車險費率改革后首單落地 安全駕駛意味保費折扣更低

　　5月20日早上8點多，廣西柳工集團退休員工黃國樑冒著暴雨到陽光財產保險柳州中心公司續保。2014年他在陽光保險為自己的斯柯達昊銳投保了商業車險，保費為2611元。因為近兩年無出險記錄，商業車險改革后，今年保費降為2383元。

　　這是商業車險費率改革方案出臺后的第一張保單。

　　出險少自然保費降

　　據了解，在保險重點依據新車銷售價格的政策下，新車的購置價格相同則表現在商業保險費用上也基本一致，相對較為死板的政策并沒有將不同車型的風險計算在商業保險的價格中。同時，這一規定很容易造成讓消費者極為不滿的“高保低賠”，即投保人以新車購置價繳納保費，但是對于舊車來講，在發生全損時只能按照車輛的實際價值獲得賠償的問題。

　　而新的保險《方案》實施后，保險公司可以根據自身系統中不同車型在全國范圍、或特定車型在某一范圍內的理賠率來計算基礎保費，理賠率較高的車型將被認為有著較大的理賠風險，車主選擇高風險車型也將意味著要增加基礎保費的費用。相對來說，風險低的客戶可以得到更大的優惠，不出險客戶系數的降低進一步鼓勵駕駛人安全駕駛來得到更大的優惠。

　　此外，較之舊有指導條款，新的行業示范條款保障范圍更為廣泛：被保險人或司機的家人可以在三責險項下賠付；車輛在未上牌的情況下發生事故可以獲得賠償；冰雹、臺風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車損可獲得賠償。

　　要轉變購車關注度

　　據悉，目前我們國家實行的商業車險的基礎費率的厘定主要是根據新車的購置價格、座位數、車齡來計算，相同車型的售價在保費上的差別不大，一輛25萬元的主流合資品牌車型與25萬元的豪華品牌入門級車型的保費差異不明顯，但是由于零整比不同，豪華品牌的維修成本普遍會高于主流合資品牌。

　　而保險費率改革后，消費者在購車的時候不能僅僅考慮價格，還需要考慮自己所購買車型的零整比、所選品牌、車型的基礎保險費率，綜合上述因素才能獲得一個更加合理的保險價格，零整比和風險性將對車輛的保險費用產生重要的影響，即使消費者多年沒有出險、違章，但是由于車輛的基礎保費過高，消費者也將不可能享受到較低的車險費率，因此車險費率改革還可能成為倒逼某些任性品牌不斷完善產品來實現降低基礎保費。

　　同時已經購車的消費者在日常使用中也要注意遵守相關交通規則，闖紅燈、壓實線等交通違章行為都將可能影響未來的車險費率，頻繁出險的車主與基本沒有出險的車主之間的保險費用也將會有更加明顯的差異，甚至頻繁的出險還將影響到自己換車后新車的保險費用。

　　5省1市率先試點

　　2015年3月24日，保監會發布了《深化商業車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，提出商業車險改革的時間表和路線圖，并且從4月1日開始，確定在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個保監局所轄地區為改革試點地區，也就是說上述6個地區經營商業車險業務的財產保險公司可以根據《方案》要求申報商業車險條款費率。

　　據統計，2014年全國的車險保費5516億元，約占到全國整個財產保險費用的77%，也就是說車險已經成為了各個保險公司財產險的主要收入來源，但是受制于汽車零部件價、人工成本，醫療成本造成的理賠額度增加，多家全國性保險公司的商業車險利潤率偏低甚至處于虧損的邊緣。改革后，全國性大的保險公司在自主定價能力上將具有更強的數據支撐，并且在服務網絡、理賠時間、服務水平上都有著一定的優勢，車險的改革更有利于行業的集中，幾家大保險公司的競爭也將更激烈。