新車如何投保才最劃算?專家給你投保建議

　　鄭女士近日買了一輛12.98萬元的新寶來，一步邁入有車族的行列，但為車買保險卻使她感到困惑。保險公司、4S店和代理都給鄭女士報價，同樣是太平洋保險公司，同樣投保車損、三者、盜搶和不計免賠，報價最高的達到4944元，報價最低的只有3735元。

　　保險公司、4S店給鄭女士的報價都在4500元以上。報出3735元的保險代理業務員陳先生直言不諱地表示：“便宜的800元原本都是我的手續費！現在的客戶最看重價格，貨比三家是很常見的。我的報價低，是因為我把大部分回扣都讓給了車主，自己只掙三四百元?！标愊壬Q，保險報價的優惠幅度通常在17%。

　　然而低價確有風險。據保監會的調查，北京保險代理機構工作人員中，持有《保險代理從業人員基本資格證書》以及《保險代理從業人員展業證書》的不足80%。去年，本報還曾報道有車主被無證業務員以偽造保單騙去數千元保費的案例。

　　據某公司管理人員透露，該公司車險個人業務的八成以上都來源于汽車經銷商及代理公司，手續費比例直接左右著業績。許多代理機構和經銷商同時代理多家保險公司的車險，誰的手續費高，就出哪家的保單，往往有規模小的保險公司拋出高額手續費以吸引代理，而非直接用戶。

　　保險公司的報價都是由其程序計算得出的結果，除指定駕駛員、某些特定車型有一定優惠系數外，別無二價，但少有車主向其直接投保。雖有保險公司嘗試通過電話直銷接觸終端客戶，如平安保險的“一線通”，與其標準費率相比有所下調，但限于宣傳力度及車主的消費慣性，業績并不理想。

　　雖價格較高，但4S店在避免風險、售后質量上顯然更有保障。事實上，4S店扮演的同樣是“代理”的角色。在與保險公司簽訂“代理合同”后，4S店被授予出單權，可以拿到絕不低于代理公司的手續費比例。4S店往往以此作為車價優惠的本錢，并不在保險上直接打折讓利。

　　投保建議

　　技術不熟練，經常發生剮蹭事故的車主，可考慮在4S店投保。即使同品牌4S店，也會自行選擇不同保險公司合作，保費、服務都有差異。

　　駕齡長，出險率低的車主可選擇保費價格低的代理公司出單。規模大的保險公司設立的定損網點相對更多。

　　記者調查

　　500元能買萬名車主電話

　　多家保險公司的負責人告訴記者，打電話、發短信向車主推銷保險的多數是代理公司的業務員，而非保險公司的正式員工。據悉，只要花500元就可買到2006年的數萬條車主記錄，保險代理即可依此“開工”。

　　一位從業五年的保險代理人透露，許多渠道都能買到車主相關信息，包括車主姓名、電話、車型、車牌號碼等；數據可能來自4S店的售車登記、車輛檢測場及保險公司定損網點?；?00元，就可買到2006年上半年數萬條車主記錄。保險代理推銷出兩份保險已穩賺不賠。

　　4S店理賠最省事

　　多數被授予出單權的代理公司、4S店也同時獲得一定程度的代辦索賠的權限。人保一理賠經理表示，在修理事故車時，要求去4S店、使用原廠配件的車主日漸增多。

　　代理公司往往被限定在損失金額5000元以內的賠案。在限額內，以拍照或實時監控的攝像確定損失部位及金額；如超出該限額，車主仍需到保險公司親自辦理。

　　相比之下，在4S店辦理索賠更為便利。4S店可獲得更高的定損權限，或由保險公司直接派駐定損員。三元橋豐田店是較為典型的代表，人保、太平洋、平安三家保險公司都在該店設立了定損人員。

　　出單留心遠郊公司

　　值得留意的是，某些位于城區的4S店為了賺取高額手續費，選擇與遠郊區縣的保險公司合作，同時也能獲得更大額度的定損權限。一旦二者終止合作或超出理賠范圍，車主需往返遠郊定損、領取賠款，麻煩非同小可。

　　便利與隱患并存

　　對于委托維修，代理公司也有其靈活的優勢。與代理公司建立合作關系的修理廠，多數為二類汽修企業，可提供上門接送車的服務，且報案、填表統統代勞。但來自保險公司的調查顯示，使用副廠配件、人為擴大損失程度、增加報案次數等現象也多出現在此類修理廠，車主要求其出示定損清單或向保險公司直接查詢，可免去車輛被人為損傷之虞。