無法得知產品詳情而面臨選擇困難，但會因為不能區分這些產品的后續服務而面臨窘境。

　　險企需雙輪驅動實現轉型

　　相比于傳統保險公司獲取個人信息的高昂成本，電子商務已有的大數據可以為保險公司提供良好的決策基礎，幫助險企盡早實現轉型。

　　專家分析認為，保險離不開數據分析，企業應在注重大數據處理基礎上，做到用戶產品的個性化定制，同時改變為以客戶需求為核心的銷售模式，抓住用戶真正需求。

　　首先，保險企業應發揮核心競爭力，以數據分析優勢實現無縫銜接。專家指出，電子商務歸根結底做的是大數據的生意，而保險公司又是市場上最擅長做大數據的公司。由于很多客戶不知道自己的個性化需求，保險公司需要把客戶的需求碎片化，進行大數據處理，再重新打包，做到個性化定制。

　　從事數據分析工作的數托邦創意分析工作室合伙人楊玥說，大數據的優勢已初露端倪，如今在美國已有很多從事相關大數據分析的公司，未來在金融領域的大數據應用更是不可限量。

　　第二，未來險企需要引起重視的是，隨著互聯網的滲入，以保險產品為主導的銷售模式將逐漸轉化為以客戶需求為核心的銷售模式。某知名險企人士指出，為滿足客戶的多重需求，互聯網保險行業勢必要走上不間斷的產品創新之路。互聯網保險時代，產品設計的理念將會發生質變，能夠首先設計出與互聯網及互聯網客戶特性相匹配、抓住客戶需求的保險產品，是保險公司在今后市場競爭中取得優勢的關鍵。

　　第三，保險產品在設計時，需要考慮到互聯網銷售自主、簡單、便捷的特點，使得目前復雜的產品盡可能簡化，一個產品滿足一個需求，讓消費者自由排列組合，以滿足多樣的消費需求。