定存“上位”成銀行理財熱點

　　交通銀行資深理財師

　　傅杭燕

　　熱點聚焦：近期，面對理財市場的動蕩不定，不少投資者退而求其次，選擇了更穩健的銀行定存，以避開市場動蕩帶來的風險。尤其是在存款利率市場化的呼聲越來越高之下，很多銀行針對不同期限的定存業務采取“上浮到頂”的策略，收到很多投資者的歡迎。

　　請問理財師，如果采取儲蓄這樣最保守的理財方式，如何操作可以更好地讓資產保值增值？

　　專家視點：銀監會“8號文”下發后，理財產品的發行量和收益率均出現不同程度的下降，從二季度開始，銀行理財產品的數量越來越少，目前每星期發行的短期理財產品不過一兩期而已；同時，收益率也越來越低，二三月份的時候同一款期限的產品收益率還能達到4.5%左右，現在已經降到4.2%，更低的僅有4%左右。面對理財市場的動蕩不定，不少投資者開始考慮更穩健的銀行定存，以避開市場動蕩帶來的風險。

　　長期以來，儲蓄具有安全可靠、手續方便、形式靈活等優點。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產品，諸如通知存款、約定轉存等，都屬于“保本”的儲蓄理財產品。非常適合理財知識缺乏和風險承受能力較低的人群。最近熱議的“利率市場化”也使儲蓄這種理財方式變得更加誘人。

　　然而，究竟如何才能優化儲蓄存款，達到積累資金、讓財生財的目的呢？

　　首先，整存定期不如分開存。許多人喜歡等到期日相差幾個月的幾張定期儲蓄存單一起到期后，拿到銀行轉存，讓自己擁有一張數額比較大的定期存單，因為“化零為整，打理起來比較方便”。然而這種方式有時可能會產生損失。按有關規定，定期儲蓄存款提前支取的話，不管之前存了多長時間也全部按當日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計算利息。這就表示，如果客戶因為某種原因急需用錢，需要提前支取時，之前的利息將不可避免地遭受損失。因此大家應當學會將一筆較大的定期存款分開存成幾筆，或者適當咨詢銀行工作人員，采取部分提前支取，一旦遇到急用錢情況，可以將利息損失降到最低。另外，定期如果到期很久才去銀行辦理取款手續，這樣也會損失到期之后利息。所以大家應當養成好習慣，常留意自己的定期存款，一旦發現定期存單到期就要趕快到銀行進行支取，或者做好長期規劃，辦理到期自動轉存業務。

　　第二，要避免提前支取減少利息損失。有些人在急需用錢時，往往把定期儲蓄存款提前支取，損失了利息。對于很多存錢一族來說，影響收益很大程度是因為沒有計劃，提前支取。針對這樣的情況，可以選擇臨時“融資”的渠道，比如典當、信用卡取現等等?，F在有些銀行也開展了定期存單貸款業務，客戶在定期儲蓄存款提前支取時可以比較一下，選擇最優方案把定期儲蓄存款提前支取的利息損失降到最低。

　　如今在風險面前，中國市場的所有資金，無論多大規模，都可以回到銀行的懷抱，本金無風險。然而推出利率市場化和存款保險制度之后，銀行可能就不再是資金的避風港。因此客戶應該盡量不要把資金全部存放在一個銀行里面，而且，盡量選擇破產風險小的國有銀行，不應該盲目追求高存款利率。