汽車“涉水險”投保需注意 保險公司理賠說法不同

　　中新網7月11日電(汽車頻道劉博)近日，連日的強降雨讓中國大部分地區進入汛期，與往年相比，其中北方地區的降雨量遠遠高于往年同期，大范圍的降水讓全國多地受災，因水災受損的機動車停滿了各4S店和修理廠的后院。據平安保險公司工作人員介紹，鑒于去年北京7•21暴雨災害，今年北京市機動車“涉水險”投保客戶激增，車主投“涉水險”基本都是為了在汛期給自己愛車一份保障，不過各家保險公司在出險理賠方面解釋有差異，同時對于投保和理賠細則多數車主也是比較含糊。

　　注意：汽車全險未必包含涉水險

　　多數車主認為購買汽車全險就包含了汽車的涉水險，其實不然，與玻璃單獨破碎險、車身劃痕險、自燃險一樣，涉水險屬于車損險的附加險，因涉水險事故發生頻率高、風險大，故不少保險公司亦不愿推廣涉水險，一般在購買保險是很少提及。

　　業內人士解釋，車輛涉水行駛而導致發動機損壞后賠償金額大，少則數萬，多則數十萬。相較之下，涉水險保費相對低廉，費率僅有車損主險費率的5%，如果一輛10萬元的機動車，附加涉水險標準保費大約在100元左右。同時，加上涉水險的定損非常有難度，對于強行涉水很難界定，容易造成騙保現象。所以，保險公司出于自身經營效益的考慮，往往不愿推廣涉水險或拒絕承保涉水險。

　　太平洋保險工作人員介紹，“涉水險”不能單獨購買，只有上了車損險以后才能購買。消費者在購買“涉水險”時，仔細檢查保單上的保險項目，確保有“涉水險”或“發動機特別損失險”，同時針對此險種的理賠細則條款要仔細閱讀。

　　涉水后二次啟動各家保險公司理賠說法不同

　　針對于發動機在水中二次啟動后造成的損失是否理賠，各家保險公司有不同的說法，其中太平洋財險在接受采訪時表示：涉水險主要是保護發動機的，它是指保險責任人、合法駕駛人在積水路面涉水行駛，導致發動機受損的情況，它是在保險范圍內給賠付的。也就是說無論有沒有在水中二次打火，只要發動機在水中起動導致受損的就在可賠付的保險責任范圍內。

　　同樣，人保財險也表示：發動機進水是可以走涉水險的，發動機在水中起動導致發動機受損是屬于保險責任范圍內的，保險公司會賠償一定數量的賠償金。

　　不過平安財險的解釋是：車子被水淹，致使行駛中的發動機損壞是可以被賠償的，但在水中二次打火造成發動機的損失，是不予賠償的。因為在發動機熄火后，二次打火對發動機損害會更嚴重，這樣就會把發動機的損失擴大化。對于被損壞的發動機只能修復不能進行更換的說法，保險公司回應稱一般情況下只能以修復為主，但如果損壞太嚴重，修復不了再進行更換。

　　保險專家建議購買“涉水險”

　　機動車全險包括交強險、商業三者險、不計免賠險、車損險、盜搶險、車上人員險等幾個主要險種。其中車損險中注明，保險范圍包括暴雨、洪水等，但免責條款又注明：保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞的，保險公司方面免責。“兩種說法相互矛盾，是保險公司為防止在沒有發生自然災害情況下，有些車主冒險涉水駕駛的風險。”業內人士提到，“最直觀的理解就是如果車輛在靜止狀態下被水淹，一般不會造成發動機內部損壞，車主只要投保車損險，保險公司就會對車輛的電器設備以及內飾的損失予以賠付。而一旦在行駛中涉水導致發動機進水受損，想要通過車損險賠付就不可能了，這屬于涉水險的保障范圍。”

　　所以保險專家提醒說，“我們也提醒廣大消費者，尤其是新購車的消費者，不妨購買一份涉水險，以規避相關情況導致的發動機損失。”特別對于“新手上路”，對自己車輛的把控還不是很好，遇到涉水路面時出險概率可能更高。而對于已經購買車損險未購買涉水險的消費者，可咨詢各家保險公司的服務熱線咨詢如何加保一份涉水險。消費者還需要注意的是在購買涉水險的同時，根據各公司的條款不同來看是否需購買不計免賠險。(中新網汽車頻道)