災害倒逼中國版巨災險加速面世 自愿試點開啟

　　每當災害風險發生，保險就成為熱議的話題。今年自然災害頻頻發生，西南五省旱災、四川雅安7.0級地震、東北洪澇災害等。近期南方多省數次遭遇臺風侵襲，受臺風“菲特”影響，浙江寧波地區出現大范圍內澇。大型自然災害倒逼巨災保險加速出爐。近日，保監會表示已批復云南、深圳兩地開展巨災保險試點。

　　自然災害接連發生

　　農業成重災區

　　今年以來，自然災害可謂重災情、高頻次。近日，民政部、國家減災委員會發布的2013年全國自然災害情況通報顯示，上半年全國有29個省(自治區、直轄市)的2100余個縣(區、市)不同程度受到自然災害影響，各類自然災害累計發生次數超過6200次，近900個縣(區、市)重復受災3次或3次以上。

　　受損最為嚴重的四川雅安地震災害也給當地居民造成了巨大的財產損失，中國安邦集團研究總部發布報告認為，蘆山地震造成的直接經濟損失大致為422.6億元，其中家庭財產損失評估為45.4億元。

　　相較上半年的震災，下半年巨災更是接連發生，有大面積的旱災、澇災、臺風。保監會在9月29日召開新聞發布會，向媒體通報東北特大洪澇災害及南方旱災致農作物受損情況和農業保險的估損情況。據統計，截至9月27日，東北洪澇災害保險農作物受災面積7299.69萬畝，農業保險已接到報案估損金額31.21億元，受災農戶258萬戶次。南方旱災保險農作物受災面積2576.4萬畝，農業保險已接到報案估損金額19.6億元，受災農戶796萬戶次。

　　保監會財險部相關負責人介紹，黑龍江地區目前預付賠款為19億元，但最后賠款會遠遠超過這個數字，肯定會突破25億元。而承包黑龍江地區農險業務的主要為陽光農業相互保險公司和人保財險。其中陽光農業相互保險公司的農險業務占到全省的2/3，賠付金額無疑居首位。雖然農險賠付不一定會給陽光農業的財務造成太大影響，但該公司全年虧損已成定局。

　　而近日廣東地區臺風“天兔”的侵襲也給當地居民造成了較大的財產損失，以平安財險為例，截至9月23日，廣東地區接到財產險報案358筆，目前估算3130萬元。

　　應對巨災投保率低

　　保險轉嫁風險功能弱化

　　每當突如其來的自然災害降臨時，災民最先想到的便是政府的援助和補償，我國就是以政府主導的財政救急和社會捐助為主的模式，但是這種政府自掏腰包的做法卻存在一定的局限性，并不足以彌補巨災所帶來的損失。而如今作為保障人民生命財產損失的保險卻沒能充分發揮幫助災民有效補償損失的作用。

　　以保險賠付地震災害為例，受保險免責條款等諸多限制，四川雅安地震保險賠付的比例僅占到0.3%，遠遠低于國際上36%的平均賠付率。與此同時這樣的尷尬也在汶川地震時發生過。據保監會統計，保險行業對汶川地震合計賠付16.6億元，其中財產損失超過1400億元，而投保財產損失不到70億元，賠付率只有5%左右。

　　據了解，中國災害損失金額與國家財政支出的比值，較低時在10%左右，高時會達到30%以上，而美國的這一指標還不到1%。國際上，自然災害的保險賠付金額一般都占災害直接經濟損失的30%-40%，國內這一比例僅為3%左右。

　　為此，早在多年前業界人士就呼吁通過出臺巨災保險制度來轉移自然災害給人身財產帶來的損失風險，但是受定價難、風險精算估算不符合大數法則、推廣難度大等原因遲遲未見巨災保險的身影。北京師范大學副教授方偉華曾對媒體表示，巨災保險制度的設立是需要從體制、財政、技術三方面加以解決的，技術方面需要對中國的地震災害等風險進行精確的風險評估，但目前評估的精細程度能否滿足整個制度設計要求還不好判斷。

　　巨災保險建制調研中

　　擬多層次籌集農險大災準備金

　　針對今年以來自然災害頻發的現象，保監會對巨災險推動工作的進展情況再一次被業界提起，為此保監會財產保險監管部相關負責人透露，目前財政部已組織部分省市及相關保險公司商討了關于農業保險大災風險分散機制和農險大災準備金的建立問題。

　　該負責人介紹，農業大災準備金將按照保費的一定比例來提取，準備由各個地方的財政和保險公司共同管理。初步設想為，各地的省財政建立起一個大災基金的資金池，中央財政通過發行巨災債券、讓保險公司購買超賠再保險等，不過目前都還沒有達成共識。盡管如此，但農業大災的籌資思路逐漸明晰化，即要建立多層次的模式，分為國家、省級、保險公司，實現多方參與。

　　此外，中央、省財政部門投入的大災準備基金還將根據災害程度實施分級補償。這位負責人透露，保監會已著手研究制定“大災賠償指引”，明確賠償順序、賠償比例等具體問題。

　　據了解，目前北京、上海、福建、江蘇等地已相繼試點了具有自身特色的農業保險大災風險分散機制，主要由政府財政支持、封頂賠付、購買再保險等模式，大連保監局也提出建立農業大災風險共擔賠付機制，當年農業保險賠付率在160%(含160%)以內的，由保險機構承擔全部賠付責任；賠付率在160%-300%(含300%)的，由市政府以財政撥款的方式購買再保險；賠付率超過300%時，啟動大災風險準備金賠付，當年大災風險準備金不足時，由市、區(縣)兩級財政按比例補足。

　　巨災保險自愿試點已開啟

　　深圳云南率先破冰

　　保監會原財險部副主任董波近日透露，目前保監會正在積極支持有條件的地區開展試點，已經批復云南、深圳兩地開展巨災保險試點工作。

　　北京商報記者了解到，云南探索的巨災保險以應對地震為主，主要是為居民住房進行保障。而深圳主要是應對臺風和洪水等巨大災害，通過綜合巨災方式為當地居民的人身財產提供保障。對于目前的試點進展情況，董波介紹兩種巨災模式的方案正在制定過程中。

　　與此同時，在推進試點方面，中國已有20多個省市開展了除地震外的保障，如浙江、廣東、福建、廣西等地，基本涵蓋絕大部分自然災害和意外事故導致的房屋倒塌或損毀。不過，最后敲定成文的制度還未出爐。上述保監會財險部相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，從目前看來云南地區的試點進程較快，試點選擇的是楚雄地區，由人保財險和誠泰財險設計的地震保險已經在試點過程中，產品的標的以房屋為主。

　　與云南的巨災險設計模式不同的是，深圳則以當地臺風、海嘯、洪水等自然災害的設計為主，據了解，在深圳保監局做的深圳居民對巨災保險保障需求的問卷調查中顯示，深圳居民對地震、臺風和暴雨風險表現出較高的保障需求，有該種風險保障需求的居民百分比均在80%左右。

　　中國財產再保險公司總經理和春雷也曾表示，巨災險產品設計重點是提高保障的覆蓋面和公眾的承受能力，地震、洪水、臺風和自然災害作為保障的重點應優先考慮。同時要因地制宜，結合不同地方的巨災風險特點，設計出差異化的巨災保障產品。