車險改革近一年 究竟怎么買保險才最劃算

　　2016年1月1日開始以來，全國范圍內實施車險改革至今已經快一年了。臨近年底，很多車主的車險將到期。新政實施后，面對種類繁多的保險又該如何續保？新投保的車主又該購買什么險？

　　一、比價格巧搭配選購險種

　　1、必須購買險種：交強險

　　這個險種在新車上牌時必須購買，第一年的費用950元，如果沒有發生事故，逐年略有遞減。這個險種賠償是相當低的，在被保險機動車有責任的前提下，死亡傷殘最高賠償限額是11萬元，醫療費用的賠償是1萬元，財產賠償僅僅2000元。(實行交強險制度是通過國家法規強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高第三者責任險的投保，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本保障)

　　說明：很多車主為了節省保險費用，僅僅購買一個交強險，而一旦發生交通事故，光車損的損失都很大，僅僅2000元的財產賠償，恐怕遠遠不夠。所以只買交強險的做法，我們是不提倡的。哪怕駕駛者自己小心翼翼，如果是非機動撞上機動車，根據我國道路交通法的規定，你照樣得賠錢，交強險賠償額度太低，遠遠不夠的。

　　2、基本險：車輛損失險(合理搭配)

　　車輛損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規定給予賠償。

　　說明：車輛損失險的費用是和車輛的價值掛鉤，根據車輛購買價格不同，費用會有較大的差別。一些使用年限較長的車型，這個費用會稍微偏低一些。對于一些購買二手車或新車價值不高的消費者，你如果不想購買車輛損失險，倒也可以理解。只要不是發生重大交通事故，車主平時小事故或刮擦用買保險的錢處理是足夠了。

　　車輛損失險的附屬險種：不計免賠險+指定特約維修險

　　說明：很多新車主特別是新手，第一次購買車險時，以為購買了車輛損失險就會獲得保險公司足額賠付。實際上并不是如此，如果車主不購買不計免賠險，保險公司就只會賠付車輛損失的8成。指定特約維修險意思很清楚，你想去熟悉修理廠或4S修車，那么如果你沒有買，又不到保險公司指定的維修廠修理，那保險公司也會有理由拒絕全額賠付。所以，買車輛損失險的用戶，這兩個險種費用也不高，可以一起買了。

　　3、第三者責任險(合理購買搭配)

　　是指被保險人或其允許的駕駛人員在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產直接損毀，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司負責賠償。因為交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責任險作為交強險的補充。(交強險在對第三者的財產損失和醫療費用部分賠償較低，可考慮買第三者責任險作為交強險的補充)

　　說明：第三者責任險賠償額度分為5萬，10萬，20萬，30萬，50萬，100萬等等。一般建議購買20-50萬元。這種保險是根據事故責任劃分的，并不是你投保多少就賠付多少。舉個例子，某個車主在等紅燈時，一輛自行車剎車失靈，撞上了車輛，結果醫療費花去10萬元。那么交警責任認定是車主只占10%的責任，而自行車需要承擔90%，那么保險公司三者最多給2萬元。如果傷者糾纏車主，那么剩下8萬元估計車主也躲不開。還有一點，不計免賠險也要同時購買，否則保險公司不會提供足額賠付。

　　二、幾種常見的保險搭配

　　經濟保障型：

　　險種組合：交強險、車損險

　　特點：這個適合駕駛技術非常好的車主，能保證自己是個不出事故的老司機。

　　通用實惠型：

　　險種組合：交強險、車損險、不計免賠、第三者商業險

　　特點：性價比最高，車主最關心的大風險都納入了保障，最關鍵是保費也不高。

　　豪華全面型：

　　險種組合：交強險、車損險、不計免賠、第三者商業險、車上人員責任險、全車盜搶險、玻璃險、劃痕險、涉水險

　　特點：適合新手司機、剛入手的新車和需要全面保障的車主購買。