商業車險費改試點啟動 低風險車主將享低保費

　　6月1日起，經歷了10余次征求意見和6億多條行業歷史數據多輪測算之后的商業車險改革試點全面落地實施。

　　自2015年6月1日起，各財產保險公司在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個試點地區全面啟用新版商業車險條款費率，這標志著商業車險改革試點全面落地實施。費改試點啟動之后，費率與風險將更加匹配，眾多低風險車主將享受更低的車險保費。

　　在這項系統性工程中，差異化定價無疑是最核心的關注點。《第一財經日報》記者了解到，保費的計算為基準保費乘以費率調整系數，而基準保費為基準純風險保費/(1-附加費用率)，其中基準純風險保費為投保各主險與附加險基準風險保費之和。

　　實際上，在這復雜公式的背后是非常簡單的道理。一位車險業內人士分析：“不同風險的車主將有不同的費率，而保險公司則根據自己的系數來定價，換言之，一輛車在各家公司的報價可能都是不一樣的。”

　　目前，保監會已經完成對試點地區財產保險公司新版商業車險產品的審批工作，試點地區保監局已對當地財產保險機構相關制度建設、系統改造、人員培訓、單證更換等工作進行了驗收和指導。保監會方面透露，下一步，保監會將在總結試點經驗的基礎上，適時將商業車險改革推向全國。

　　保費差距明顯

　　根據上述公式計算，不同風險的車主保費差距將非常明顯?！案鶕恍┫禂涤嬎?，保費最低的折扣可以到4折，不過對于保險公司而言，商車費改當然不是一味的降低保費，而是有所差異和區分?！?/p>

　　保監會產險部門主任劉峰曾對《第一財經日報》記者表示：“有關自主確定費率的基準、車型數據庫等細節內容都將在試點方案中得以明確?！倍择{駛習慣、車型不同等多種因素綜合確定車險產品價格將成為現實。

　　種種不同差異具體都體現在哪些方面呢？首先是風險保費，基準純風險保費為投保各主險與附加險基準純風險保費之和，基準純風險保費中按現有費率表進行平移，并且引入車型系數考慮了車型差異；其次則是費率調整系數，根據《第一財經日報》記者獲得的一份行業標準性文件顯示，該系數=無賠款優待系數×自主核保系數×自主渠道系數。無賠款優待系數根據歷史賠款記錄，按照無賠款優待系數對照表進行費率調整，自主核保系數根據公司自主上報的系數使用規則，在規定的范圍內調整使用，自主渠道系數根據公司自主上報的系數使用規則，在規定的范圍之內調整使用。

　　另外值得注意的是，上述文件將險種具體劃分為15種不同的險種，包括車損險、第三者責任險、全車盜搶保險、玻璃單獨破碎險等。

　　自主權逐步擴大

　　保監會表示，商業車險改革建立了以行業示范條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制，消費者的商業車險產品選擇權將得到更充分尊重，保險公司商業車險費率厘定自主權將逐步擴大。

　　商車費改推進后，商業車險保障范圍將進一步拓寬，商業車險產品供給將更為豐富，商業車險費率水平總體保持平穩，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將享受更低的車險保費。

　　商業車險費改之后，整個車險市場競爭格局是否會發生變化？數據顯示，2014年車險保費收入為5515.93億元，占整個財險保險保費收入的比重達到73.11%，是絕大多數財險公司的主力險種。從服務對象看，2014年汽車保有量和投保率快速提升。

　　保監會稱，改革將促進財險行業轉型升級，進一步激發市場活力，優化市場結構，引導財產保險公司轉變競爭模式和發展方式。一位大型財險公司人士表示：“差異化定價對于格局的影響很難說，也很難評價究竟是對大公司好還是對小公司好?！备鶕I內人士測算，改革后，保險公司擁有15%上下浮動的自主定價權，且釋放了車聯網保險反饋謹慎駕駛用戶的潛力。根據畢馬威咨詢關于車聯網方面的報告，車聯網在定價上可能會將車輛的年里程數、超速頻率等納入打分因子，其中可能會細致到如每百公里急剎車次數，離家多少公里駕駛百分比等。