車險“免責條款”是非多 車主要仔細看清

　　買了車險并不一定“保險”，我辦了多年的保險糾紛案件，其中絕大多數是涉及車輛的保險，原告基本都是按正常保險理賠程序得不到賠償或得不到足額賠償的車主。

　　車險“免責條款”要仔細看清

　　車主一般會認為：我買了保險，出了事故，就應該得到保險賠償。而保險公司則拿出保險條款，一條條地指出保險事故中存在各種保險公司免賠情形。這時，車主要么認為自己根本不知道有這些條款，要么認為這些條款排除了他作為被保險人獲得賠償的權利，因而無效。

　　在這里，我想給廣大車友提個醒，在購買車險時務必仔細看一下免責條款。雖然車險條款內容密密麻麻，但找出其中的免責條款一節并不困難，條款文字也大多通俗易懂。這對廣大車友防范保險理賠風險是很有裨益的。

　　以下列舉幾種出現糾紛較多的幾種情形，也許能對大家有所幫助：

　　1、投保車輛損失險時應注意是否足額投保。一般來說，保險公司均會建議投保人以新車購置價作為保險金額投保，新車購置價是購買一輛同型號的新車的價格，如果按此金額投保，理賠時不會被打折。但有的車主認為自己的車已是舊車，不值得按這么高的保險金額投保，這樣保險費可以低一些，于是選擇了低于新車購置價的保險金額。由此，車主必須注意，如果你選擇的保險金額低于按一定折舊計算的車輛現值時，一旦發生車輛損壞的事故，保險公司在賠償時是要打折的。車主在投保時一定要先按保險條款中載明的折舊比例計算一下自己車輛的現值，再決定自己要投保的保險金額，盡量使保險金額高于車輛現值，否則就是不足額投保，所受損失不能得到全額賠償。

　　2、車輛應按規定時間年檢，駕駛員應按規定時間進行駕駛證年審。當車輛在超過規定的年檢有效期后仍上路行駛，或者駕駛員所持駕駛證已超過年審有效期的，此時車輛發生事故造成的損失，保險公司是免責的。

　　3、臨時牌照過期的不應上路行駛，否則出現事故，保險公司免責。

　　4、駕駛員被扣分超過12分的，不應再駕駛車輛，否則發生交通事故，保險公司免責。

　　5、酒后駕車或者事故后逃逸，保險公司免責。

　　6、當路面出現積水，且積水有一定深度時，駕駛人員一定要仔細觀察積水情況，并判斷車子能否安全通過而不至于熄火。建議無相關車輛結構常識及涉水行駛經驗的車友盡量不要涉水行駛。因為各保險公司的車輛損失險保險條款里一般均明確：保險公司對發動機因進水而損壞的損失不予賠償。

　　(作者簡介：徐冰，無錫市中級人民法院金融審判庭審判員，1972年2月生，法學碩士)