網貸泥潭似黑洞 高?！靶@網貸”風險如何防控

　　隨著互聯網金融興起，小額、便捷的“校園網貸”深受大學生追捧。但隨著參與人數上漲，其負面效應和金融風險也開始不斷顯現，且愈演愈烈，僅2016年一年,“校園網貸”就風波不斷，成為社會和輿論關注的焦點：

　　2016年3月16日，河南一大學生通過網貸，借錢賭博，欠下近60萬元債務后跳樓身亡；6月12日，網絡借貸平臺“裸條放款”事件爆出，當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片的手段威逼大學生；8月2日，一大二女學生因買手機在網貸平臺借款3500元,陷入“以借代還”的惡性循環,最終欠下10萬元，被迫援交還款；10月初，湖南某高校大四學生黃某借用18名大學生個人信息，網貸50余萬元后被迫休學……

　　諸如此類，因校園網貸無力償還的大學生自殺、自殘或被騙的悲劇層出不窮，令人痛心。當下校園網貸生態環境到底如何？校園網貸悲劇頻發原因究竟何在？如何有效防范校園網貸風險？諸多疑問令人如芒在背，值得深思。

　　 誰用網貸，如何還？

　　校園網貸是一種網絡金融產品，據了解，目前爭議較多的校園網貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務。

　　據調查，借貸學生主要是二本、三本院校，其次是大專(高職)院校，且月生活費在1000元至2000元的學生為最主要群體。

　　學生借貸的最主要用途是什么？

　　首選用途是購買手機、相機等電子產品，占33.1%；其次是用于某個階段超支的生活費，占18.0%；第三是開學階段的學費、雜費，占16.1%；第四是交友支出，占7.10%；第五是娛樂支出，占5.8%。

　　學生借貸如何歸還？

　　調查了解，受訪者首選是由自己打工歸還，其次是臨時借貸，有生活費后再逐步歸還；第三是借新貸還舊貸；有近2成受訪者表示，會等到獎學金發放后歸還；還有近1成受訪者則表示，家里會兜底。

　　網貸泥潭似黑洞

　　然而，我們不能就此完全斷言校園網貸即是相應悲劇的罪魁禍首。實際上，校園網貸彌補了政策原因造成的市場空白，解決了大學生實際消費能力有限與旺盛消費需求之間的失衡問題。

　　那么，是什么導致校園網貸的當前亂局？究其根源，與當下諸多大學生自身合理消費觀缺失密不可分。

　　當拜金主義思想通過各種渠道進入大學校園，一些大學生虛榮心使然，面對高價產品，即便囊中羞澀也要設法購置，從而產生與實際情況不相符的消費需求。

　　而在許多校園網貸平臺，學生只需填個表格，無需資質、擔?；虻盅?，就能拿到貸款，申請便利與提現迅捷的特點即導致許多學生身陷網貸泥潭。加之監督制度不完善，一些網貸公司為拓展業務，風險把控極為松散，貸款審核更是形同虛設。此外，部分機構還利用大學生抵制力差、防范心理弱等特點，委托中介通過“校園代理和層層分包體系”模式對高校學生進行地推宣傳，吸引越來越多的學生積極貸款，提前消費。

　　因此，在許多方面即呈現出魚龍混雜、泥沙俱下的具體形態：

　　一、“校園貸”借貸者用途發生變化：一般學生進行校園借貸并非用于學習、生活等，而在購買電子產品、透支生活費用方面占據絕大比例，與校園網貸原始初衷逐漸背離。

　　二、部分網貸平臺帶有高利貸性質：一些平臺通過收取高額手續費、滯納金等費用，突破法律對正常民間借貸利率限制，其實際利率水平遠超法律的規定，存在變相發放高利貸的違法違規行為。同時，為脅迫借款人還款，部分網絡借貸平臺采取恐嚇威脅、電話騷擾等非法催收手段，給大學生正常生活造成困擾，涉嫌構成民事侵權行為，嚴重的還將被追究刑事責任。

　　三、校園網貸行業良莠不齊，詐騙情況時有發生：一些平臺審核門檻低，線上通過學生證即可申請小額貸款，平臺風控能力不足，客戶信息保密不嚴，存在學生信息被盜用現象；一些網上虛假貸款平臺，以校園網貸為名盜取學生信息，在利用信息騙取貸款后消失匿跡，使學生信用記錄被抹黑等。

　　 組拳出擊治亂象

　　當前，阻止校園網貸亂象蔓延之勢顯得愈加迫切，2016年相關部門就相繼出臺了系列制度措施。如：2016年4月，教育部聯合有關部門發布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》；8月，銀監會發文強調采取“停、移、整、教、引”五字方針，對校園貸進行整頓提出嚴肅要求；10月，教育部又下發《關于開展校園網貸風險防治集中專項教育工作的通知》，要求高校利用秋季開學時間，面向廣大學生，特別是對大學新生集中開展校園網貸風險防范專項教育工作。

　　但要想全面快速解開校園網貸這股亂麻，亟需一套與相應制度配合、并行之有效的“組合拳”。筆者認為，可從以下四方面組拳出擊：

　　一、在高校內建立一套日常監測與預防機制。定期對校園貸款進行檢查清理。通過確立學生、輔導員、分管領導多層責任制方式對滲透到高校內網貸機構的信息及時把握，對存在安全隱患及未經學校批準在校園內宣傳推廣信貸業務的不良網絡借貸平臺和個人，第一時間向學校保衛處、學工等部門報告，聯合地方政府金融監管部門、網信等部門依法處置。

　　二、與媒體密切配合，形成對校園網貸亂象的監督合力。鼓勵學生和相關人員對發現的校園網貸不合理現象進行曝光，讓更多學生全面了解情況，使其提高警惕，建立防范意識，同時對無底線開拓網貸業務的機構形成有效的輿論監督。

　　三、廣泛開展大學生金融和法律知識及樹立合理消費觀的專題教育。通過專題教育，增強學生對超前消費和過度消費潛在的不良影響及貸款本錢、違約金等收費項目計算方法的認知，使廣大在校生自覺樹立風險節制意識。

　　四、建立學生困難幫扶工作站及相應綠色通道。對少數在學習或生活上存在經濟困難的學生實現精準幫扶。加強資助宣傳，切實提高獎助學金及相關貸款政策宣傳的廣泛性和有效性，使需要資助，特別是要保證在學費、生活費等方面有困難的學生能得到學校和社會組織的及時幫助，避免其在遇到困難時只能選擇與校園網貸機構聯系而形成的被動局面。

　　網絡貸款是伴隨“互聯網+”興起的一種新的消費模式，對于大學生這一純粹且特殊的消費群體而言，校園網貸利弊雙生，關鍵是使其回歸于規范與合理的路徑上。目前各種“現實悲劇”背后，既有大學生風險防范意識薄弱與消費觀盲從之因，亦有網貸平臺唯利是圖和把關松弛使然。杜絕校園網貸亂象無疑需要社會各方共同努力，才能早日除去校園網貸在社會肌體上存在的毒瘤部分，避免更多悲劇發生。(作者：陳超文，作者單位：湖南理工學院)